Turinys:
Skolintojai uždirba pinigus už paskolas, apmokestindami palūkanas, atsižvelgdami į tai, kiek didelės sumos turite ir kiek laiko už tai mokate. Kuo didesnis jūsų balansas ir kuo ilgiau jūs grąžinsite, tuo daugiau kainuos palūkanos. Supratimas apie sukauptas ir kapitalizuotas palūkanas padės sukurti paskolos grąžinimo strategiją už mažiausią įmanomą kainą.
Sukauptos palūkanos
Sukauptos palūkanos - tai pinigų suma, kurią skolinate savo paskolai pagal palūkanų normą ir kiek laiko praėjo nuo paskutinio mokėjimo. Apskaičiuokite sukauptas palūkanas, padalinę savo metinę palūkanų normą 365 ir padauginkite iš savo balanso ir dienų skaičiaus nuo paskutinio mokėjimo. Pavyzdžiui, jei jūsų skolintojas ima 9 proc. Metinių palūkanų, jūsų likutis yra 13 000 JAV dolerių ir praėjus 30 dienų nuo paskutinio mokėjimo, sukauptos palūkanos yra 0,09 / 365 x 13 000 x 30, ty 96,16 USD.
Mokėjimas arba palūkanų atidėjimas
Skolintojai paprastai reikalauja, kad skolininkai kas mėnesį mokėtų sukauptas palūkanas. Kai siunčiate mokėjimą, skolintojas apskaičiuoja sukauptas palūkanas mokėjimų atvykimo dieną ir taiko jūsų mokėjimo sumą palūkanoms. Likusi mokėjimo dalis nukreipiama į balanso sumos sumažinimą. Tačiau kai kuriais atvejais skolintojai leidžia skolininkams atidėti palūkanų mokėjimus, tokiu atveju palūkanos kaupiasi mėnesiams ar metams, nesumokėjus.
Kapitalizuotos palūkanos
Jei skolintojas prideda sukauptas palūkanas į skolininko skolą, tai vadinama palūkanų kapitalizacija. Tuomet būsimos palūkanų normos grindžiamos šiuo nauju aukštesniu balansu, kuriame yra anksčiau sukauptos palūkanos. Šią praktiką dažniausiai vykdo studentų paskolų teikėjai. Su daugeliu studentų paskolų, skolininkams leidžiama atidėti mokėjimus, kai jie yra mokykloje arba patiria finansinių sunkumų. Tačiau per šį laikotarpį palūkanos vis dar sukauptos, nebent federalinė valdžia subsidijuoja paskolą mokėdama sukauptas palūkanas. Kai paskolos gavėjas įveda grąžinimo terminą, skolintojas kapitalizuoja visas neapmokėtas sukauptas palūkanas ir naudoja šį didesnį balansą, apskaičiuodamas mėnesines mokėjimo sumas ir būsimus palūkanų mokesčius.
Strategija
Jei įmanoma, turėtumėte sumokėti visas sukauptas palūkanas, kol skolintojas ją kapitalizuos. Kai palūkanos kapitalizuojamos, jūsų mėnesinės išlaidos, susijusios su skolos pervedimu, staiga didėja. Jūs esate geriausias, jei mokate palūkanas reguliariai, kai jis kaupiasi. Kita galimybė - atlikti vieną ar daugiau didelių mokėjimų prieš pat sukauptas palūkanas kapitalizuojant, kad būtų galima kuo labiau atsipirkti.
Pavyzdys
Pasakykite, kad turite 10 000 dolerių studentų paskolą, kuri per ketverius metus sukaupė 6,8 proc. Metinę palūkanų normą. Sukauptos palūkanos po ketverių metų yra $ 2,720 arba apie 1,86 JAV dolerius per dieną. Kai palūkanos yra kapitalizuotos ir jūsų likutis yra 12 720 USD, palūkanos pradeda kauptis apie 2,37 USD per dieną. Pagal standartinį 10 metų grąžinimo planą jūsų mėnesinis mokėjimas yra 31,30 JAV dolerio per mėnesį daugiau su kapitalizuotomis palūkanomis, nei būtų buvę, jei buvote sumokėjęs sukauptas palūkanas, prieš jas kapitalizuojant. Iš viso mokėsite 3 756 JAV dolerius daugiau nei 10 metų, kad būtų buvę išvengę sumokėję 2,720 JAV dolerių sukauptas palūkanas prieš tai, kai jis buvo kapitalizuotas.