Turinys:
Bankai uždirba pinigus, imdami indėlius ir skolindami pinigus didesne palūkanų norma nei jų indėlininkams. Bankai gauna pelną iš dviejų palūkanų normų skirtumo. Bankui, kuriam ji skolina pinigus, nėra daug dalyko, kol pagrindinė suma bus grąžinta, o palūkanos laiku mokamos pagal sutartį.Federalinis rezervas nustato tam tikrus apribojimus paskolų tipui, kurį bankas gali atlikti, tačiau banko vadovybė priima sprendimą dėl paskolų rūšių.
Banko portfeliai
Komercinis bankas turi keletą skirtingų portfelių, įskaitant nekilnojamojo turto paskolų portfelį, vartojimo paskolų portfelį, pinigų portfelį ir rezervų portfelį. Banko pinigų portfelis teikia kasdienius indėlininkų grynųjų pinigų sandorius. Papildomi pinigai skiriami investicijoms į naktį, pvz., Atvirkštinio atpirkimo sandoriams. Bankas įsigys iždo vertybinius popierius iš obligacijų platintojo, sutikdamas juos nusipirkti nustatytą dieną. Šių „atvirkštinių atpirkimo sandorių“ terminas paprastai būna per naktį iki kelių dienų. Bankas gauna iš šių obligacijų uždirbtas palūkanas tuo metu, kai jos priklauso.
Pinigų perviršis
Rezervai turi būti laikomi grynaisiais pinigais, tačiau bankui taip pat priskiriami grynieji pinigai, kurie galiausiai finansuos paskolas. Šie pinigai gali būti investuoti į pinigų rinkos vertybinius popierius ir obligacijas, kurių terminas yra trumpesnis nei penkeri metai. Jei bankas gali gauti iždo grąžą arba įmonių obligacijas, konkuruojančias su rizikinga nekilnojamojo turto ir vartojimo paskola, bankas akcentuos mažiau rizikingas obligacijas.
Atpirkimo sutartys
Bankai nuolatos naudojasi atpirkimo sandoriais, kad padidintų savo investuojamus pinigus. Vienoje iš banko portfelių turimos iždo obligacijos gali būti naudojamos atpirkimo sandoriuose su obligacijų prekiautojais. Atpirkimo sutartyje obligacija parduodama už sutartą kainą. Repo yra parašyta tam tikram laikotarpiui, sutinkant, kad obligacija bus atpirkta pagal pradinę atpirkimo kainą sutarties termino pabaigoje. Tuo metu prekiautojas gauna dalį palūkanų, gautų už obligaciją. Bankas naudoja pinigus įsigyti daugiau obligacijų, kurias jis taip pat pateikia atpirkimo sandoriams. Paprastai obligacijos dažniau moka palūkanas nei atpirkimo išlaidos, todėl bankas padidina savo investicijų grąžos tempą pasinaudodamas svertu.
Rizikos valdymas
Ekonominės sąlygos ir rinkos palūkanų normos kartais reikalauja, kad bankai atsispirtų nekilnojamojo turto ir vartojimo paskoloms ir turėtų pinigų pinigų iždo vekseliuose, iždo vekseliuose ir kitose saugiose investicijose. Bankas privalo kruopščiai apsaugoti savo indėlininkų pinigus, nors pinigai yra apdrausti Federaliniu depozitoriumo draudimu. Jei bankas netinkamai valdo riziką, jis gali būti pašalintas iš narystės FDIC, o tai labai sumažins jos gebėjimą pritraukti indėlių pinigus.