Turinys:
401k yra išėjimo į pensiją planas, leidžiantis darbuotojams įnešti savo išankstinį dolerį į finansinę sąskaitą. Šie įnašai investuojami į investicinius fondus, akcijas ir obligacijas.
Yra keletas privalumų prisidedant prie 401 k plano. Pirma, 401k įmokos ir pajamos yra atidedami mokesčiu. Antra, darbdaviai dažnai atitinka jūsų įnašus į jūsų 401k sąskaitą. Trečia, galite pasiskolinti pinigus iš savo 401k sąskaitos. Palūkanų norma, skirta pasiskolinti iš 401k, paprastai yra daug mažesnė už banko kursus. Tačiau, nepaisant mažos palūkanų normos, yra keletas sunkumų, susijusių su skolinimusi prieš jūsų 401k sąskaitą.
Istorija
1971 m. Kongresas pristatė 401 k planą Vidaus pajamų kodeksui. Šis kodo skirsnis vadinamas 401k, todėl pavadinimas yra 401k išėjimo į pensiją planas. Plane darbuotojams leidžiama nukreipti dalį savo atlyginimų į pensijų sąskaitas, kurios nebus apmokestinamos. 401k planas pirmą kartą buvo skirtas vadovams, tačiau jis visuose lygmenyse tapo populiarus.
Iki 1984 m. Apie 18 tūkst. Tais pačiais metais Kongresas priėmė įstatymo projektą, kuriuo siekiama apriboti didžiausią indėlį į planus, kad jie nebūtų pernelyg palankūs darbuotojams, turintiems didelį atlyginimą.
Šiuo metu JAV yra apie 450 000 kompanijų, kurių planai yra 401k. Dauguma kompanijų turi 401k atitikimo politiką. Pavyzdžiui, bendrovė gali nuspręsti suderinti iki 5 procentų darbuotojo mėnesinių pajamų.
401k planai naudingi darbuotojams ir darbdaviams. Užuot turėjusi mokėti už pensijų įmokas, bendrovė turi mokėti tik už 401k plano administracines išlaidas. Kai kurios išlaidos gali būti perduotos dalyvaujantiems darbuotojams. Vienas iš 401k plano pavojų yra su investicijomis susijęs neaiškumas. Kai kurios bendrovės skatina 401 tūkst. Dalyvių investuoti į darbdavį. Geriausias pavyzdys yra „Enron“. Po bankroto „Enron“ darbuotojai prarado visus pinigus, investuotus į „Enron“ akcijas.
Privalumai
401k leidžia dalyviams sutaupyti pinigų, kol jie pasiekia pensinį amžių, kuris yra ne mažiau kaip 59 1/2 metų. Dalyviai taip pat gali pasirinkti investuoti savo 401 tūkst. Litų santaupas į akcijas, investicinius fondus ir obligacijas. Tiek pajamos, tiek įmokos yra neapmokestinamos.
Taupymo proceso metu galite pasirinkti pasiskolinti iš savo 401k plano asmeniniais tikslais, pavyzdžiui, pirkti namus, mokėti už medicinines išlaidas arba mokėti už kolegijas. Paskola turi būti grąžinta su palūkanomis. Privalumai apima kredito patikrinimą, nepatvirtinimą ir mažesnes palūkanų normas, palyginti su banko palūkanų normomis. Be to, palūkanos grąžinamos į jūsų 401k sąskaitą.
Skolinimo sąlygos yra skirtingos tarp planų. Kai kurie 401 k planai leidžia skolintis dėl bet kokios priežasties. Dauguma planų leidžia dalyviams pasiskolinti iki pusės savo turimos sąskaitos, ne daugiau kaip 50 000 JAV dolerių.
Pagal federalinį įstatymą palūkanų norma turi būti nustatyta pagrįstai. Paprastai ši norma yra nustatoma pagal pirminę palūkanų normą, kuri yra norma, kurią bankai siūlo savo palankiems klientams, pridėjus 1 proc. Ši palūkanų norma paprastai yra mažesnė nei bankai gali pasiūlyti.
Paprastai paskola turi būti grąžinta per 15 metų, jei ji buvo panaudota pirmuosius namus pirkti arba penkerius metus dėl kitų priežasčių.
funkcijos
Kiekviena įmonė turi savo unikalią 401k politiką. Pakeitus darbą, bus paveiktas jūsų 401k. Daugeliu atvejų galite perkelti savo santaupas į naują 401k sąskaitą. Tai turi būti padaryta per 60 dienų, kitaip jūsų taupymas gali būti apmokestinamas. Tačiau kai kurioms įmonėms reikia išmokėti pinigus. Arba galite perkelti savo 401k planą į IRS paskyras.
Didžiausia riba, kurią galite prisidėti prie savo 401k plano, yra 15 500 JAV dolerių. Dėl infliacijos ši riba ateityje pasikeis. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite prisidėti prie papildomo įnašo iki $ 5000. Bendras įnašas į jūsų ir jūsų darbdavio indėlį į 401kg neturėtų viršyti 45 500 JAV dolerių 2008 m.
Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo, 401k plano taisyklės yra skirtingos. Be standartinio maksimalaus $ 15,000 ir 5 000 JAV dolerių, kai jūs esate 50 metų ir vyresni, taip pat galite turėti vadinamąjį pelno pasidalijimo įnašą iki 25 proc. Tinkamo darbo užmokesčio, nesumažinus atlyginimo atidėjimo. Šie individualūs planai, taip pat žinomi kaip „Solo-401k“ planai, pastaruoju metu tapo populiarūs.
Reikšmė
Nepaisant mažos palūkanų normos, 401k paskolos priėmimas gali sukelti didelių finansinių nuostolių. Pirma, kadangi palūkanų norma yra mažesnė, tai reikštų, kad sąskaita bus uždirbta mažiau nei 401 tūkst. Antra, jūs prarasite sudėtines palūkanas ir dividendus, jei neturėtumėte pasiskolinti pinigų. Trečia, mokėjimai už paskolą neapmokestinami.
Jaunam darbuotojui (nuo 30 iki 35 metų), skolinantis 30 000 dolerių iš savo 401k sąskaitos, gali būti prarasta daugiau nei 500 000 JAV dolerių - 600 000 JAV dolerių.
Skolinimas iš 401k sąskaitos taip pat turi daug apribojimų. Jei nesumokėsite paskolos, turite sumokėti ir federalinius, ir valstybės pajamų mokesčius. Jei esate jaunesnis nei 59,5 metų, nesumokėta paskola laikoma ankstyvu pasitraukimu ir turite sumokėti 10 proc. Jei pakeisite darbą, turite grąžinti paskolą per 90 dienų, kitaip paskola bus laikoma įsipareigojimų nevykdymu.
Efektai
401k pelnas priklauso nuo pasirinktų investicijų tipų. Nuo 1970 m. Iki 2006 m. S&P 500 metinė grąžos norma buvo 11,5 proc. Didžiausias ir mažiausias metinis grąžos lygis yra atitinkamai 61 proc. Ir -39 proc. Jūsų našumas gali būti didesnis arba mažesnis už S&P 500, priklausomai nuo to, kaip esate konservatyvūs investuodami. Įvairinimas yra labai svarbus siekiant sumažinti jūsų finansinius nuostolius.
Skolinimas iš savo 401k sąskaitos gali atrodyti kaip patraukli galimybė, tačiau net ir lėtoje ekonomikoje tai nėra prasminga finansiškai.