Turinys:
Roth IRA ir tradicinis 403b planas yra pensijų taupymo planai. Jie leidžia kasmet prisidėti prie pinigų ir išeiti į pensiją iš reguliaraus santaupų ir investicijų. Nors „Roth IRA“ yra individualus pensijų planas, 403b yra grupės planas, leidžiantis suderinti darbdavių įnašus. Jų svarbiausias skirtumas yra tai, kaip jie leidžia taupyti mokesčius.
Roth IRA
„Roth IRA“ neleidžia atskaityti sumos, kurią mokate iš savo pajamų.Jei uždirbate apmokestinamąsias pajamas $ 50,000 per metus ir mokate $ 2,000 IRA, vis tiek turite mokėti 50 000 dolerių. Tačiau pinigai, kuriuos taupote „Roth IRA“, neapmokestinami kaip pajamos, kai jį atsiimsite.
Tradicinis 403b
Tradicinis 403b planas gali būti pasiūlytas tam tikriems švietimo ir vyriausybės darbuotojams, savarankiškai dirbantiems ministrams ir tiems, kurie dirba neapmokestinamose organizacijose. Jis yra panašus į 401k planą, kuris yra prieinamas privačiojo sektoriaus darbuotojams. 403b neleidžia investuoti į atsargas; vietoj to jis leidžia įsigyti anuiteto sutartis arba į laisvės atėmimo sąskaitas, investuotas į investicinius fondus. Tai leidžia jums atskaityti sumą, kurią mokate iš savo pajamų. Jei uždirbsite $ 50,000 ir įnešite į planą 2 000 dolerių, jūsų apmokestinamosios pajamos yra $ 48,000. Jūs iškart gaunate mokesčių taupymą. Bet jei išgryninsite pinigus iš plano, prieš pradėdami 591/2, mokėsite baudą. Be to, pinigai, kuriuos pasitraukiate iš plano išėjus į pensiją, yra apmokestinami.
Kuris geresnis?
Kuris planas naudoti priklauso nuo to, kiek uždirbate, ir nuo pajamų mokesčio, kurį tikitės sumokėti. Po to, kai išeisite į pensiją, tikriausiai uždirbsite mažiau pinigų, todėl mokėsite mažesnę mokesčio normą. Dauguma darbuotojų uždirba daugiau pinigų ir moka didesnį pajamų mokestį prieš išėjus į pensiją. Tradiciniu 403b rezultatu ateityje bus mokamas pajamų mokestis už taupymą, tačiau daugumai žmonių jis bus mažesnis. „Roth IRA“ verčia sumokėti mokesčius už pinigus, kuriuos sutaupote šiais metais, bet leidžia atsiimti pinigus be mokesčių. Jei jūsų mokesčių grupė yra tokia pati ir dabar, kai išeisite į pensiją, planai paliks jums tą pačią pinigų sumą. Jei išeisite į pensiją ir mokėsite mažesnius mokesčius, tradicinis 403b yra geresnis. Jei tikitės uždirbti daugiau po išėjimo į pensiją, Rotho planas yra geresnis.
Kai kurie kiti veiksniai
Kaip grupės planas, 403b leidžia darbdaviams atlikti atitinkamus įnašus. Tai laikui bėgant gali labai padidėti. „Roth IRA“ nesuteikia tos pačios funkcijos. Jei taupote už išėjimą į pensiją, reikia atsižvelgti į kitus veiksnius, įskaitant jūsų lūkesčius dėl investicijų į savo planą. Jei akcijų rinka gerai veikia, o jūsų investicijos reikšmingai padidės, Roth planas turi pranašumą - pelninga sąskaita saugoma nuo didelių mokesčių. Jei jūsų investicijos nėra tokios gerai arba yra stabilios ir gana mažos fiksuotos normos, tradicinis 403B yra geresnis.
Išėmimai
Rothas taip pat turi svarbų pranašumą, nes jam nereikia atšaukti, taip pat nėra nubaustas už ankstyvą išėmimą. Įstatymai, reglamentuojantys 403bs, leidžia platinti 59 metų per pusę metų ir reikalauti reguliaraus paskirstymo per metus, kai 701/2, ar jums reikia pinigų. Ir ankstyvas išėmimas iš 403b ir kitų tradicinių IRA yra baudžiamas 10 proc. Ir apmokestinamas kaip įprastos pajamos.