Kaip įsigyti namų naudodami 401k

„Internal Revenue Service“ taisyklės leidžia platinti iš 401 (k) plano tik tuo atveju, jei esate vyresni nei 59 metų amžiaus, turite didelių finansinių sunkumų arba nustojote dirbti kompanijai, kuri remia 401 (k) planą. Net jei tai apima jus, jūs galite patirti mokesčius ir nuobaudas už platinimą. Arba galite naudoti 401 (k) paskolą, kad padėtų jums atlikti įmoką namuose, įskaitant žemę, kad statytumėte namus, arba sumokėti savo hipoteką.

401 (k) paskola gali padėti įsigyti namą be išankstinio pasitraukimo nuobaudų. Kreditas: „Don Mason“ / „Blend Images“ / „Getty Images“

Sunkumų pašalinimas

Net jei jūs vis dar dirbate kompanijoje ir esate jaunesni nei 59 1/2, galite gauti sunkumų dėl 401 (k) plano pirkti namus. Pagal IRS, 401 (k) planai gali, bet nereikalingi, kad būtų galima pašalinti sunkumus. Be to, planas gali apriboti kliūčių pašalinimą į tam tikrus sunkumus, pvz., Medicininę pagalbą, ir pašalinti kitus sunkumus, pvz., Namo įsigijimą. Todėl turite pasitarti su savo 401 (k) plano administratoriumi, kad pamatytumėte, ar turite teisę. Sunkumų pasiskirstymas apsiriboja suma, reikalinga sunkumams palengvinti, taip pat mokesčiai ir nuobaudos už paskirstymą. Pvz., Jei galite įsigyti namą su 10 proc. Įmoka, jūs negalite išnaudoti 100 proc. Pirkimo kainos. Jūsų 401 (k) plano administratorius jums tiksliai pasakys, kokią informaciją IRS reikalauja, kad galėtumėte paskirstyti sunkumus, kai užpildote sunkumų paskirstymo užklausos formą, kurią galite gauti iš plano administratoriaus.

Mokesčiai ir sankcijos

Jūsų 401 (k) plano paskirstymas skaičiuojamas kaip apmokestinamos pajamos, nepriklausomai nuo jūsų amžiaus, ir apmokestinamas pagal jūsų ribinį mokesčio tarifą. Jei jūsų platinimas paskatins jus į aukštesnį skliaustą, tik dalis jūsų platinimo, kuri patenka į aukštesnįjį skliaustą, bus apmokestinama didesniu tarifu. Pavyzdžiui, jei esate 25 proc. Mokesčių grupėje, jūsų 401 (k) platinimas bus apmokestinamas 25 proc. (Nebent jis jus stumtų į 28 proc. Mokesčių grupę, tokiu atveju tik 28 proc. bus apmokestintas 28 proc. tarifu). Jei esate mažiau nei 59 1/2, turite sumokėti papildomą 10 proc. Mokestį, nes jūsų platinimas nėra kvalifikuotas. Net jei atsižadėjote sunkumų, bausmė vis dar taikoma.

Paskolos alternatyva

Jums gali būti suteikta galimybė pasinaudoti 401 (k) paskola, o ne išėmimu, kad padėtų įsigyti namus. Pagal IRS, 401 (k) planai gali leisti iki 50 000 JAV dolerių arba pusę savo suteikto sąskaitos balanso, priklausomai nuo to, kuris iš jų yra mažesnis. Jūsų balansas reiškia tą sumą, kurią išlaikytumėte, jei šiandien paliksite įmonę. Pvz., Jei jūsų darbdavys įnešė įnašų, reikalaujančių jums dirbti dar kelerius metus, jie neskaito. Paskola gali būti priimta dėl bet kokios priežasties, tačiau, jei naudojate pajamas įsigyti pagrindinę gyvenamąją vietą, jūsų 401 (k) planas gali pasiūlyti grąžinimo laikotarpį iki 10 metų. Bet kokiu kitu tikslu paskola turi būti grąžinta per penkerius metus. Jei norite gauti paskolą, užpildykite 401 (k) paskolos prašymo formą, kurioje reikalaujama jūsų sąskaitos informacijos, sumos, kurią norite skolintis, ir, jei prašote ilgesnį nei penkerių metų laikotarpį, įrodymas, kad perkate pagrindinę gyvenamąją vietą. pavyzdžiui, pasirašytos sutarties su nekilnojamuoju turtu kopija.

Paskolų sąlygos

401 (k) paskola imsis palūkanų ir turi būti grąžinta su darbo užmokesčio atskaitymais per paskolos laikotarpį. Nors praleisite paskolos sumą į rinką, kol paskola bus išmokėta, palūkanos bus pervestos į jūsų sąskaitą. Tačiau, jei paliekate savo darbdavį prieš grąžindami paskolą, turite tuo metu grąžinti visą sumą. Jei nepavyksta grąžinti paskolos, likęs likutis laikomas paskirstymu iš jūsų 401 (k) plano. Tai reiškia, kad ji laikoma apmokestinamomis pajamomis ir, jei esate mažiau nei 59 1/2, ji taip pat nukenčia su 10 proc.