Turinys:
Paskolos likutį sudaro dvi pagrindinės sudedamosios dalys: pagrindinė suma, kuri yra pasiskolinta suma, ir palūkanos, kurios reguliariai kaupia pagrindinę sumą. Paskolos kapitalizacija įvyksta, kai pagrindiniam asmeniui pridedama sukaupta ir nesumokėta palūkanų norma. Tai gali atsitikti vieną kartą per paskolos galiojimo laiką, kai prasideda grąžinimas, arba periodiškai, pvz., Po atidėjimo arba kasmet.
Kontekstas
Kapitalizacija dažniausiai randama studentų paskolose, nors ir kitų rūšių paskolos gali būti kapitalizuotos. Tam, kad paskola būtų kapitalizuota, ji turi turėti palūkanas, sukauptas tuo metu, kai skolininkas neatlieka jokių mokėjimų. Kadangi studentai paprastai mokestį atideda mokykloje, palūkanos susikaupia iš likučio ir yra kapitalizuojamos prieš pradedant mokėti reguliariai.
Reikšmė
Paskolos palūkanų didinimas didina paskolos grąžinimo išlaidas. Taip yra todėl, kad naujasis pagrindinis balansas yra didesnis, o palūkanos po kapitalizacijos apskaičiuojamos pagal naują pagrindinį balansą. Paskolos gavėjas turi didžiąją dalį mėnesinės įmokos išleisti ne tik už didžiausią balansą po kapitalizacijos, bet ir sumokėti papildomą palūkaną už šią didesnę pusiausvyrą.
Pavyzdys
Pasakykite, kad studentas pasiskolino 3000 dolerių 6,8 proc. Kiekvieną mėnesį iš paskolos susikaupia 17 USD palūkanų. Jei studentas yra mokykloje trejus metus ir devynis mėnesius, tuo metu už paskolos likutį susikaupia 765 JAV dolerių palūkanų. Be to, per šešių mėnesių lengvatinį laikotarpį po studijų pabaigos sukaupta 102 USD. Kai prasideda grąžinimas, 867 JAV dolerių palūkanos pridedamos prie 3000 JAV dolerių pagrindinės sumos, todėl naujas pagrindinis likutis yra 3 867 USD. Dabar mėnesinis palūkanų mokestis šokinėja iki 21,91 USD. Per 10 metų grąžinimo planą mėnesio pagrindinė suma ir palūkanos už 3000 JAV dolerių būtų tik 34,52 JAV doleriai, o mokėjimas už 3,867 JAV dolerio likutį - 44,50 JAV dolerio, o tai yra 29 proc.
Patarimai
Jei nenorite, kad į jūsų paskolos pagrindą būtų priskaičiuotos nemokamos palūkanos, sumokėkite jį prieš kapitalizavimą. Studentų paskolų atveju palūkanos kapitalizuojamos, kai baigiasi jūsų lengvatinis laikotarpis, paprastai praėjus šešiems mėnesiams po mokyklos baigimo. Atlikite mokėjimus palūkanomis, kai esate mokykloje arba per savo lengvatinį laikotarpį, kad jį sumokėtumėte, kol ji bus kapitalizuota. Pavyzdžiui, jei pasiskolinote $ 10,000 už 6,8 proc. Palūkanas, mėnesiniai palūkanų mokėjimai yra 56,67 USD. Jei galite sau leisti atlikti šiuos mokėjimus, kai esate mokykloje, tai atliksite sumą, kurią privalote sumokėti baigus mokėti tik 10 000 dolerių, kuriuos pasiskolinote.