Kaip apskaičiuoti hipotekos PITI mokėjimą

Yra daugiau tipiškų hipotekos mokėjimų nei tik hipotekos mokėjimas. Namų savininkai paprastai moka už nekilnojamojo turto mokesčius ir namų savininkų draudimą kaip dalį mėnesinių hipotekinių mokėjimų. Jų skolintojas kiekvieną mėnesį renka šį pinigą, perkelia jį į specialią sąskaitą, vadinamą deponavimo sąskaita, ir tada sumoka mokesčių sąskaitas ir draudimo įmokas iš depozitoriumo. Tokiu būdu sukurtas hipotekos mokėjimas vadinamas PITI mokėjimu, kuris reiškia pagrindinė suma, palūkanos, mokesčiai ir draudimas. „PI“ dalies apskaičiavimas yra šiek tiek sudėtingesnis nei „TI“ dalis.

Pagrindinio ir palūkanų skaičiavimas

Jums reikės trijų informacijos apie jūsų paskolą, kad apskaičiuotumėte pagrindinės sumos ir palūkanų dalis hipotekos mokėjimo:

• The principas, arba suma, kurią skolinasi.
• The palūkanų norma dėl paskolos.
• The mėnesių paskolos terminą. 30 metų paskola yra 360 mėnesių; 15 metų paskola yra 180 metų.

Toliau pateiktoje formulėje: PMT yra jūsų mėnesinis mokėjimas. P yra pagrindinė suma, n yra mėnesių skaičius ir r yra kas mėnesį palūkanų norma. Jei norite gauti mėnesinį tarifą, atlikite metinį tarifą, konvertuokite jį iki dešimtosios ir tada padalinkite iš 12. Pasakykite, kad metinė palūkanų norma yra 6 proc. Konvertavimas į dešimtainį suteikia jums 0,06. Padalinimas iš 12 yra 0,06 / 12 = 0,005.

Formulė: PMT = P r (1 + r)ⁿ / (1 + r)ⁿ - 1

Pavyzdys

Pasakykite, kad išleidžiate 200 000 JAV dolerių paskolą per 30 metų 6 proc. Metinėmis palūkanomis:

• P = $200,000
• r = 0.005
• n = 360

Skaičius į:

PMT = 200 000 x 0,005 x 1,005³⁶⁰ / 1.005³⁶⁰ - 1

PMT = 200 000 x 0.005 x 6.0226 / 6.0226 - 1

PMT = 200 000 x 0.0301 / 5.0226

PMT = $ 1199,10

Mokesčių ir draudimo apskaičiavimas

Nuosavybės mokėstis informacija paprastai yra vieša, o įrašus paprastai tvarko apskrities vertintojas arba panašus biuras. Jei Jus domina tam tikras turtas, ieškokite vertintojo svetainėje arba paprašykite savo nekilnojamojo turto agento gauti informaciją. Kai žinote metinį mokestį už turtą, paprasčiausiai padalinkite šią sumą iki 12, kad gautumėte dalį, kurią mokėsite kiekvieną mėnesį.

Pasikalbėkite su savo draudimas agentas apie tai, kiek kainuos apdrausti namus vienerius metus. Jei neturite agento, kreipkitės į paskolas. Kai gausite numerį, padalinkite jį iki 12, kad gautumėte mėnesinį mokestį už draudimą.

Pavyzdys

Pasakykite, kad jūsų turto mokesčiai yra 3 000 JAV dolerių per metus, o tai apdraustų 900 JAV dolerių per metus. Kartu tai yra 3 900 JAV dolerių. Dalijimasis 12 suteikia jums mėnesinį 325 dolerio mokestį.

Skaičiavimo užbaigimas

Kartu pridėkite savo mėnesio pagrindinę sumą ir palūkanų mokestį bei mėnesio mokestį ir draudimo išmoką galutinis PITI mokėjimas. Pavyzdžiui, tai būtų $ 1,524.10

Kai kuriais atvejais jūsų skolintojas gali pareikalauti sumokėti privatus hipotekos draudimasarba PMI. Šis draudimas apsaugo skolintoją tuo atveju, jei nesugebėsite hipotekos. Dažnai tai reikalinga skolininkams, turintiems labai mažą įmoką arba mažiau kreditų. Mėnesio PMI premija tiesiog pridedama prie PITI mokėjimo.

Jei namuose, kuriuos perkate, yra srityje, kuriai taikomas a namų savininkų asociacija, arba HOA, jums gali būti suteikta galimybė HOA mokesčius tvarkyti deponavimo būdu, kaip ir mokesčiai ir draudimas. Tokiu atveju atlikite kasmetinius HOA mokesčius, padalinkite iš 12 ir pridėkite, kad į savo mokėjimą už PITI ir PMI (jei taikoma).

Kas gali pakeisti jūsų PITI mokėjimą

Hipotekos tipas, kurį turite nuolat veikia PITI. Jei jūsų hipotekoje yra fiksuota palūkanų norma, tada mėnesio mokėjimo pagrindinė ir palūkanų dalis niekada nepasikeis. Tačiau, jei turite reguliuojamas palūkanų hipotekos, tada jūsų rodiklis gali eiti aukštyn ir žemyn. Kai pasikeis palūkanų norma, skolintojas perskaičiuoja jūsų mėnesinį mokėjimą. Jei jūsų kursas pakyla, mokėjimas padidės. Jei jūsų kaina sumažėja, tai bus jūsų mokėjimas.

Nekilnojamojo turto mokesčiai ir namų savininkų draudimo įmokos paprastai keičiasi kiekvienais metais, net jei tik nedidelė suma. Dėl to jūsų PITI mokėjimas greičiausiai pasikeis, net jei turėsite fiksuotą palūkanų normą.