Kaip pirkti namus su mažomis pajamomis

Mažas pajamas gaunantys asmenys tradiciškai būna namuose. Jie sudaro mažesnę namų ūkių rinkos dalį, nes jiems sunkiau gauti finansavimą iš tradicinių skolintojų. Homebuyer pagalbos programos federaliniu ir vietiniu lygiu gali padėti nedidelių lėšų pirkėjams, tačiau pareiškėjai turi atitikti griežtus kriterijus, kol skolintojai negalės jiems pasinaudoti.

Nedidelių priemonių pirkėjai taip pat gali gauti finansavimą namuose. Kreditas: bbbimages / iStock / Getty Images

Pajamos yra pagrindinis veiksnys

Skolintojai apsvarsto kelis homebuyer finansinio profilio aspektus, įskaitant kredito balą, mokėjimo istoriją, darbo istoriją, skolos apkrovą ir pajamas. Pajamos turi atitikti minimalų santykį, palyginti su nauju būsto mokėjimu ir bendra skolos apkrova. Šie santykiai vadinami skolos ir pajamų santykiu arba DTI. Idealiu atveju skolintojai nori matyti, kad būsto išlaidoms DTI santykis yra ne didesnis kaip 28 proc., O bendras skolos įsipareigojimų, įskaitant būstą, - ne daugiau kaip 36 proc. Šie DTI reikalavimai dažnai reiškia, kad mažas pajamas gaunantys pirkėjai negali gauti pakankamai lėšų namams įsigyti arba kad DTI yra didesnės už rekomenduojamas ribas, todėl jų paskolos yra rizikingesnės.

FHA, VA ir USDA paskolos

Kai kurie skolintojai gali palengvinti DTI gaires, leidžiant didesnius santykius 40 ir 50 procentų intervale. Tarp šių paskolų tipų yra Federalinės būsto administravimo paskolos, paskolos veteranams ir žemės ūkio departamento paskolos. Tačiau visi kiti pirkėjo finansų aspektai turi atsidurti vietoje. Pavyzdžiui, pirkėjas turi atitikti minimalius kredito balus - dažniausiai 620–640 diapazone - per pastaruosius dvejus metus įrodyti stabilų užimtumą, turėti gerą skolų ir būsto mokėjimo istoriją ir visiškai dokumentuoti pajamas. „FHA“, „VA“ ir „USDA“ paskolos taip pat yra naudingos mažas pajamas gaunantiems pirkėjams, reikalaudami mažos arba nedidelės įmokos. FHA reikalauja 3,5 proc. Sumažėjimo, o VA ir USDA neturi jokių mokėjimo reikalavimų. Savybės taip pat turi atitikti minimalius skolintojo reikalavimus.

Būsto finansų agentūros pagalba

Valstybės vadovaujamos būsto finansavimo agentūros padeda mažas pajamas gaunantiems namų ūkiams, kurių hipotekos yra mažesnės už rinkos palūkanas. Rezervuotos mažas ir vidutinio dydžio pajamas gaunantiems asmenims, paskolos iš būsto finansavimo agentūrų taip pat atsižvelgia į veiksnius, kurių tradiciniai skolintojai negali, pvz., Namų ūkio dydis, pirkėjo išlaikytinių skaičius, negalios ir vyriausybės pagalba ar subsidija, kurią gauna pirkėjas. Būsto finansų agentūros taip pat gali teikti pagalbą už įmokas ir gali finansuoti antrines paskolas kartu su FHA paskolomis. Bendri reikalavimai būsto finansavimo agentūrų paskoloms apima bendrą nuosavybę su agentūra, savininko užimtumą tam tikrą metų skaičių ir homebuyer mokymo kursus. Bendrosios nuosavybės paskolos reiškia, kad parduodant ar perfinansuojant, savininkas turi padalyti bet kokią nuosavybę.

Darbas su kvalifikuotais kreditoriais

Tik tam tikri skolintojai turi teisę į mažas pajamas gaunančių namų paskolų suteikimą. Pavyzdžiui, turite ieškoti FHA, VA arba USDA paskolos iš HUD patvirtinto skolintojo ar banko. Jei ieškote paskolos iš institucinio skolintojo kartu su būsto finansavimo agentūrų paskola, skolintojas turi būti patvirtintas dirbti su valstybe ar vietos agentūra. Kvalifikuoti skolintojai gali pasakyti, ar turite teisę gauti FHA, VA ar USDA paskolas, ir galite pateikti informaciją apie bet kokią pagalbą, kurią galite gauti per savo būsto finansavimo agentūrą.