Kas yra įprastinė neapdrausta paskola?

Kandidatai į įprastines, neapdraustas paskolas laikomi svarbiausiais skolininkais. Jie turi mažiausiai 20 proc. Įmoką, gerą kreditą ir pakankamai pajamų, kad hipotekiniai skolintojai jaustųsi saugūs. Skolintojai reikalauja paskolų draudimo, kai skolininkams trūksta pakankamai pinigų ar kreditų, kad būtų kompensuota namų finansavimo rizika. Tradicinių, neapdraustų paskolų standartai yra griežti, tačiau paskolos skolininkams yra pigesnės.

Skolintojai siūlo įprastines, neapdraustas paskolas kreditingiems pareiškėjams. Kreditas: „BurakSu“ / „iStock“ / „Getty Images“

Tradiciniai paskolų apibrėžimai ir ribos

Tradiciniai skolintojai, įskaitant bankus, kredito unijas ir hipotekos bendroves, dažnai parduoda savo paskolas vyriausybės remiamoms įmonėms „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“. Ne visi hipotekiniai skolintojai parduoda savo paskolas; vis dėlto dauguma tai daro, kad atlaisvintų pinigus naujoms paskoloms. „Tradicinė“ reiškia pasirašymo standartus, kuriuos turi atitikti tokios paskolos. Fannie ir Freddie gairės paprastai yra panašios, įskaitant jų viršutines ribas paskolų sumoms. Nuo 2014 m. Rugpjūčio mėn. Įprastinis vieno vieneto namų paskolos riba kontinentiniame JAV buvo 417 000 JAV dolerių. Tai reiškia, kad GSE perka įprastines būsto paskolas su likučiais iki 417 000 JAV dolerių.

Aukštos rizikos paskolos reikalauja papildomos apsaugos

Privatūs hipotekos draudėjai grąžina skolintojams dalį savo nuostolių, jei skolininkai nevykdo įsipareigojimų. PMI taikoma įprastinėms paskoloms, kai paskolos suma, palyginti su namų verte, viršija 80 proc. Pavyzdžiui, kai paskolos gavėjai už mažiau nei 20 proc. Sumažina namų pirkimą arba turi mažiau nei 20 proc. Nuosavybės teisę į namų refinansavimą, įprastiniai skolintojai reikalauja PMI. Paskola, kurios paskolos vertė iki 80 proc. Ar mažiau, kelia daug mažesnę riziką skolintojams ir galiausiai „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“. Todėl nereikalaujama papildomos apsaugos nuo įsipareigojimų nevykdymo.

Neužtikrintos paskolos yra labiau įperkamos

Tradicinės, neapdraustos paskolos turi mažesnius mėnesinius mokėjimus ir reikalauja mažiau mokesčių, nes jie turi geresnes palūkanų normas ir neturi PMI, kuri kas mėnesį moka įmokas į hipotekos mokėjimus. Paskolos su PMI taip pat paprastai reikalauja, kad depozitoriumo atsiskaitymo sąskaitos būtų įtrauktos į mėnesinį namų savininkų draudimo ir turto mokesčių surinkimą. Norint atsikratyti mėnesinių PMI įmokų, galbūt galėsite sumokėti vieną vienkartinę sumą, kuri bus uždaryta ir kuri apima keletą metų draudimo. Priešingu atveju turėsite palaukti, kol sumokėsite įprastinę paskolą iki 78 proc., Kad pašalintumėte PVI, arba visiškai refinansuokite paskolą.

Neatitinkančios paskolos, reikalaujančios PMI

Tradicinė paskola, viršijanti 417 000 JAV dolerių, yra laikoma „jumbo“ ir yra dar sunkesnė, nei įprastinės, neapdraustos mažesnių sumų paskolos, vadinamos „atitinkančiomis“ paskolomis. PMI taip pat galima įsigyti paskolų. „MarketWatch“ teigimu, mažesni bankai ir kredito unijos siekia PMI iš draudikų už šią įprastinės finansavimo nišą, kuri aprūpina turtingesnius skolininkus. Tradicinės, apdraustos jumbo paskolos palūkanų normos yra 0,2 proc. Iki 0,6 proc. Didesnės nei atitinkamos paskolos.