Turinys:
Paskolos ir vertės santykis lygina naujos paskolos prašymo sumą arba esamą hipotekos balansą su pirkimo kaina arba namų vertinimu. Nesvarbu, ar kalbate apie naują hipotekos ar namų refinansavimo situaciją, mažesnis LTV santykis yra geresnis tiek jums, tiek jūsų skolintojui. Tačiau kai kuriais atvejais tai, kas laikoma „gera“, gali žymiai skirtis nuo to, kas laikoma priimtina.
LTV supratimas
LTV apskaičiavimo formulė skiriasi priklausomai nuo to, ar esate susijęs su nauju hipotekos kreditu ar namų refinansavimu.
- Už naują hipoteką, padalinkite paskolos prašymo sumą, atėmus išankstinį mokėjimą mažesne iš pirkimo kainos arba įvertintos namų vertės. Pavyzdžiui, jei paskolos prašymas yra 200 000 JAV dolerių, o namuose vertinama 250 000 JAV dolerių, LTV yra 200 000 JAV dolerių / 250 000 JAV dolerių arba 80 proc.
- Dėl refinansavimo, padalinkite likusį paskolos likutį pagal savo namų vertę. Pavyzdžiui, jei šiuo metu esate skolingas 75 000 dolerių už namus, kurių vertė yra 200 000 JAV dolerių, LTV santykis yra 75 000 dolerių 200 000 arba 37,5 proc.
LTV ir nuosavybė
Kartais gali būti lengviau suprasti, kodėl mažas LTV visada yra geresnis, įtraukiant terminą, vadinamą „ nuosavo kapitalo „pokalbyje. LTV ir nuosavybė yra tikslūs tarpusavio prieštaravimai. Nuosavybė - tai jūsų namų procentinė dalis, kurią jūs iš tikrųjų turite. Pavyzdžiui, jei jūsų LTV yra 80 proc., iš tikrųjų 20 proc. jei LTV yra 37,5 proc., turite 62,5 proc. namų.
Skolintojas paprastai svarstys naują arba refinansuoti paskolos paraišką, turinčią mažą LTV, nes mažiau rizikinga, nes jūs turite daugiau nuosavybės savo namuose todėl mažiau tikėtina, kad paskola nebus įvykdyta. Kartu su kitais veiksniais, pvz., Jūsų pajamomis, mėnesinėmis išlaidomis ir kredito balais, maža LTV dažnai prisideda prie mažesnės palūkanų normos.
LTV ir pirkimo paskolos
Su įprastine pirkimo paskola, mažiausiai 80 proc. LTV atitinka „gerą“ standartą. Tai yra etalonas, nes skolintojas neprivalės įsigyti privačiojo hipotekos draudimo su 80 proc. Ar mažesniu LTV.
Su Federalinės būsto institucijos paskola, iki 96,5 proc. LTV atitinka „gerą“ standartą. FHA paskolos neatitinka PMI reikalavimo, nepriklausomai nuo LTV.
Su kai kuriomis paskolų garantijų programomis, įskaitant USDA kaimo būsto paskolas ir Veteranų reikalų departamento paskolas, iki 100 proc. LTV atitinka „gerą“ standartą, nes šioms paskolų garantijų programoms nereikia įmokos. Kaip ir su FHA paskola, jie taip pat nereikalauja privačiojo hipotekos draudimo.
LTV ir refinansavimo paskolos
Jei nesate prašę grąžinti pinigus, čia gali būti ne „geras“ ar „blogas“. Nors federalinio būsto prieinamą refinansavimo programą reikia ne mažiau kaip 80 procentų LTV, daugelis kitų refinansavimo paskolų neįtraukia LTV kaip tinkamumo koeficiento. Tai ypač naudinga, jei turite mažai nuosavybės savo namuose arba yra „aukštyn“ žemyn, o tai reiškia, kad esamos hipotekos likutis yra didesnis už jūsų namų vertę.
Grynųjų pinigų refinansavimui gali būti geras LTV 90 proc, priklausomai nuo paskolos.