Kokia jūsų mėnesio pajamų dalis turėtų siekti jūsų hipotekos?

Padarius didžiausią sumą, jūsų pajamos leidžia palikti namus turtingiems ir neturtingiems. Finansų ekspertai pataria išleisti dalį jūsų mėnesinių pajamų į santaupas, avarinį fondą ir ilgalaikius finansinius tikslus. Tačiau namų savininkai, kurie skleidžia pernelyg ploną, sunkiai prisideda prie išėjimo į pensiją, rezervų ir netgi esminių mėnesinių išlaidų. Skolintojai naudoja unikalų standartų rinkinį, kad nustatytų, kiek hipotekos mokėjimo galite sau leisti. Tačiau procentas, kurį jūsų skolintojas mano, kad galite įdėti į hipoteką, dažnai viršija rekomenduojamus 30 proc.

Pora juda į savo naują namų kreditą: Jack Hollingsworth / Photodisc / Getty Images

Kas skaičiuojama kaip pajamos

Turite omenyje mėnesio mokėjimo sumą, kai pradėsite apsipirkti už hipoteką ir tai nebūtinai gali būti pagrįsta jūsų pajamomis, o tai, ką jūs mokate patogiai. Tačiau skolintojai dirba skirtingai. Jie pradeda nuo jūsų pajamų, kad nustatytumėte maksimalų mėnesinį mokėjimą, kurį galite sau leisti. Skolintojai naudojasi bendromis, patikrinamomis pajamomis iš visų paskolos gavėjų. Tai reiškia, kad turite dokumentuoti savo pajamas - dažniausiai pastaruosius dvejus metus - ir parodyti, kad jis yra stabilus ir gali tęstis po to, kai gausite hipoteką.

Skolintojai Pažvelkite į DTI rodiklius

Front-end skolos ir pajamų santykis yra jūsų mėnesinių pajamų procentas, naudojamas norint atlikti hipotekos mokėjimą. Paskolų suteikimo tikslais jūsų hipotekos mokėjimas, įskaitant pagrindinę sumą ir palūkanas, yra susietas su mėnesiniais nekilnojamojo turto mokesčiais, namų savininkų draudimu ir namų savininkų asociacija bei hipotekos draudimu. Didžiausias leistinas DTI rodiklis gali labai skirtis, priklausomai nuo skolintojo ir paskolos. Pvz., 28 proc. Ar mažesnė priekinė DTI idealiai tinka skolintojams, tačiau lanksčiausios „front-end“ DTI gali siekti iki 30 procentų.

Prieinamumas priklauso ne tik nuo DTI

Tiesiog todėl, kad jūsų skolintojas nori patvirtinti aukštą „DTI“, nereiškia, kad turėtumėte gauti hipoteką. Finansų konsultantai rekomenduoja išlaikyti visas jūsų mėnesines skolas 36 proc. Tai reiškia, kad jūsų mėnesinis hipotekos mokėjimas, taip pat auto paskolos, kreditinės kortelės ir kiti periodiniai mėnesiniai įsipareigojimai turėtų sudaryti ne daugiau kaip 36 procentus namų ūkių pajamų. Jei jūsų DTI yra didelė, turėtumėte pašalinti kitas mėnesines skolas. Arba, jei turite ne tik hipotekos, bet ir mėnesio skolas, įsitikinkite, kad hipotekos DTI yra gerokai mažesnis nei 36 proc.

Apsvarstykite kitas namų savininko išlaidas

Jūsų skolintojas atsižvelgia tik į mėnesines išlaidas, tiesiogiai susijusias su jūsų namų nuosavybe, tačiau neatsižvelgia į priežiūros ir komunalinių paslaugų išlaidas. Namų savininkai, kurie priima hipotekos mokestį, kuris sunaudoja didesnę jų pajamų dalį, yra didesnė rizika dėl įsipareigojimų nevykdymo, jei sveikatos problemos, darbo netekimas ar kitas avarinis streikas. Jei norint įsigyti didesnį namą reikia didelės DTI, tai taip pat gali sukelti didesnes energijos sąnaudas ir daugiau priežiūros. Be to, namų savininkų draudimo išlaidos gali padidėti kasmet, o jūsų nekilnojamojo turto mokesčiai taip pat gali kilti, kai padidėja jūsų namų vertė. Dėl šių padidėjusių išlaidų laikui bėgant gali padidėti būsto mokėjimas.