Turinys:
Paskola iki vertės (LTV) yra paskolos sumos ir turto vertės santykis paskolos išėmimo metu. Daugumai hipotekos be hipotekos draudimų reikia ne daugiau kaip 80 procentų LTV, ty hipotekos negali viršyti 80 proc. Turto vertės. Atvirkštinio hipotekos atveju LTV nėra savarankiška funkcija. Tai reiškia, kad nėra nustatyto maksimalaus dydžio ir santykį įtakoja kiti veiksniai; tačiau daugeliu atvejų jis veikia maždaug nuo 50 iki 65 procentų.
Kaip veikia atvirkštinis hipotekos darbas?
Grįžtamoji hipoteka - tai būsto paskola, skirta 62 metų ir vyresniems senjorams, kurie neturi būti grąžinami tol, kol skolininkas toliau gyvena įkeistame namuose. Palūkanos paprastai sukaupiamos remiantis principu, kad paskolos likutis gali būti kelis kartus didesnis už pradinę paskolos sumą. Tai yra nefinansinė paskola, tai reiškia, kad skolininkas nėra asmeniškai atsakingas už grąžinimą. Vietos pradinis nuosavas kapitalas kartu su padidėjimu per paskolos terminą yra tikėtinas grąžinimo lėšų šaltinis. Paskolos gavėjas moka už hipotekos draudimą, kuris bus panaudotas skolintojui grąžinti, jei namų nuosavybės nepakanka, kad būtų visiškai grąžinta paskola.
Paskolų kvalifikacijos
Yra tik dvi pagrindinės atvirkštinės hipotekos skolininko kvalifikacijos: amžiaus ir namų nuosavybės. Tačiau minimalus reikalingas nuosavas kapitalas nėra konkretus skaičius, taikomas visais atvejais. Greičiau tai yra vienas iš kelių tarpusavyje susijusių veiksnių, lemiančių maksimalią paskolos sumą. Šie veiksniai yra namų vertė, iki didžiausios ribos; amžius; palūkanų norma; ir paskolos rūšis, kuri apima vienkartinę sumą, mėnesinį mokėjimą per nustatytą terminą, mėnesinį mokėjimą per visą gyvenimą, kredito liniją arba kai kuriuos šių variantų derinius.
Formulė
Didžiausios paskolos sumos, kurią gausite pagal ilgą Federalinės rezervų valdybos atliktą tyrimą, formulė yra sudėtinga ir būsto ir miestų plėtros departamentas gali periodiškai keisti. Ji prasideda nuo namų vertės iki nacionalinio limito, kuris nuo 2011 m. Yra 625 500 JAV dolerių. Antrajame etape jūsų amžius ir dabartinė palūkanų norma, mokama už norimą paskolos tipą, būtų lyginamos, kad būtų pasiekta nuo 0 iki 1 yra padaugintas iš namų vertės arba maksimalios ribos, atsižvelgiant į tai, kuri suma yra mažesnė. Gautas skaičius - tai didžiausia paskolos suma, už kurią jūs turite teisę. Iš šio skaičiaus jūs atimsite bet kokią esamą skolą, kurią turite namuose. Tai yra pinigų suma, kurią galite gauti, atėmus paskolos uždarymo išlaidas.
Internetinis skaičiuoklė
Kadangi formulė yra tokia sudėtinga ir paskolų palūkanų normos kasdien keičiasi, yra internetinių atvirkštinės hipotekos skaičiuoklių, kuriuos galite naudoti norėdami nustatyti, kiek pinigų jums būtų tinkama, ir todėl, kiek akcijų turite gauti. Pavyzdžiui, 62 metų vienintelis namų savininkas, turintis 300 000 dolerių namų, kuris nori vienkartinės sumos atvirkštinės hipotekos, galėtų gauti 157 000 JAV dolerių paskolą už fiksuotą 6,4 proc. Normą, kuri apima ir hipotekos draudimą. Jei namų savininkas turi 50 proc. Nuosavybės namuose, tai reiškia, kad ji taip pat skolinga 150 000 dolerių už esamą hipoteką. Hipoteka turėtų būti sumokėta su atvirkštine hipoteka, paliekant 7 000 dolerių už uždarymo išlaidas. Tokio pat amžiaus namų savininkas, norintis gauti tą pačią paskolą ir gauti tą patį tarifą, būtų netinkamas, jei jis turėtų daugiau kaip 50 proc. Kaip paskolos gavėjo amžius, jo paskolos suma padidės, todėl ir jo LTV. 90 metų amžiaus tas pats skolininkas gautų 210 000 JAV dolerių, o tai sudarys apie 67 proc.