Turinys:
Draudimo pramonė tam tikru mastu remiasi „geros valios praktika“, kai priima draudėjo žodį dėl savo aplinkybių ar sąlygų. Nepageidaujamas pasirinkimas pasireiškia tada, kai draudėjai klaidingai pateikia informaciją apie draudimo sutartį. Dėl šių klaidingų pasekmių atsiranda pasipriešinimo efektas, kuris daro įtaką draudimo įmonės pelnui ir kitiems draudėjams.
Draudimo draudimas
Draudimo pasirašymo procesas yra skirtas padėti draudikams įvertinti rizikos veiksnius ir nustatyti sąnaudų vertes, atsižvelgiant į esamos rizikos dydį. Iš tikrųjų rizikos veiksniai yra gairės nustatant įmokų tarifus ir aprėpties sumas bei kitas su politika susijusias sąlygas. Jei draudimo bendrovė nežino apie tam tikrą draudėjų grupę, apie tai yra rizikuojama, bendrovė baigia mokėti daugiau nei tikėtasi. Ši draudėjų grupė atsiranda dėl proceso, vadinamo nepalankia atranka, kai tam tikra politika ar planas pritraukia tam tikrą draudėjo tipą.
Priežastys
Draudimo įmonių atliekami rizikos matavimai pagrįsti informacija, gauta iš draudėjų. Draudimo prieinamumas įvairioms skirtingų rizikos veiksnių grupėms leidžia tiems, kurie rizikuoja didžiausią riziką, pagal Pinigų sąlygas įsigyti draudimo planą finansų valdymo išteklių svetainėje. Dėl to atsiranda nepalankių atrankos procesų, kai labiausiai rizikingų veiksnių turintys asmenys atsisako informacijos apie savo būklę, siekdami gauti draudimo apsaugą.
Efektai
Kadangi draudimo bendrovės specializuojasi balansuodamos riziką su pelnu ir sąnaudomis, labiausiai rizikos veiksnius turintys draudėjai moka didžiausią įmoką, o mažai rizikos veiksnių neturintys asmenys moka mažiausias įmokas. Sveikatos draudimo informacijos duomenimis, nenumatytų išmokų, atsirandančių dėl nepalankių pasirinkimų, reikalaujama, kad draudimo bendrovės visais atvejais padidintų įmokų tarifus. Tai verčia daugelį mažos rizikos draudėjų atsisakyti aprėpties, o tai savo ruožtu lemia dar vieną papildomą tarifą, kad kompensuotų draudėjų nuostolius. Šis procesas gali pasikartoti, kai vis daugiau ir mažiau rizikuojančių draudėjų atsisako - kol bus palikti tik didelio rizikos draudėjai.
Apsauginės priemonės
Siekiant sumažinti neigiamo pasirinkimo poveikį, draudimo bendrovės imasi tam tikrų apsaugos priemonių, kurios atitinka jų tinkamumo reikalavimus, kainodaros normas ir aprėpties galimybes. Tinkamumo ir aprėpties galimybės gali pasirodyti kaip išimtinės sąlygos, pvz., Kai sveikatos draudikai pašalina aprėptį iš anksto egzistuojančioms sąlygoms arba nustato laukimo laikotarpį, prieš padengiant jau egzistuojančią sąlygą. Taikant taikomus kainų nustatymo metodus, draudikai gali nustatyti didesnius tarifus pagal statistinę informaciją pagal pinigų sąlygas. To pavyzdys yra tai, kaip automobilio draudikai paprastai ima mokėti didesnius tarifus tam tikrų tipų vairuotojams ar tam tikriems transporto priemonių modeliams.
Apsvarstymai
Kai kuriais atvejais draudimo bendrovė gali imtis agresyvių veiksmų, kad būtų išvengta nepageidaujamos atrankos tikimybės, parengiant specializuotus planų tipus pagal sveikatos draudimo informaciją. Ši praktika yra žinoma kaip „vyšnių rinkimas“ arba „kremo nugriebimas“. Iš tikrųjų draudikai parengia politikos planą, kuris pritraukia mažos rizikos asmenis pagal statistinę informaciją, surinktą apie tam tikrą gyventojų grupę. Dėl šios priežasties draudikai gali reklamuoti mažas įmokų normas, kad pritrauktų „enrollees“. Draudėjai vis dar gauna pelną dėl mažų reikalavimų, dėl kurių jie gali išlaikyti žemus įmokų tarifus ir išlaikyti esamus draudėjus