Turinys:
Namų nuosavybės kredito linijos suteikia skolininkams atnaujinamąjį kreditą, kuris veikia panašiai kaip kredito kortelė. HELOCs yra hipotekos produktai, kuriuos daugelis bankų ir kredito unijų siūlo kaip pirmąją ar antrąją paskolą. Žmonės gali padidinti HELOC ribas arba prašydami padidinti paskolos sumą arba sumokėdami esamą liniją ir pakeisdami ją nauju, didesniu.
Laiko rėmas
Dauguma skolintojų neleidžia skolininkams padidinti HELOC per 12 mėnesių nuo paskolos sudarymo. Bankams paprastai reikia 30 dienų, kad būtų galima apdoroti HELOC programas ir linijos didėja. Kadangi bankai pasilieka HELOC kaip portfelio paskolas, pasirašymo procesas trunka mažiau laiko nei įprastinės hipotekos atveju, kur reikalingos papildomos sąlygos, kad būtų patenkinti hipotekos investuotojų, kurie perka paskolas iš bankų, reikalavimų.
Dydis
Siekdami nustatyti HELOC dydį, bankai naudoja skolos ir pajamų santykį. Dauguma bankų leidžia skolininkams turėti skolos lygį, kuris lygus 50 proc. Bankai apskaičiuoja HELOC mokėjimus už draudimo sutartis, dauginant eilutės sumą 1,2 proc. Kai kurie bankai naudoja elektroninius vertinimus, kad nustatytų namų vertes, tačiau paprastai bankai užsako paskolą iki galo. Bankų maksimalios LTV gairės skiriasi, tačiau svyruoja nuo 60 iki 90 procentų.
Privalumai
Paskolos su užstatu paprastai turi mažesnes palūkanų normas nei neužtikrintos paskolos, nes skolintojai turi tam tikrą naudą skolininko įsipareigojimų nevykdymo atveju. HELOCs yra ekonomiškesnis dideliems projektams nei kredito kortelės. Be to, Vidaus pajamų tarnyba leidžia tam tikrose pajamų grupėse esančius asmenis iš savo apmokestinamųjų pajamų išskaičiuoti hipotekos palūkanas. Mokesčių taupymas daro HELOC patrauklesnę nei kitos paskolų rūšys, pvz., Automobilių paskolos, neturinčios mokesčių lengvatų.
Apsvarstymai
Kai padidinsite HELOC, jūsų palūkanų norma už visus būsimus likučius nuo senojo tarifo pasikeis iki normos, kurią siūlote padidinti. Linijų sumos, viršijančios 80 proc. Namų vertės, yra didesnės nei paskolos, kurių paskolos ir vertės santykis yra mažesnis.
Jei turite HELOC balansą, toliau mokate kursą, kuris buvo taikomas tuo metu, kai naudojote pinigus. Jūsų linijos fiksuoto dydžio dalys taip pat neveikia linijos padidėjimu.
Įspėjimas
Dauguma HELOCs turi tam tikrą maržą JAV „Prime Rate“. „Prime“ tarifas yra 3 proc. Didesnis už Federalinių fondų palūkanų normą. Federalinis atvirosios rinkos komitetas turi susitikti ne mažiau kaip keturis kartus per metus, tačiau paprastai posėdžiauja ne mažiau kaip aštuonis kartus per metus, o susitikimų metu jie gali keisti kursą. Nei Federalinis fondų tarifas, nei „Prime Rate“ neturi viršutinės ribos ir, nors daugelis HELOCs, tai daugiausiai turi ne daugiau kaip 20 proc.