Naujos išėjimo į pensiją taisyklės

Jūs, be abejo, girdėjote daugelį senų pasakojimų apie pensinio kiaušinio statybą: siekite sutaupyti 1 mln. JAV dolerių, atsiimti 4% per metus gyventi, planuoti išlaidas, kurios yra 75–80% jūsų išankstinio išėjimo į pensiją išlaidų. Tačiau nuo šių taisyklių sukūrimo, įskaitant didžiulę finansų krizę, pasikeitė daug. Taigi atėjo laikas keisti mūsų pensijų taisykles?

kreditas: Jupiterimages / BananaStock / Getty Images

Kyla klausimas, kokio amžiaus noriu išeiti į pensiją

Džordžas Foremanas, boksininkas

Kokios taisyklės?

Neseniai buvo daug kalbama apie „naujas taisykles“ dėl išėjimo į pensiją. Tiesą sakant, nėra jokių konkrečių formulių, sako Cathy Pareto, sertifikuotas finansų planuotojas. Pareto teigimu, pensijų planavimas, kaip ir finansinis uždarbis, yra pernelyg subjektyvus.

„Aš nesu didelis gerbėjas, turintis šias nykščio taisykles, jei norėsite“, - sakė ji. „Išėjimo į pensiją planavimas yra labai sudėtingas įspūdis. Jūs negalite tik padaryti platų brūkšnį, kuris taikomas visiems. Manau, kad dauguma planuotojų gali sutikti, kad tikrai turite įdėti rašiklį į popierių, paleisti numerius, atlikti skaičiavimus, kurie yra viena iš priežasčių, kodėl aš sėdėjau su savo klientais mažiausiai - ypač jei jie išeina į pensiją - kartą per metus, norėdami pamatyti, ar jie vyksta kelyje. “

Kai kurios istorinės pensijos taupymo rekomendacijos apima 1 mln. JAV dolerių lizdų kiaušinių taupymą, atsižvelgiant į 4 proc. Metinį išstūmimą iš investicijų, o išlaidų apskaičiavimas sudarys apie 75 proc.

Pareto pripažįsta, kad šios senosios taisyklės išlieka tokios, kokios jos buvo: gana geros gairės.

„Tai labai sklandus“, - sakė Pareto. „Gyvenimas keičiasi, reikia pokyčių - gali būti, kad negalėsite prognozuoti 20 ar 30 metų, koks gali būti jūsų gyvenimas, todėl manau, kad reikia tam tikro lankstumo lygio“.

Daugiau apie 4 procentus

Pareto sakė, kad 4 proc. Taisyklė vis dar aktuali daugeliui klientų.

„Nežinau, ar yra konkrečių aplinkybių per se, bet mes atliekame konkrečius tyrimus mūsų klientams ir paprastai naudojame 4 procentus kaip balionų pradžios tašką iš portfelio“, - sakė ji. „Daugumoje atvejų randame, kad tai yra įmanoma.“

Aplinkybės taip pat gali priversti pakeisti 4 proc. Planą. Pasakykite, kad jūsų išėjimas į pensiją prasideda nuo to momento, kai rinka pradeda žlugti, o dvejus ar tris blogus metus rinkoje nėra augimo. Tuo metu jūs tik įsiveržėte į savo principą, sako Pareto.

„Norėčiau pasakyti tokioje aplinkybėje, kad 4 proc. Pasitraukimas yra šiek tiek dosnus; jums gali tekti jį sumažinti,“ sakė Pareto. "Jei pradėsite savo pensijų programą neigiamoje teritorijoje, tada 4 proc. Nebus tvarus."

Kita vertus, jei jūsų išėjimas į pensiją išeina per tikrai stiprią bulių rinką, 4 proc. Pasiskirstymas arba galbūt daugiau gali būti gyvybingas.

„Net jei kas nors išeis į pensiją ir pradės 4 proc. Tikslą, jei rinkas užkrautų ir mes suprasime, kad atsigauti gali prireikti trejų metų, klientui gali tekti atlikti tam tikrus pakeitimus“, - sakė A. Pareto. „Taigi, nors manau, kad tai vis dar taikoma, jūs turite būti lankstūs, kaip ją įtraukti.“

Ji rekomenduoja planavimo tikslais neviršyti 4 proc.

1 mln. JAV dolerių

Sertifikuotas finansinis planuotojas Džekas Pattersonas sako, kad prieš 16 metų pradėdamas verslą, 1 mln. Jis sakė, kad šis skaičius nebeturi būti patikimas.

„Tai tikrai priklauso nuo to, kiek tu esi,“ sakė Pattersonas. „Jei esate mano amžius, maždaug 40 metų, jums reikės 5 mln. JAV dolerių. Bet jei šiandien išeisite į pensiją, jums reikės beveik 2 mln. 7000 JAV dolerių per mėnesį. Ne tai, kad jums reikia tokio dydžio portfelio. Socialinė apsauga padės jums bent vidutiniškai apie 600 000 dolerių iki 800 000 dolerių, taigi jums reikia pateikti kitą (700 000 dolerių) iš kitų šaltinių.

Pareto sutinka.

