Turinys:
Rasti kredito kortelės gerą balandį reikalauja daugiau mokslinių tyrimų, nei palyginti reklamuojamas palūkanų normas. Palyginimai, pagrįsti kortelės turėtojo kredito balais, mokymasis, kiek palūkanų bus mokama už įvairius sąskaitos aspektus ir kintamųjų ir nepastovių palūkanų normų veikimas, gali atskleisti geriausius kliento konkrečių aplinkybių APR.
Metinė procentinė norma
Kredito kortelės metinė procentinė norma yra palūkanos, kurias emitentas ima už neapmokėtą sąskaitos likutį kiekvieną mėnesį. Yra keli skirtingi APR, kurie gali būti apmokestinti vienoje kredito kortelėje, net ir tuo pačiu atsiskaitymo ciklu. Pavyzdžiui, kredito kortelėje gali būti vienas APR už likutį, pervestą iš kitos sąskaitos, kitą APR už pirkimus ir didesnę pinigų avansą. Norint apskaičiuoti palūkanas, kurios bus apmokestinamos kas mėnesį, kiekvienas APR yra padalintas iš 365, o po to padauginamas iš atsiskaitymo ciklo dienų skaičiaus.
Referencinės normos
Orientacinė palūkanų norma yra etalonas, kurį kortelės išdavėjas naudoja savo sąskaitų APR nustatymui. Dažniausiai naudojamas standartas JAV yra „Prime Rate“. Šį tarifą nustato didžiausi šalies bankai kaip palūkanų normų, kurios mokamos iš mažiausio rizikos skolininkų, matas. Kredito kortelių emitentai nustato savo klientų APR, pridedant procentinį tašką į „Prime Rate“. Už viršutinę palūkanų normą nustatyta marža paprastai grindžiama kortelių turėtojų kredito balais, suderintais su konkrečiais programos pasiūlymais, pvz., Įvadiniais arba reklaminiais įkainiais.
Kintami ir nekintantys tarifai
Kredito kortelės gali būti siūlomos kaip kintamos arba fiksuotos palūkanų normos. Kintamos kortelės palūkanų norma pasikeis, jei pamatinė palūkanų norma bus didesnė arba mažesnė. Pavyzdžiui, jei „Prime Rate“ yra nustatoma nuo 3,25 proc. Iki 3,75 proc., Kintamos sąskaitos, susietos su šia orientacine palūkanų norma, būtų koreguojamos iki 0,5 proc. Apskaitos normų pokyčiai neturi įtakos neapskaitomų sąskaitų APR, tačiau emitentai paprastai pasilieka teisę koreguoti palūkanų normas, pagrįstas pavėluotais mokėjimais ir pokyčiais rinkoje.
Geros APR nustatymas
Rasti gerą balandį prasideda panašių kredito kortelių palūkanų normų palyginimas žmonėms su panašia kredito istorija. Apskritai, kuo mažesnis kortelės turėtojo kredito balas, tuo didesnė marža bus didesnė už pamatinę normą. Pavyzdžiui, reklamuojama norma gali būti taikoma tik kortelių turėtojams, kurių kredito balai viršija 750. APR palyginimai taip pat turėtų būti atliekami atsižvelgiant į sąskaitos specifiką. Jei darbuose yra balanso pervedimas, balandis gali būti gana skirtingas, nei perkant mokesčius. Lyginant reklamos tarifų galiojimą, taip pat gali būti pateikiama kredito kortelės, kuri suteikia geriausią bendrą balanso mokestį, žvalgyba. Pavyzdžiui, APR reklaminis pasiūlymas, kuris baigiasi po 6 mėnesių, gali lemti gerokai didesnes palūkanų normas nei pasiūlymas, kuris baigiasi per metus.