Kaip apskaičiuoti hipotekos palūkanas

Jei skolinate $ 200,000 už 6 proc. Palūkanų normą per metus, tai yra $ 12,000 per metus. Jei paskola trunka 30 metų, tai yra 360 000 dolerių palūkanų. Tačiau yra sudėtingesnis, bet palankus būdas apskaičiuoti palūkanų sumą, kurią mokate už hipoteką. Ji mano, kad kiekvieną kartą, kai atliekate mokėjimą, jūsų paskolos suma sumažėja, ir ji ima mokėti palūkanas tik už pinigus, kuriuos vis tiek turite grąžinti.

Bendra hipotekos palūkanų suma dažnai yra didesnė už sumokėtą sumą. Kreditas: „AlexRaths“ / „iStock“ / „Getty Images“

Mokėjimų skaičius ir palūkanų norma

Kai skaičiuojate hipotekos palūkanas, pirmasis įskaitymas yra jūsų hipotekos trukmė arba mokėjimų skaičius jūs padarysite paskolą. Pavyzdžiui, 30 metų hipoteka paprastai reikalauja vieno mokėjimo per mėnesį 30 metų arba 360 mokėjimų. Kitas indėlis į apskaičiavimą yra palūkanų norma. Dauguma skolintojų nurodo paskolos palūkanas kaip metinę procentinę dalį. Kai atliekate mėnesinius mokėjimus, jums reikia konvertuoti metinę palūkanų normą į mėnesinę palūkanų normą Pavyzdžiui, jei metinė palūkanų norma yra 6 proc., mėnesinis tarifas yra pusė 1 proc. arba 0,005.

Mėnesinė mokėjimo suma

Nors jūsų mėnesinis hipotekos mokėjimas paprastai išlieka toks pats, palūkanų suma, kurią mokate kiekvieną mėnesį, yra skirtinga. Dėl šios priežasties jūsų mėnesio mokėjimo suma yra šiek tiek sudėtinga. Jei norite apskaičiuoti mėnesinį mokėjimą, įskaitant palūkanas, naudokite formulę A = P{r(1 + r)^n / (1 + r)^n - 1}, kur A yra mėnesinis mokėjimas, P yra paskolos suma, r yra mėnesinė palūkanų norma ir. t n yra mokėjimų skaičius. Už 200 000 JAV dolerių paskolą, kurios palūkanų norma yra 6 proc. P yra 200 000, r yra 0,005, ir n yra 360:

A = 200,000{0.005(1 + 0.005)^360 / (1 + 0.005)^360 - 1} = $1,199.10

Mėnesio mokėtojas ir palūkanos

Su įprastu hipotekos mokesčiu, kiekvieną mėnesį mokama palūkanų suma sumažėja, nes skolintojas ima palūkanas tik už negrąžintą pagrindinę paskolos dalį. Pavyzdžiui, jūsų pirmasis paskolos mokėjimas apima palūkanas už visą paskolos sumą, arba 0.005 laikai $200,000, kuris yra $1,000. Jei jūsų mėnesinis mokėjimas yra $1,199.10, tada $1,000 eina link palūkanų ir $199.10 link pagrindinio. Tai paskatins paskolos likutį $199,800.90, sumą, kurią mokėsite kitame mokėjime. Bendra palūkanų norma per 30 metų $231,676.38.

Amortizacijos grafikas ir bendros palūkanos

Be paskolos palūkanų, daugelis skolintojų ima mokesčius, kurie paprastai vadinami uždarymo išlaidas dėl hipotekos. Tačiau mokesčiai ir palūkanų normos yra skirtingi tarp skolintojų, todėl gali būti sudėtinga palyginti pasiūlymus su skirtingomis palūkanų normomis ir skirtingomis uždarymo išlaidomis. Siekiant supaprastinti šį procesą, daugelis skolintojų įtraukia uždarymo išlaidas į paskolos sumą ir suteikia jums paskolos metinę procentinę normą, kurią galite naudoti norėdami pasirinkti geriausią paskolos pasiūlymą. Pavyzdžiui, „BankRate.com“ įvertina pavyzdinės paskolos uždarymo išlaidas, kurios yra 4 800 JAV dolerių 6,223 balandis procentų.

Reguliuojami palūkanų hipotekos

Su reguliuojama palūkanų norma, jūsų palūkanų norma gali keistis kiekvieną kartą taip dažnai. Apskaičiuoti hipotekos palūkanas, laikyti, kad kiekvienas paskolos laikotarpis turi pastovią palūkanų normą kaip atskira paskola, tada sumokėkite palūkanas už kiekvieną laikotarpį. Pavyzdžiui, jei palūkanų norma penkeriems metams yra 4 proc., O paskui - iki 5 proc., Apskaičiuokite palūkanas 4 proc., Remiantis penkerių metų trukmės paskola, tada apskaičiuokite 5 proc. pirmojo penkerių metų laikotarpio pabaigoje likęs pagrindinis likutis.