Turinys:
- Ribojimas, palyginti su refinansavimu
- Pagrindinės rizikos mažinimo rizikos
- Sumažinimo mokėjimų vėlavimas
- Pagalbos sumažinimo programos
- Apribojimai ir hipotekiniai kreditoriai
Pagrindinis sumažinimas yra hipotekos mokėjimas, kurį namo savininkas siunčia prieš tai, kad būtų sumažintas pagrindinis hipotekos likutis. Individualios hipotekos sutartyse taip pat numatytos pagrindinės mokėjimo sumažinimo sąlygos. Nors pagrindinis sumažinimas paprastai yra naudingas, gali kilti tam tikrų mokesčių trūkumų. Kadangi pagrindinis sumažinimas sumažina sumokėtų hipotekos palūkanų sumą, yra mažiau, kurią galima išskaičiuoti iš mokesčių.
Ribojimas, palyginti su refinansavimu
Pagrindinis sumažinimas skiriasi nuo refinansavimo. Su pagrindiniu sumažinimu, namo savininkas anksti pradeda mokėti tik nedidelę hipotekos balanso dalį. Refinansavimas apima visišką hipotekos grąžinimą su nauja paskola. Tačiau kartais gali prireikti didesnio pagrindinio mokėjimo sumažinimo, kol namų savininkas gali refinansuoti. Hipotekos refinansavimo atveju gali būti reikalingi dideli pagrindiniai mokėjimai, kai skolininkai nesudarė daug namų nuosavybės dėl to, kad sumokėjo mažai savo faktinio pagrindinio balanso.
Pagrindinės rizikos mažinimo rizikos
Pagrindinis sumažinimas yra rizika bankui, teikiančiam hipotekos paskolą, arba investuotojui, turinčiam hipotekos garantiją. Ankstyvieji hipotekos išmokėjimai gali sumažinti pajamas, kurias investuotojas gauna iš hipotekos garantuoto užstato. Hipotekiniai kreditoriai taip pat gauna mažesnes pajamas palūkanų mokėjimų forma, kai skolininkai naudojasi pagrindiniu sumažinimu. Tačiau daugelis hipotekinių paskolų gavėjų nesinaudoja pagrindiniais mokėjimų sumažinimo mokėjimais, nes jiems reikia pinigų, viršijančių jų nustatytas hipotekos mokėjimo sumas.
Sumažinimo mokėjimų vėlavimas
Pagrindiniai mokėjimų sumažinimo mokėjimai negali būti taikomi sąskaitos likučiams iš karto po to, kai jie yra apmokėti. Daugelis hipotekinių paskolų teikėjų tik vieną kartą per metus, paprastai metų pabaigoje, taiko pagrindinius mokėjimus skolininkų sąskaitų likučiams. Kai skolintojai kasmet taiko tik pagrindinius mokėjimų sumažinimo mokėjimus, pavyzdžiui, skolininkai vis tiek siunčia reguliarias mokėjimų sumas, kol iš tikrųjų bus taikomi sumažinimo mokėjimai. Pagrindinė sumažinimo nauda yra ta, kad ji sutrumpina hipotekos paskolos grąžinimo terminą, o ne tai, kad ji gali sumažinti reguliariai mokėtinas sumas.
Pagalbos sumažinimo programos
Kai kurios vyriausybinės agentūros ir ne pelno organizacijos kartais siūlo pagrindines ribojimo programas, kad padėtų namų savininkams. Pavyzdžiui, Mičiganas siūlo pagrindinę apribojimo programą, pagal kurią hipotekos skolintojai turi iš dalies padengti pagrindinius reikalavimus atitinkančius hipotekos mokėjimus. Tačiau pagrindinėms ribojimo programoms gali būti taikomi pajamų apribojimai. Ir kai kurios pagrindinės pagalbos sumažinimo programos yra prieinamos tik po to, kai įvyksta tam tikras įvykis, pvz., Namų savininko netekimas.
Apribojimai ir hipotekiniai kreditoriai
Norint panaudoti pagrindinį apribojimą, jūsų hipotekinė paskola turi būti trumpalaikė. Kai siunčiate pagrindinį apribojimą, visada įsitikinkite, kad pateikiate aiškias instrukcijas, kad jis būtų taikomas pagrindiniam hipotekos balansui. Kai kurie hipotekiniai kreditoriai taip pat apriboja pagrindinę sumos sumažinimo sumą, kuri gali būti taikoma paskolai vienoje operacijoje. Skolintojai taip pat paprastai neleidžia skolininkams atlikti pagrindinius mokėjimų sumažinimo mokėjimus, kurie yra lygūs arba viršija jų hipotekinės paskolos bendrą likutį.