Turinys:
Palūkanos yra tai, ką jūs mokate kasmet, kad pasiskolintumėte pinigus, arba ką gausite, kai kažkas, pvz., Bankas, naudoja jūsų. Jei perkate paskolas ar vietas, kur taupyti pinigus, reikia žiūrėti ne tik į paprastą palūkanų normą. Norint įvertinti tikrąsias skolinimosi išlaidas - ar tikros grąžos palūkanas - reikia suvokti įvairių tipų palūkanų normas ir bankų, hipotekos firmų ir kredito kortelių kompanijų formules.
Kai skolinasi
Amortizacija
Jūsų palūkanų norma nustato, kaip jūsų paskola yra amortizuojama, ir kiek laiko užtrunka. Šiame procese atliekate vienodus mokėjimus, kurie paskirstomi mažinant tai, ką jūs skolinate ir palūkanas. Kadangi paskola tampa senesnė, mokate mažiau palūkanų ir greičiau sumažinate pagrindinę paskolą. Pavyzdžiui, tarkime, kad jūs skolinate $ 100,000 per 6 proc. Palūkanas per metus ir 10 metinių mokėjimų - 13,586,80 USD. Pirmaisiais metais palūkanos užima 6 000 JAV dolerių, o 7,586,80 JAV dolerių eina į pagrindinę sumą, bet per pastaruosius metus $ 12,048,67 eina į pagrindinę sumą ir 769,06 USD palūkanas.
Tikroji skolinimosi kaina
The metinė procentinė norma atstovauja tai, ką jis iš tikrųjų ar veiksmingai kainuoja skolintis pinigus arba gauti kreditą. Tai priklauso nuo finansinių išlaidų, susijusių su paskola ar kredito kortele. Skolintojai turi laikyti finansinio mokesčio palūkanomis ir mokesčiais, kuriuos skolininkas turi gauti paskolai gauti, pavyzdžiui:
- Hipotekos tarpininko mokesčiai
- Paskolų išdavimo mokesčiai
- Priemokos už kredito garantijų draudimą
- Taškai, kuriuos skolintojas turi sumokėti
- Nuosavybės arba atsakomybės draudimo įmokos, jei skolininkas nepasirenka bendrovės
- Vertinimo ir kredito ataskaitos mokesčiai, išskyrus atvejus, kai visi pareiškėjai yra apmokestinami, arba jei paskola nėra užtikrinta nekilnojamuoju turtu, pvz.
Apskaičiuojamas metinis balansas
Savo metinę procentinę normą galite apskaičiuoti pagal formulę APR = 2nr / (n + 1)
-
„n“ reiškia bendrą mokėjimų skaičių
-
"r" - metinė palūkanų norma
Pavyzdžiui, jūs apmąstote pirkti $ 28,505 automobilį ir išėmę paskolą, kurios 60 mėnesių mėnesiniai mokėjimai yra 631 USD. Norėdami gauti metinę procentinę normą:
-
Parodykite palūkanas, padauginus 60 $ 631 ir atimant iš jo $ 28,505, kad gautumėte 9,355 USD palūkanas
-
Padalinkite $ 9,355 (palūkanų sumą) iki 5 metų produkto ir 28,505 USD, kad gautumėte 6,56 proc. Palūkanų normą
-
Naudojant APR = 2nr / (n + 1), įveskite 60 „n“ ir 0,065 už „r“, kad gautumėte 12,91 proc.
Kai taupote
Naudoti metinis pelningumas kai perkate vietą, kur statyti savo lizdą. Ši norma priklauso nuo to, ką sako jūsų finansų įstaiga, yra palūkanų norma ir kaip dažnai palūkanos yra padidintos. Iš esmės, jūs konvertuojate nurodytą palūkanų normą, kuri yra mažesnė nei kasmet, iki metinio tarifo. Vartotojų finansų apsaugos biuras reikalauja, kad bankai nurodytų palūkanas kaip metinę palūkanų normą.
Kainos apskaičiavimas
Vyriausybės naudojama formulė yra APY = 100 x (1 + mokamos palūkanos / pagrindinė) x (365 / dienos terminas) -1. Pavyzdžiui, jei įnešate $ 1000 į vienerių metų indėlių sertifikatą ir jis uždirba 61,68 USD palūkanas, APY yra 6,17 proc. Šioje formulėje įveskite 182 dienas, jei turite šešių mėnesių indėlio sertifikatą.
Augimo skaičiavimas
Norėdami nustatyti, ką gausite iš tam tikro metinio pelningumo, naudokite šią formulę: F = D x (1 + r)t, kur
- „F“ reiškia būsimą vertę arba tai, ką turėsite paskyroje pabaigoje
- „D“ reiškia jūsų indėlį,
- „r“ yra palūkanų norma
- „t“ - tai metų, kai turite sąskaitą, skaičius
Pavyzdžiui, į trejų metų indėlių sertifikatą, kurio metinė procentinė norma yra 6,608 proc. Galų gale, jūsų paskyra bus verta $ 6,663,96, kurią gausite įvesdami $ 5,500 už "D", 0,0608 už "r" ir skaičių "3" už "t".