Turinys:
- Pradėk dabar.
- Žinokite savo IRA.
- Nustatykite automatinius įnašus.
- Apsvarstykite galimybę samdyti profesionalą.
Išgelbėjimas išeiti į pensiją gali būti nelengvas uždavinys geriausiuose scenarijuose - žinote, kai turite nuolatinį, visą darbo dieną dirbantį darbą su 401 tūkst. Būkime aiškūs: tai geriausias scenarijus. Kai esate laisvai samdomas darbuotojas, tuo pačiu metu suskaidydamas savo pajamas, suskaičiuokite vieną užduotį, taupydami nieko, jau nekalbant apie didelę ateitį, gali atrodyti beveik neįmanoma.
Bet tai ne. Tai nėra neįmanoma, ir daugiau nei tai svarbu. Štai keletas pagrindinių dalykų, kuriuos reikia nepamiršti, kai reikia sutaupyti „Auksinių metų“ per savo laisvai samdomus / vos kelerius metus.
Pradėk dabar.
Taip, dabar. Kai tik baigsite skaityti šį straipsnį, pradėkite sutaupyti išėjimo į pensiją. Vėlavimas niekada nėra geras įprotis, bet, kai kalbama apie taupymą išėjimui į pensiją, tai gali būti visiškai sukrėtusi. CNN Money puikiai paaiškina argumentus, naudodamas kažką nepaneigiamo - šalto sunkumo skaičiaus. Pavyzdžiui, CNN naudoja tokį pavyzdį: Įsivaizduokite, kad pradėsite taupyti pensiją, kai esate 25 metai, ir 10 metų atimaite 3000 dolerių per metus. Tada, 35, jūs nuspręsite sutaupyti išėjimo į pensiją tiesiog ne jums, o jūs nustosite taupyti visiškai ir tiesiog palikite pinigus, kuriuos jau išleido į savo pensijų sąskaitą. Darant prielaidą, kad metinė grąža bus 7 proc., Tuo metu, kai išeisite į pensiją 65 metų, išgelbėjote 338 000 JAV dolerių. Ne blogai, tiesa?
Dabar įsivaizduokite, kad laukiate iki 35-osios pradėti taupyti ir taupyti tą pačią sumą (3 000 JAV dolerių per metus) kasmet iki 65 metų ir išeisite į pensiją. Kad būtų aišku, tai yra 30 metų taupymas, o ne 10 metų, kaip ir pirmame scenarijuje. Išskyrus tokį atvejį, pinigai, kuriuos įnešite į tas pačias investicijas, kurių metinė grąža yra tokia pati, tik išauga iki 303 000 JAV dolerių. Ir tai, mano draugai, yra šlovė (ar čiulpia, jei pradėsite vėlai) dėl sudėtinių palūkanų.
Taigi tl; dr: Pradėkite taupyti šią sekundę, nes išėjimo į pensiją taupymo žaidime laikas yra daug svarbesnis nei pinigai. Kuo ilgiau taupysite, tuo daugiau galų gale pasidarysite, beveik kiekvienas būdas, kuriuo jį supjaustysite.
Žinokite savo IRA.
Kaip laisvai samdomas darbuotojas, jums nereikės investuoti į 401k. Jums reikės savarankiškai sutaupyti IRA arba samdyti finansinį patarėją, kad galėtumėte valdyti savo investicijas (daugiau apie tai vėliau). Yra keletas tipų pensijų taupymo planų, kuriuos galite gauti, ir „NerdWallet“ turi puikią schemą, kurioje išskiriami penki IRA tipai, įskaitant kiekvieno pagrindinius, privalumus ir trūkumus. Tačiau dažniausiai pasitaikančios IRA yra tradicinės IRA ir Roth IRA.
