Turinys:
Daugelis išėjimo į pensiją investuotojų buvo pritraukti į fiksuoto indekso anuitetus, kartais taip pat vadinamus nuosavybės indeksuotais anuitetais. Ant paviršiaus šie išėjimo į pensiją produktai skamba beveik pernelyg gerai, kad būtų teisingi, tačiau jie yra galinga investicinė priemonė vidutinio sunkumo vartotojams. Tačiau bet kuriuo metu, kai garantija yra susijusi su investicine sąskaita, gali būti didelių galimų komplikacijų ir papildomų išlaidų.
Faktai
Fiksuotas indekso anuitetas yra pensijų investavimo produkto tipas, skirtas investuotojui suteikti galimybę dalyvauti metinėje akcijų rinkos pelno dalyje, nedalyvaujant nuostoliams. Atsižvelgiant į ankstesnius akcijų rinkos rezultatus, daugelis investuotojų buvo pritraukti į FIA dėl šių sutarčių rūšių garantijų tiek prieš, tiek išėjus į pensiją.
Nors sąskaitos likučiai FIA yra susiję su konkretaus akcijų rinkos indekso rezultatais, savininko pinigai faktiškai nėra investuojami į indeksą. Vietoj to, anuiteto vežėjas jį laiko atskiroje sąskaitoje. Savininko sutarties metinėje, jei pasirinktas rinkos indeksas yra didesnis nei ankstesniais jubiliejais, palūkanos į sąskaitą įskaitomos iki nustatytos ribos arba viršutinės ribos. Bet kokios pajamos, viršijančios viršutinę ribą, prarandamos draudimo bendrovei. Ir atvirkščiai, jei savininko sukakties metams rinkos indeksas yra mažesnis nei anksčiau, anuiteto sąskaitos balansas nesumažėja.
Reikšmė
Galimybė dalyvauti akcijų rinkos pelno dalimi be nuostolių rizikos yra itin patraukli FIA savybė, ypač tiems asmenims, kurie patyrė didelių investicijų nuostolių. FIA leidžia investuotojams išlikti su vertybinių popierių rinka ir vis dar naudinga teigiamiems veiklos rezultatams, tuo pat metu jie yra apsaugoti nuo drastiškų ar netikėtų nuosmukių.
Perdavimo laikotarpis
Viena iš svarbiausių problemų, susijusių su FIA, yra atsisakymo laikotarpis - tai laiko, kurį sąskaitos savininkas turi išlaikyti lėšas anuiteto vežėjui, kad būtų išvengta papildomų mokesčių ir nuobaudų už pervedimus ar išėmimus. Perdavimo laikotarpiu metų skaičius skiriasi priklausomai nuo kiekvienos anuiteto bendrovės ir kiekvieno produkto, bet vidutiniškai nuo septynių iki 15 metų. Jei anuiteto savininkas perleidimo laikotarpiu uždaro savo sąskaitą arba per daug perkrauna pinigus, draudimo bendrovė ją įvertina papildomais baudos mokesčiais.
Atsiskaitymo mokesčiai yra daug didesni ankstesniais sutarties metais ir buvo vertinami kaip 12–15 proc. Mokesčiai paprastai mažėja kasmet iki perleidimo laikotarpio pabaigos, tuo metu sąskaitos savininkui nereikės mokėti jokių papildomų mokesčių ar išlaidų.
Premijos
Skundas dėl FIA yra susijęs su papildomomis premijomis, paprastai siūlomomis tiems investuotojams, kurių indėlių suma yra daug didesnė. Anuiteto bendrovės paprastai siūlo FIA produktus su įspūdingomis premijomis, pridėtomis prie pradinių įmokų, kurios viršija tam tikrą ribą. Tie sąskaitų savininkai, kurių santaupos neviršija šio lygio, negauna naudos iš didesnių investuotojų sąskaitų likučių pridedamų premijų fondų.
Indekso kreditavimo datos
Kita paplitusi, tačiau daug mažiau grėsminga FIA problema susijusi su indekso kreditavimo datomis ir galimybe, kad sąskaitoje nebus augimo. Kadangi dauguma FIA turi tik kredito savininkų sąskaitas su papildomomis palūkanų normomis politikos sukakties dieną, tie savininkai, kurie pakartotinai turi vienodą ar mažesnį indekso lygį, nemato paskyros vertės padidėjimo. Nors tai nėra rimta problema, pakartotinis sąskaitų balanso trūkumas iš tikrųjų lems mažesnę perkamąją galią ateinančiais metais dėl paprastos infliacijos. Be to, kadangi FIA faktiškai neinvestuoja sąskaitos savininko pinigų į vertybinių popierių rinką, tie metai, kai gaunami įspūdingi pelnai, gali nesuteikti vienodo dydžio pelno anuiteto atžvilgiu, nes egzistuoja palūkanų normos ribos.