Turinys:
Reklamuotos palūkanų normos paprastai yra nominalios palūkanų normos, kurios yra metinės palūkanų normos, neatsižvelgiant į papildomus mokesčius ir sumokėjimą. Kita vertus, efektyvios palūkanų normos yra tai, ką iš tikrųjų moka. Apskaičiuojant metines efektyvias palūkanų normas, įvertinkite nominalią arba nurodytą palūkanų normą ir tai, kaip skolintojas apskaičiuoja palūkanas - sumaišymo poveikį. Efektyvi palūkanų norma gali būti naudojama apskaičiuojant faktinę palūkanas, mokamas už asmeninę paskolą arba hipoteką naudojant paprastą formulę.
Formulės naudojimas
Norėdami suprasti, kaip apskaičiuoti efektyvias metines palūkanų normas, tai gali padėti praktiškai taikyti formulę mažais skaičiais. Tarkime, kad jūs skolinate 1000 JAV dolerių sumą, kuri bus grąžinta 5 proc. Per metus, per kuriuos palūkanos bus sumokamos kas mėnesį. Naudokite formulę: r = (1 + i / n) ^ n - 1 ir išspręskite „r“; pagal šią formulę „i“ reiškia nominalią normą ir „n“ reiškia sudėtinių laikotarpių skaičių per vienerius metus. Šiame pavyzdyje faktinė palūkanų norma yra maždaug 5,11 proc. Šis supaprastintas iliustruoja sumaišymo galią, nes faktinė palūkanų norma bus didesnė už nustatytą normą.
Automatinis paskolos pavyzdys
Norėdami apskaičiuoti efektyvią auto paskolos normą, prijunkite informaciją prie formulės. Tarkime, jūs perkate naują automobilį, kurio galutinė sąskaita-faktūra sudaro 22,339 USD. Jūs mokate 2,339 dol. Mokestį kartu su mokesčiu ir licencija ir finansuojate likusius 20 000 dolerių už 6 proc.Naudojant nominalią 6 proc. Fiksuotą normą, sprendžiant r = (1 + 0,06 / 12) ^ 12 - 1, gaunama r = 1,0616778 - 1 arba 0,061678; kai pasikeitė procentais, tai lygi 6,1658 proc. Šis veiksmingas tarifas reikštų, kad mėnesinis automobilio mokėjimas būtų 469,70 JAV dolerių, kuris bus sumokėtas 48 dalimis. Jūs grąžintumėte iš viso $ 22,545,60.
Kodėl tai svarbu
Žinant faktinę palūkanų normą svarbu, nes jis parodo skolininkui, ką jis mokės, kaip parodo investuotojo faktinį pelną. Paskolose, siekiant sumažinti sumaišymo galią, reikia trumpesnių terminų. Pavyzdžiui, dirbant iš automatinio paskolos pavyzdžio, kurio dydis yra 20 000 JAV dolerių, 6 procentų nominalios palūkanos, jei terminas sumažinamas iki 36 mėnesių, mėnesiniai mokėjimai didėja, tačiau visa grąžintina suma sumažėja iki $ 21,888. Priešingai, jei terminas pratęsiamas iki 60 mėnesių, mėnesio įmoka sumažėja iki 387 JAV dolerių. Tačiau, nors nominali palūkanų norma išlieka ta pati, pagrindinės sumos sumažėjimas užtrunka ilgiau, todėl padidėja bendra paskolos palūkanos. Per 60 mėnesių iš viso bus grąžinta $ 23,220.
Atsižvelgiant į hipotekas
Realiose situacijose, pvz., Hipotekos sutarties trukmės įvertinimo metu, efektyvios palūkanų normos nustatymas reikalauja žinoti pagrindinę sumą arba finansuojamą sumą; nominali palūkanų norma; visi papildomi paskolos mokesčiai ar rinkliavos; kiekvienais metais didėjantis paskolų skaičius; ir kiekvienais metais atliktinų mokėjimų skaičius. Pvz., Tarkime, kad namų savininkas skolinasi 100 000 JAV dolerių už 4 proc. Palūkanas, kas mėnesį padidindamas, 15 metų laikotarpiui. Efektyvi metinė palūkanų norma tampa 4,0742 proc. Namų savininkas grąžintų iš viso $ 133,144 iš 180 mėnesinių 740 USD įmokų.