Turinys:
Dvi pagrindinės aplinkybės, susijusios su paskolomis, kurias skolintojai rašo namų kapitalo paskolas, yra namų, naudojamų kaip užstatas, vertė ir skolininko gebėjimas grąžinti paskolą. Skolintojai neužrašo nuosavybės paskolų, viršijančių namų vertę, ir neišskiria neapdraustų savybių ar namų, kurie yra rimtai nuvertę. Skolininkai turi turėti gerą laiką mokėdami skolas laiku ir pakankamas pajamas mokėjimams valdyti. Pasirašymo gairės atspindi skolintojo poreikį nustatyti pareiškėjo ir užtikrinimo priemonės tinkamumą.
Tipai
Paprastai būsto paskolos būna viena iš dviejų formų: fiksuotos palūkanų normos amortizuojančios paskolos ir kintamųjų palūkanų normos namų kredito linijos. Fiksuotos būsto paskolos paprastai būna 10 ar 20 metų. HELOCs turi 20 metų trukmę, per kurią skolininkai gali daug kartų naudoti besikartojančią kredito liniją taip pat, kaip žmonės naudoja kredito korteles. Dauguma žmonių namų paskolų ar linijų paima kaip antrą hipoteką, tačiau jie taip pat gali užimti pirmąją nuosavybės teisę į namus.
funkcijos
Sutarčių sudarymo gairės reikalauja, kad skolininko skolos ir pajamų santykis būtų mažesnis nei 50 proc., O paskolų gavėjai, turintys mažą kredito balą, dažnai turi 40 proc. Ar mažesnę DTI ribą. Norėdami nustatyti DTI, skolintojai skolininko mėnesines skolos išmokas skirsto į savo mėnesines pajamas. DTI tikslais skolintojai įkeičia hipotekos draudimą ir turto mokestį.
Skolintojai taiko didžiausią paskolų ir vertės vertę namuose, naudojamuose kaip užstatas. Paprastai paskolos negali viršyti 80 proc. Namų vertės. Jei egzistuoja pirmoji nuosavybės teisė, dviejų paskolų bendra LTV negali viršyti 90 proc. Namų vertės. Kai kurie bankai riboja LTV ir CLTV iki 60 arba 70 proc.
Laiko rėmas
Dauguma banko nuosavybės vertybinių popierių pasirašymo gairių reikalauja, kad skolininkai pateiktų savo pačius naujausius mokėjimus, kad nustatytų savo pajamas. Savarankiškai dirbantys asmenys turi pateikti dvejų metų verslo ir asmeninių mokesčių deklaracijas.
Skolintojai išnagrinėja paskolų pareiškėjų kredito istoriją užsakydami „Equifax“, „Experian“ ir „Transunion“ kredito ataskaitas. Kredito ataskaitos apima ankstesnius septynerius paskolos pareiškėjo mokėjimo istorijos metus ir netgi vieną ar du pavėluotus mokėjimus daro FICO balas.
Klaidingi
Būsto paskolos ar linijos pasirašymo proceso metu skolintojai žiūri į Federalinės skubios pagalbos agentūros žemėlapius, kad nustatytų, ar namai yra potvynių zonose. Daugelis skolininkų be potvynių draudimo mano, kad skolintojai reikalauja, kad jie gautų nereikalingą potvynių draudimą. Potvynių zonos dažnai keičiasi ir dauguma skolininkų nesuvokia, kad jie yra potvynių zonose, kol jie kreipiasi dėl naujų paskolų. Kongresas įpareigoja skolintojus reikalauti, kad žmonės potvynių zonose įsigytų potvynių draudimą prieš juos patvirtindami paskoloms.
Apsvarstymai
Kai kuriais atvejais žmonės nėra patvirtinti paskoloms, nes jie neturi pakankamai pajamų arba turi mažą kredito balą. Žmonės, kurie yra susituokę, gali kreiptis dėl namų paskolų individualiai, jei vienas iš jų turi prastą kreditą. Kai kurie skolintojai netgi siūlo palikti nedirbančius sutuoktinius nuo paskolų paraiškų, nes, jei jie neturi daug didesnio FICO balų nei darbinis sutuoktinis, jie nieko nedaro. Dauguma valstybių reikalauja, kad ne skolinimosi sutuoktiniai pasirašytų paskolos dokumentus kaip namų savininką, tačiau tai nereikalauja, kad jie būtų įtraukti į skolininką.