Koks planas jums yra geriausias, priklauso nuo jūsų finansinės padėties ir asmeninių pageidavimų. Planai yra panašūs - abu riboja įmokas iki 5 500 JAV dolerių per metus (kol 50 metų, kai limitas padidės iki 6500 JAV dolerių per metus) ir abu finansuojami panašiai. Pagrindinis skirtumas yra mokesčių srityje. Tradicinei IRA, jūs mokate įmokas prieš mokestį, o tai reiškia, kad nemoka mokesčių už pinigus, kol nepašalinsite jo iš sąskaitos, kad finansuotumėte savo nuostabų pensinį gyvenimo būdą. Su Roth IRA, jūs prisidėsite prie mokesčių po dolerių, o tai reiškia, kad nėra jokių išankstinių mokesčių pertraukų, bet jūs neturėsite skolų mokesčių už pinigus, kai jį išeisite iš pensijos. Tai taip pat reiškia, kad šios sąskaitos paprastai yra švelnesnės, jei reikia anksti pasitraukti (bet rimtai, nedarykite ankstyvo pasitraukimo).
Be to, kaip laisvai samdomas darbuotojas, turite galimybę ištirti kitas pensijų sąskaitas, specialiai skirtas savarankiškai dirbantiems asmenims. IRS suskirsto skirtingus planus, tačiau dažniausiai dauguma laisvai samdomų vertėjų bus SEP (supaprastinta darbuotojų pensija) IRA. Tai puiki galimybė, jei norite išgelbėti daugiau nei 5 500 JAV dolerių per metus į pensiją, nes SEP IRA leidžia jums padengti iki 25 proc. Apmokestinamųjų pajamų (arba 53 000 JAV dolerių per metus, atsižvelgiant į tai, kas yra mažesnė).
Nustatykite automatinius įnašus.
Tai lengva nustatyti automatinius įnašus į 401K. Pinigai išeina automatiškai, prieš mokesčius, o po pirmojo darbo užmokesčio ar dviejų, jūs vos pastebėsite skirtumą. Kai taupote savarankiškai, gali būti sunkiau gauti motyvaciją perkelti sunkiai uždirbtus (ir dar neapmokestintus) dolerius į paskyrą, kurią negalite paliesti, kol nebūsite 65 metų.
Padės susieti savo tikrinimo ar taupomąją sąskaitą su jūsų pensijų sąskaita (nesvarbu, kokios rūšies pasirinksite) ir nustatyti automatinius mokėjimus. Jis nebus atsikratęs piniginių žvilgsnių palikti savo sąskaitą, bet atims galimybę atidėti investicijas arba išleisti pinigus kažką trumpalaikio, pavyzdžiui, batų poros, kurios jums tikrai nereikia, arba naują iPhone kada tu žinoti tavo vis dar yra didelis.
Apsvarstykite galimybę samdyti profesionalą.
Jūs galite visiškai valdyti savo pensijų kaupimo planą. Tai visiškai įmanomas dalykas normaliems žmonėms. Tačiau, jei žinote, kad esate toks asmuo, kuris gauna galvos skausmą, žiūrėdamas į numerius arba tiesiog nenorės patys elgtis su sąskaitos tvarkymu, apsvarstykite galimybę užsakyti šią veiklą finansų patarėjui.
Mokesčių struktūros skiriasi nuo fiksuotų mokesčių iki jūsų investicijų procentinio dydžio, todėl apsipirkkite ir suraskite savo poreikius atitinkantį patarėją, kurio tarifai ir mokesčių struktūra jums patinka. Turėsite sukurti kelis pradinius susitikimus ir (arba) skambučius, kad galėtumėte riedėti kamuolį, tačiau kai tik tai atliksite, galite šiek tiek atsipalaiduoti. Vėlgi, tai nėra teisingas pasirinkimas visiems, ir jei esate numerių asmuo (arba norintis mokytis būti vienas), mokant patarėją gali būti ne verta. Jei esate toks asmuo, kuris niekada negali tikrai pradėkite taupyti išeiti į pensiją, jei turite viskas vieni, tačiau gali būti verta sumokėti ką nors, kad atliktų didžiąją darbo dalį.
Išgelbėjimas išeinant į pensiją kaip laisvai samdomas asmuo nėra toks paprastas, kaip 401k registracijos formos tikrinimas „taip“, bet taip pat tai ne košmaras. Jei įsipareigojate sužinoti apie įvairius jūsų turimus planus ir pasirinkti, kas geriausiai tinka jūsų poreikiams, jūs esate pusiaukelėje. Ir, kaip beprotis, kaip išleisti savo dolerius, gali būti dabar, jūs būsite dėkingi, kai padarėte išeinant į gerą gyvenimą.