Hipotekos draudimo išlaidos

Hipotekos draudimą tam tikromis aplinkybėmis reikalauja įvairūs skolintojai. Galbūt manote, kad jūsų hipotekos bus apmokėtos, jei kas nors atsitiks su jumis, palikdama savo šeimą be hipotekos namo, jei turite tokią politiką. Deja, taip nėra. Hipotekos apsauga Draudimas sumokės jūsų hipoteką jūsų šeimai, jei mirsite, bet hipotekos draudimas yra visiškai kitas dalykas. Ši politika apsaugo jūsų skolintoją, o ne jus.

Hipotekos draudimo išlaidos: RyanJLane / E + / GettyImages

Kas yra hipotekos draudimas?

Jei nepadarysite savo hipotekos mokėjimų ir skolintojas turi uždrausti, draudimo bendrovė sumokės jūsų paskolą, bet jūsų skolintojas yra gavėjas. Skolintojai paprastai reikalauja, kad ši politika būtų taikoma tada, kai homebuyer sumoka mažiau nei 20 proc.Teorija yra ta, kad jūs neturite daug finansinės nuosavybės savo nuosavybės, jei neperkeliate geros sumos savo pinigais į savo pirkimą. Teisingas ar ne, prastas atsiskaitymo prekinis ženklas, kuris yra didesnis pavojus dėl įsipareigojimų nevykdymo.

Jūs turite sumokėti įmokas, tačiau nesuskaičiuokite apsipirkti geriausiais tarifais ir pasirinkdami savo draudimo bendrovę. Dauguma skolintojų reguliariai dirba su vienu ar keliais draudikais, nors kartais galite paprašyti vienos iš bendrovių skolintojo trumpame sąraše.

Kas yra privatus hipotekos draudimas Vs. Hipotekos draudimas

Įvairios taisyklės ir reikalavimai egzistuoja pagal „hipotekos draudimo“ skydą ir jie nustatomi pagal hipotekos rūšį.

Tradicinės paskolos yra apdraustos privačiu hipotekos draudimu arba PMI. Kaip rodo pavadinimas, šias taisykles išduoda privačios įmonės. Tačiau, jei paimsite FHA paskolą, Federalinė būsto institucija veikia kaip hipotekos draudimo bendrovė, o FHA reikalauja, kad visi jo paskolos būtų draudžiami, nepriklausomai nuo įmokų. FHA taip pat yra politikos, o ne skolintojo, gavėja, nes ji turi sumokėti savo skolintojui, jei to nepadarysite.

JAV žemės ūkio departamentas ir Veteranų reikalų departamentas taip pat turi savo hipotekos programas ir mokesčius, panašius į FHA.

Realios hipotekos draudimo išlaidos

Taigi, kiek tai kainuos? Pakanka, kad galėtumėte palaukti, kol įsigysite namą, kol sutaupysite 20 proc. Pirkimo kainos. Jis taip pat gali ilgai ir sunkiai galvoti apie tai, ar tikrai norite gauti FHA paskolą.

PMI kursai skiriasi priklausomai nuo jūsų kredito balo ir kiek pinigų, kuriuos jūs išleidžiate. Paprastai jie trunka nuo 0,3 iki 1,5 proc. Jūsų paskolos sumos - tuo daugiau pinigų jūs išleisite ir tuo geriau jūsų kreditas, tuo mažiau mokėsite. Nuo 1988 m. Vidutinė JAV būstų sąrašo kaina viršija 250 000 JAV dolerių, taigi jūsų įmokos gali būti daugiau nei 200 JAV dolerių per mėnesį. Jei jūsų kredito balas yra gana geras, jūs paprastai mokėsite mažiau įmokų, nei tuo atveju, jei būtų imtasi FHA garantuotos paskolos. Tai ypač pasakytina apie tai, kad jūsų namai greičiausiai nuolat vertins vertę.

PMI mokama kaip įprasto hipotekos mokėjimo dalis. Paprastai jis yra įtrauktas į tą mokestį, o jūsų skolintojas mokės mokestį kiekvieną mėnesį jūsų vardu. Jūsų skolintojas nenori pasinaudoti galimybe, kad politika nustos galioti, jei neatliksite mokėjimo. Jūs paprastai neturite mokėti daug, jei nieko, už draudimo uždarymo metu - nors jūs galite, jei norite.

Jei jūsų kreditas bus geras, FHA hipotekos draudimas nebus pertraukiamas, bet jūs taip pat nemokėsite, jei sumažinsite mažiau nei 5 proc. Nuo 2017 m. FHA hipotekos draudimas kainuoja 1,75 proc. Jūsų paskolos, jei ją sumokėsite iš anksto.

FHA nereikalauja išankstinio apmokėjimo uždarymo metu, be mėnesinių įmokų, tačiau tai leis jums iš anksto apmokėti įmokas į savo hipotekos balansą, taigi jums nereikės sugalvoti pinigų iš kišenės. Ta pati taisyklė taikoma ir USDA paskoloms.

Galiausiai, jei išsinuomosite VA paskolą, jums nereikės mokėti einamųjų įmokų, tačiau uždarymo metu turėsite sumokėti „finansavimo mokestį“. Kiek priklauso nuo kelių veiksnių, įskaitant jūsų karinės tarnybos pobūdį ir jūsų įmokos sumą.

PMI privalumai ir trūkumai

Nesvarbu, ar PMI mokėjimas gali būti geras dalykas, yra ginčytinas klausimas - tai nėra pasirenkamoji galimybė, o reikalavimas. Be to, įmokų mokėjimas gali leisti įsigyti namus greičiau, o ne vėliau, ar netgi, jei manote, kad mažai tikėtina, kad kada nors sugebėti sutaupyti 20 proc. Tikimasi, kad 20 proc. Lyginamojo indekso laikui bėgant faktiniai doleriai ir centai padidės. Nacionalinė Nekilnojamojo turto asociacija nurodė, kad namų kainos nuolat didėja maždaug 6 proc. Per metus.

Ir čia yra dar vienas perkėlimas: jei gyvenimas jums sukels finansinį smūgį ir negalite užsitikrinti savo hipotekos mokėjimų, kai kurios PMI įmonės leis jums pateikti dalinį pretenziją. Hipotekos kompanija atliks kelis hipotekos mokėjimus už jus, kuri yra geriau nei visa hipotekos likučio mokėjimas, jei nesumokėsite paskolos.

Prašymas turi būti pateiktas per jūsų skolintoją. Dėl įvykio, kuris nepriklauso nuo jūsų, paprastai turite nukentėti tik dėl laikinų bėdų. Dalinis reikalavimas veikia kaip paskola. Jūs turite sumokėti pinigus atgal, nors paprastai ne su palūkanomis. Kartais galite pasirinkti įsigyti papildomą darbo vietų praradimo aprėptį.

Kiti aspektai

Jūs nebūtinai įsipareigojate sumokėti PMI už visą savo paskolos laikotarpį. Dauguma privačių draudikų ir skolintojų leidžia atšaukti savo politiką, kai jūsų nuosavybė nuosavybėje viršija 20 procentų. Politika nebus automatiškai atšaukiama, kol jūsų nuosavybė nesiekia 22 proc.

FHA tai daro tačiau reikalauja, kad jūs mokėtumėte įmokas per visą savo paskolos laikotarpį. Jūsų vienintelė galimybė - refinansuoti. Tai buvo padaryta nuo 2013 m. Yra keletas atskirų išimčių, bet bent jau 11 metų mokėsite šias įmokas.