„Žmonės yra labai sunerimę dėl šio skaičiaus, tačiau (tai) priklauso nuo jūsų aplinkybių“, - sakė ji. „Galbūt jūs padarėte 40 000 dolerių visą savo gyvenimą, taigi, jei naudosime 2 milijonus dolerių kaip paprastą kintamąjį, 4 proc. 2 milijonų JAV dolerių - tai maždaug 80 000 JAV dolerių per metus apytikris paskirstymas. per daug pinigų sukaupta kažkam, kuris galėtų gyventi 40 000 JAV dolerių per metus. “

„Pareto“ rekomenduoja sutaupyti ne mažiau kaip 10 procentų savo metinių diskrecinių pajamų, kad pasiektumėte šį skaičių.

kreditas: Ryan McVay / Digital Vision / Getty Images

Susidūrimas su pokyčiais

Socialinė apsauga yra pagrindinis vyresnio amžiaus amerikiečių pajamų šaltinis, o 76 mln. Pasak nešališkos Nacionalinės socialinio draudimo akademijos, nuo 2012 m. Sausio mėn. Vidutinis pensinis darbuotojas gavo socialinę apsaugą 1230 JAV dolerių per mėnesį. Beveik du trečdaliai jų gauna pusę savo pajamų iš programos. NASI tyrimas taip pat parodė, kad 65 metų ir vyresniems amerikiečiams trūksta didelių pajamų iš kitų šaltinių, pavyzdžiui, pensijų ar investicijų portfelių.

Be 2033 m. Sumažėjusios naudos grėsmės, mokesčių kodekso pakeitimai pastaraisiais metais perrašė kai kurias pensijų taisykles.

„Pensijų planavimo metu mes mokome:„ Kai išeisite į pensiją, būsite mažesni mokesčiai “, ir tai nebūtinai tinka šiandieninėje aplinkoje“, - sakė Pattersonas. „Bob Hope'o karta neturėjo išėjimo į pensiją planų; ten (nebuvo) 401 (k) s (ir) IRA neegzistavo, o prieš išėjus į pensiją, jūsų socialinė apsauga buvo neapmokestinama, o jūsų santaupos buvo neapmokestinamos. Vienintelis apmokestinamas dalykas buvo pensija, o jei pensija buvo pakankamai maža, jūs faktiškai nemokėjote mokesčių. “

Šiomis dienomis visi taupymo mokesčiai atidedami, socialinė apsauga yra apmokestinama, pensija yra apmokestinama ir tai iš tikrųjų pakeitė žaidimą.

Geriausios pensijų filosofijos

Bokseris George'as Foremanas kartą pasakė: „Klausimas nėra tas, kokio amžiaus noriu išeiti į pensiją. Jo linija praktiškai plečia pensijų planuotojus. Pareto ir Patterson sako, kad turite žinoti savo pajamų tikslus ir išlaikyti savo pinigų srautų viršūnę.

„Tai ne apie tai, ką darote, - sakė Pareto.„Taigi jūs turite 200 000 dolerių namų ūkių pajamas? Tai puikus pinigų kiekis, bet ką jūs laikote?“.

Pareto dainuoja tokius įrankius kaip „Quicken“ ir „Mint.com“, kurie kaupia tokius finansinius duomenis, kaip 401 (k), banko sąskaitos ir hipotekos į vieną centrą.

„Jūs turite aktyviai valdyti šį procesą“, - sakė ji. "Būkime tikri, jūs negalite net kalbėti apie tai, kiek jums turėtų būti įnešamas į savo 401 (k), jei nežinote, ką galite sau leisti."

Pattersonas taip pat kritiškai vertina sveikatos priežiūrą. Jis rekomenduoja papildomai sušvelninti bet kokį taupymą, taip pat investuoti į ilgalaikės priežiūros draudimo polisą. Tai vienintelis klausimas, išskyrus Medicare, kuris pašalina išėjimo į pensiją lizdus kiaušinius. Vidutinės ilgalaikės priežiūros išlaidos kainuoja $ 400,000.

„Per pastaruosius ketverius savo gyvenimo metus yra didelė tikimybė, kad negalėsite rūpintis savimi“, - sakė Pattersonas. „Jums reikės slaugytojos ar slaugos namų, ir tai yra kažkas, ko Medicare nepadengs“.

Portfelio vaizdas

Sertifikuoti finansų planuotojai Cathy Pareto ir Jack Patterson turi tam tikras strategijas savo portfeliui. Jis ragina sukurti įvairią strategiją, kuri yra „pasaulinė prigimtis - galbūt obligacijos, skirtos apsaugai nuo jūsų“, - sakė A. Pareto.

Indekso fondai investicijoms, pamiršti - tipai: Indekso fondai yra investicinių fondų veislės ir yra nebrangus būdas - jie paprastai turi mažas eksploatacines išlaidas, todėl jie gali perduoti šiuos taupymus vartotojams - užfiksuoti rinkos dalis.

„Vietoj to, kad kažkas bandytų pirkti atsargas, kaip ir atskiros bendrovės, tai yra geresnis būdas diversifikuoti ir sumažinti riziką“, - sakė A. Pareto.

Pattersonas akcentuoja mokesčių planavimą su akimis į pensiją. Jis rekomenduoja Roth IRA.

„Kasmet galite įdėti 5,500 dolerių į Rothą. Jei esate daugiau nei 50 metų, į Rothą galite įdėti $ 6,500“, - sakė jis.

Pattersonas sako, kad galite investuoti į Rothą naudodamiesi įnašu ar konversija. Konversijos metu jūs paimate esamą IRA arba 401 (k) ir perkeliate ją į Roth. Vieną kartą buvo konvertuojama 100 000 dolerių riba, tačiau nuo 2006 m.

Kaip vidutinio kelio metodas, sako vidutiniškai agresyvus investuotojas, „Patterson“ rekomenduoja diversifikuotą 65 proc. Rinkos ir 35 proc. Obligacijų.