Turinys:
- Dvi palūkanų normų peržiūros būdai
- Palūkanų norma prieš išlaidas
- Palūkanų norma, įskaitant didžiausią kainą
- APR nustatymas
Skolindami pinigus, skolintojas atskleidžia paskolos palūkanų normą. Tačiau ši palūkanų norma neatsižvelgia į mokesčius, susijusius su paskola, kuri pridedama prie jūsų paskolos sumos. Faktinė jūsų paskolos palūkanų norma yra didesnė nei jūsų skolintojo atskleista palūkanų norma. APR, trumpas metinė procentinė norma, suteikia jums geresnį supratimą apie efektyvią jūsų paskolos palūkanų normą. Skolintojai privalo teisiškai atskleisti šį tarifą.
Dvi palūkanų normų peržiūros būdai
Palūkanų norma prieš išlaidas
Tarkime, kad vieneriems metams skolinate $ 1000, nominalioji palūkanų norma (norma, kurią skolintojas paprastai reklamuoja) yra 8 proc. Per metus, o per metus nepadengiate pagrindinės grąžinimo, o paskui metų pabaigoje mokate paskolą. Paskolos kaina šiems pirmiesiems metams yra lygi 0,8 karto 1000 JAV dolerių arba 80 JAV dolerių.
Palūkanų norma, įskaitant didžiausią kainą
Tačiau, imant paskolą, yra didesnės nei nominali palūkanų norma, ir jos turi būti atskleistos skolintojui, kad būtų laikomasi federalinio įstatymo dėl skolinimo. Pasak „Nolo“ svetainės, paskolos išlaidos gali apimti paskolos pradžios mokestį, nuolaidų mokestį, taškus, hipotekos brokerio mokestį, mokesčių / potvynių paslaugų mokesčius už paskolos galiojimo laiką, prisiėmimo mokestį, įmokas už privalomą kredito ar invalidumo draudimą, privalomą hipoteką draudimo įmokos, užrakto ar įsipareigojimo mokesčiai, paraiškos mokesčiai, skolintojo advokato mokesčiai ir atsiskaitymo arba uždarymo mokesčiai.
Praktiškai nedaug skolininkų patiria visus šiuos mokesčius. Tačiau dauguma skolininkų turės bent vieną ir dažnai kelis iš jų. Šie mokesčiai pridedami prie jūsų $ 1000 paskolos ir nuo to momento mokėsite palūkanas tiek už pagrindinę sumą, tiek į papildomus mokesčius.
Jei mokesčiai į paskolą įtraukia dar 60 JAV dolerių, tada pirmųjų metų paskolos kaina yra 140 JAV dolerių, o balandis, kuris apima šias išlaidas, skaičiuojant palūkanas, yra 14 procentų (140 padalintas iš 1000).
APR nustatymas
Palyginti paprastas būdas apskaičiuoti paskolos metinį balansą yra įtraukti mokesčius ir palūkanas kartu, tada padalinti iš finansuojamos sumos. Kad ši formulė veiktų, kai paskolos laikotarpis yra ilgesnis arba trumpesnis nei vieneri metai, padalinkite savo rezultatą pagal paskolų dienų skaičių, nurodytą jūsų skolinimo dokumentuose (paprastai vadinamas terminas), tada padauginkite iš 365 dienų, per metus.
Tačiau daugeliu atvejų paskolos metu jūs periodiškai mokėsite palūkanas ir pagrindinę sumą. Tai apsunkina APR skaičiavimą, tačiau, laimei, yra daugybė internetinių APR skaičiuoklių - pvz., Skaičiuoklės sriuba (APR) skaičiuoklė, kuri paprašys jūsų gauti pagrindinę informaciją apie jūsų paskolą, tada apskaičiuoti jums apskaičiuotą APR.
Skaičiuotuvo sriuba APR skaičiuoklė prašo įvesti paskolos sumą, nominalią palūkanų normą, paskolos sumavimo laikotarpį (kaip dažnai skolintojas perskaičiuoja nesumokėto pagrindinio balanso palūkanų normą), bendrą mokėjimų skaičių, mokėjimų dažnumą ir visi mokesčiai ir išlaidos, įskaitant visas iš anksto sumokėtas sumas.
Pavyzdžiui, sakykite nominalią palūkanų normą 30 metų, $ 200,000 hipotekos paskolai - 4,255 proc. Tarkime, kad skolintojas vieną kartą per mėnesį sumoka palūkanas, kad mokate mėnesinius mokėjimus ir kad paskolos mokesčiai siekia 3 200 JAV dolerių. Šių skaičiavimų prijungimas prie skaičiuotuvo sudaro 4,258 proc. MNM yra realesnis būdas įvertinti paskolos kainą.