Turinys:
Kai kuriais atvejais jums gali tekti laukti daugelio mokėjimo ciklų, kol skolintojai bus suinteresuoti refinansuoti savo hipoteką, bet dažniau galite refinansuoti taip dažnai ir kaip tik norite. Ar turėtumėte refinansuoti dažnai ir netrukus yra kitas klausimas. Tam tikru momentu tai jums kainuos ir gali sumažinti jūsų kredito balą.
„Refi“ mitas
Jei perskaitysite hipotekinių paskolų tinklaraščius, kartais būsite įspėti prieš hipotekos paskolos refinansavimą prieskoniais. Dažnai pateikiamas patarimas yra tas, kad turėtumėte laukti tam tikro mėnesio skaičiaus - šeši mėnesiai - vienas įvertinimas - prieš bandant paimti kitą paskolą. Idėja yra ta, kad naujasis skolintojas norės matyti, kaip jūs sukaupėte kreditų istoriją su dabartine paskola, prieš pasiūlydami jums kitą.
Jei iki dabartinės hipotekos paskolos turėjote ribotą kreditą - ir tai yra ir jūsų pirmasis - skolintojai gali norėti pamatyti, kaip tvarkote šiuos mokėjimus keletą mėnesių iki refinansavimo. Tačiau tai daugiau išimtis nei taisyklė. Jei jūs gyvenote savo namuose tam tikrą laiką, jūs ne tik turite savo kredito istoriją su dabartine paskola, bet ir kredito istorija su ankstesne paskola. Galimas skolintojas taip pat atsižvelgia į visą jūsų kredito istoriją. Jei turite patikimą kreditą, dauguma skolintojų mielai refinansuos jūsų paskolą iškart po ankstesnio refinansavimo.
Refinansavimo priežastys
Kai kuriais atvejais refinansavimas vienareikšmiškai yra teisingas žingsnis. Jei jūsų dabartinė paskola yra a kintama palūkanų norma arba hibridinė paskola, pakeičiant ją fiksuota palūkanų norma sumažina palūkanų normos riziką.
Viena aplinkybė, turinti įtakos kai kuriems namų savininkams, yra daugelio bankų nenoras pasiūlyti statybos paskolą, kuri konvertuojama į fiksuotą palūkanų normą. Tokiu atveju jums gali būti suteikta paskola, kurią turite tik kelis mėnesius nuo statybos pabaigos, bet kuri buvo konvertuota į kintamą palūkanų normą. Ji gali sumokėti, kad refinansuotų šią paskolą kuo greičiau, pakeisdama ją fiksuota palūkanų norma. JAV fiksuotų palūkanų hipotekos buvo nepastovios ir kartais padidėjo iki daugiau nei 18 proc.
Priežastys nefinansuoti
Nepaisant to, patikimi finansiniai šaltiniai, pvz., „Bankrate“, įspėja dėl dažnai refinansavimo.
Viena iš priežasčių yra ta, kad kiekvieną refinansavimą sudaro uždarymo išlaidos, paprastai mažo keturių skaičių intervale ir dažnai svyruoja nuo 2 iki 4 procentų visos paskolos vertės. Jei dažnai refinansuojate, o ypač perėjus per keletą metų po paskutinio refinansavimo, jūs nieko išgelbėjote. Jūsų gautas mėnesinis mokėjimas gali būti mažesnis, tačiau jūsų uždarymo išlaidos gali žymiai padidinti jūsų skolą šiame procese.
Kita priežastis, dėl kurios nebandote refinansuoti, yra ta, kad jūsų skaičiai jūsų skolintojui gali nebūti gerai. Jūsų pajamos gali sumažėti, arba namų ūkio narys prarado darbą. Kai kuriais atvejais, kai būsto kainos yra mažesnės, tai gali reikšti, kad namas nebesuteiks pakankamo kapitalo naujai paskolai.
Tačiau daugeliu atvejų geriausia nefinansavimo priežastis yra ta, kad jei iškyla sunkumų išpakuodami numerius - ne pardavimų aukštį, hipotekos skolintojas arba tarpininkas gali jums suteikti - jūs sužinosite, kad taupymas nėra pakankamas uždarymo išlaidoms kompensuoti. Johnas Wasikas, rašydamas „Reuters“, įspėja, kad jei jūsų kredito balas yra didesnis nei 700, turite nuolatines pajamas ir refi neapima bausmių ir rinkliavų.