Turinys:
Komerciniai bankai yra vienas pagrindinių finansų tarpininkų rinkoje. Dėl šio vaidmens komerciniai bankai susiduria su rizika, kuri turi įtakos tiek vertybinių popierių rinkoms, tiek ekonominėms sąlygoms, turinčioms įtakos vartotojams. Norint suprasti su komerciniais bankais susijusią riziką, naudinga apsvarstyti kai kurias pagrindines sritis, kurios veikia bankų operacijas.
Palūkanų normos rizika
Palūkanų normos rizika yra viena iš labiausiai paplitusių komercinių bankų rizikos. Paprastai komerciniai bankai turi galimybę sumažinti savo investicijų portfelių palūkanų normos riziką. Tačiau palūkanų normos yra ne komercinių bankų operacijų srityje. Vietoj to, JAV centrinis bankas Federalinis rezervas daro didelę įtaką palūkanų normoms. Todėl komerciniai bankai stengiasi apdrausti savo paskolas nuo bet kokių bendrojo palūkanų normos pokyčių ekonomikoje. Pavyzdžiui, jei bankas skolina verslo paskolą ir ima skolininkui 5 proc. Palūkanas su dabartiniu palūkanų normos lygiu 2 proc., Bankas per 3 procentus išlaiko pelną per visą paskolos galiojimo laiką. Tačiau, jei bendras palūkanų normų lygis padidės nuo 2 iki 3 procentų, banko pelnas sumažės iki 2 proc.
Numatytoji rizika
Komerciniai bankai paprastai gauna didžiąją dalį savo paskolų. Nors bankai nuskaito skolininkus ir išanalizuoja jų finansinę padėtį ir mokėjimo galimybes, komerciniai bankai vis dar yra pažeidžiami skolininkų atžvilgiu. Kai skolininkai negali mokėti, jie nevykdo paskolos, todėl bankas praranda pinigus. Nors bendra banko paskolų portfelio analizė parodys nedidelę įsipareigojimų nevykdymo ribą, plačiai paplitęs skolininkų įsipareigojimų nevykdymas gali kelti pavojų komercinio banko mokumui.
Reglamentą
Komerciniai bankai taip pat yra reglamentuojami. Priklausomai nuo banko tipo, specializacijos ir valstybės, kurioje jie veikia, komerciniai bankai veikia pagal teisinį reguliavimą. Keičiantis reglamentams, pasikeičia banko veiklos pagrindas, kuris gali turėti įtakos jo gebėjimui gauti pelną iš paskolų. Pavyzdžiui, Federalinis rezervas gali padidinti privalomųjų atsargų sumą, priverčdamas komercinius bankus atsisakyti daugiau pinigų, kad padengtų klientus. Tai sumažina skolinamo banko kapitalo sumą, kuri gali sumažinti banko pelną.
Galimybės kaina
Nors paskolos yra reikšminga komercinių bankų operacijų dalis, bankai gali atsisakyti skolinimo, nes baiminasi plačiai paplitusių įsipareigojimų nevykdymo. Jei banko finansinė analizė tikisi sumažėjusios ekonominės veiklos, komercinis bankas gali tikėtis mažėjančio skolininko grąžinimo pajėgumo. Turėdamas didesnį įsipareigojimų nevykdymo lygį, bankas gali norėti investuoti tik dalį savo kapitalo, kad uždirbtų pinigus iš kelių sėkmingų paskolų, o ne rizikuotų daugiau pinigų su numatytu įsipareigojimų nevykdymu.
Indėliai
Komerciniai bankai iš dalies remiasi indėlių pritraukimu iš klientų bankų investicijoms ir paskoloms finansuoti. Norėdami tai padaryti, daugelis komercinių bankų siūlo tradicines bankininkystės paslaugas, įskaitant indėlių ir tikrinimo sertifikatus, taupymo ir pinigų rinkos sąskaitas. Be to, bankai gali padidinti šių sąskaitų palūkanų normas, kad jie taptų patrauklesni indėlininkams. Be nuoseklaus indėlių lėšų srauto komerciniai bankai negalėtų veikti optimaliu lygmeniu.