Turinys:
Anuiteto sutartis yra fizinio asmens ir draudimo bendrovės susitarimas, dėl kurio asmuo gauna pajamų per tam tikrą laikotarpį arba per visą gyvenimą, mainais į asmens pinigus, arba vienkartinės išmokos metu, arba per tam tikrą laikotarpį. Draudimo įmonės pajamos gali būti pradėtos bet kuriuo metu. Jei ji ateityje prasidės, tai yra atidėtas anuitetas. Jei jis prasideda, kai tik pasirašoma sutartis, tai yra tiesioginis anuitetas. Norint gauti tiesioginę anuitetą, asmuo dabar turi perleisti vienkartinę pinigų sumą.
Pensinis anuitetas yra atidėtas anuitetas, perkamas kaip pensijų plano dalis arba individualios senatvės sąskaitos (IRA) dalis, kurioje jūs gaunate pajamas iš draudimo bendrovės pensijos metu. Bet koks augimas, kuris vyksta anuiteto metu, yra ir atidėtas mokestis (pradedate mokėti mokesčius, kai gaunate pajamas), ir mokesčių atskaitymas (nes jis yra IRA).
Kaip jie veikia
Iš esmės yra trijų tipų mokestinių atidėtų anuitetų rūšys: fiksuotas, kintamasis ir indeksuotas indeksas. Fiksuotieji anuitetai suteikia jums garantuotas mėnesines pajamas per išmokėjimo etapą, atsižvelgiant į garantuotą grąžos normą, dėl kurios susitarta pasirašydami. Žinoma, šioms pajamoms įtakos turi infliacija. Už papildomą mokestį jūsų pajamos gali būti koreguojamos atsižvelgiant į infliaciją, kasmet padidindamos keletą procentinių punktų.
Kintamasis anuitetas turi kintamą grąžos normą, ir jums leidžiama investuoti savo pinigus į keletą fondų, kurie atrodo kaip investiciniai fondai, bet nėra tikrieji fondai. Jie vadinami subsąskaitomis ir atspindi faktinių investicinių fondų veiklą, tačiau valdymo mokesčiai yra didesni, o tai sumažina jūsų grąžą.
Nuosavybės indeksuoti anuitetai yra susieti su indekso fondu, ir jums leidžiama investuoti pinigus į anuiteto fondą viename ar daugiau indeksų fondų akcijų rinkoje. Tai reiškia, kad jūs galite pasinaudoti akcijų rinkos augimu, bet tik tam tikru mastu, nes dauguma anuitetų neturi 100 proc. Todėl jūs tik iš tikrųjų suvokiate šio konkretaus indekso augimo procentą.
Anuitetų privalumai ir trūkumai
Daugumą žmonių, kurie kaip pensijų pasirinkimą renkasi anuitetus, traukia garantuota grąžos norma ir garantuotos fiksuotos pajamos. Daugelis jų taip pat parduodami dėl anuitetų mokesčių atidėtojo turto. Tuomet nenuostabu, kad daugelis žmonių žiūri į savo apeliaciją, ypač tuos, kurie yra išėję į pensiją ar labai arti pensijos. Tačiau anuitetai yra be jų prastos grėsmės, o pagrindinė grąža yra vidutinė ir trūksta akcijų rinkos augimo, ypač ilgą laiką.
Kitas anuitetų trūkumas yra tai, kad jų atidėjimas mokesčių srityje ne visada yra toks naudingas, kaip jis yra. Pagrindinė to priežastis yra ta, kad nors anuitetas gali augti mokestį atidedant, kai pradėsite gauti paskirstymą, mokėsite pajamų mokestį pagal vyraujančią pelno normą, o ne kapitalo prieaugio mokestį. Sumokėję visus mokesčius, susijusius su anuiteto turėjimu, jūs baigsite padaryti mažiau, nei turėtumėte, jei savo pinigus įneštumėte į įprastą apmokestinamąją investicinę sąskaitą su ta pačia grąža, nes mokėsite tik kapitalo prieaugio mokestį.