Turinys:
Kiekviena finansų įstaiga nustato savo kredito linijų paraiškų patvirtinimo kriterijus. Nors konkrečios gairės skiriasi, kredito sprendimai galiausiai sumažėja nuo rizikos ir atlygio. Bankai pasveria galimą kredito linijos pelną nuo skolininko įsipareigojimų nevykdymo rizikos. Jei galite įrodyti savo kreditingumą, pagerinsite savo galimybes gauti patvirtintą kredito liniją. Bankai kreditingumą vertina naudodamiesi vadinamaisiais penkių C kreditais.
Kredito pagrindai
Kredito linijos yra atviros paskolos dažnai su kintamomis palūkanų normomis, kurias galite panaudoti ir grąžinti daug kartų. Skirtingai nei automobilių paskolos ar hipotekos, kredito linijos neturi fiksuotų mokėjimų ar konkrečių galutinių datų. Mėnesiniai mokėjimai dažnai yra tik palūkanos, atitinkančios ribotą pinigų srautą turinčius skolininkus. Tačiau, jei nesate mokėję pagrindinės sumos, jūs niekada nesumažinsite skolos ir tai kelia didesnį rizikos lygį, palyginti su paskolomis, kurioms reikia mėnesio pagrindinės sumos ir palūkanų. Be to, kredito linijos dažnai turi kintamąsias palūkanų normas, susijusias su pagrindine palūkanų norma. Jūsų mokėjimai gali labai svyruoti laikui bėgant.
Talpa
Skolinimo arenoje pajėgumas reiškia jūsų finansinį gebėjimą grąžinti paskolą ar kredito liniją. Skolintojai naudoja formulę, vadinamą skolos ir pajamų santykiu, kad nustatytumėte savo finansinę galią. Tai reiškia, kad esamus mėnesinius skolos mokėjimus padalija į savo mėnesines pajamas. Kredito linijos mokėjimai svyruoja priklausomai nuo naudojimo. Jei turite nulinį balansą, tada jūs visiškai nemokate. Draudimo tikslais skolintojai paprastai apskaičiuoja DTI santykį, remdamiesi maksimalia įmoka, kurią galėtumėte patirti. Kuo mažesnė jūsų DTI, tuo geresnės jūsų galimybės gauti paskolą.
Charakteris
JAV prekybos departamento mažumų verslo plėtros agentūra apibūdina pobūdį kaip „bendrą įspūdį, kurį padarote būsimam skolintojui ar investuotojui“. Kreditoriai savo kreditingumą rems tokiais veiksniais kaip jūsų išsilavinimas, darbo istorija ir kredito istorija. Jūsų kredito istorija atspindi praeityje gautas paskolas ir kreditus ir padengia skolas, atliktus mokėjimus, delspinigius ir kredito balus. Trys pagrindiniai kreditų biurai - „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ - apdovanoja kreditų balus nuo 300 iki 850. „Experian.com“ teigia, kad dauguma žmonių turi balų nuo 600 iki 750, o rezultatas viršija 700 yra geras. Atnaujinamų skolų, pvz., Kredito kortelių, likučiai veikia jūsų rezultatą. Jūs pagerinsite savo rezultatą, jei sumokėsite atsinaujinančią skolą, o didelis balansas gali sukelti jūsų rezultatą. Pavėluoti mokėjimai ir kiti pažeidžiamieji elementai gali pakenkti jūsų rezultatams.
Sąlygos
Sąlygos yra potencialiai problemiškiausios iš 5 C kredito, nes joms įtakos turi tam tikri veiksniai, kurie nėra jūsų kontroliuojami. Bankas turi nuspręsti, ar yra tinkamos sąlygos jūsų kredito linijai patvirtinti. Recesijos metu bankai mažina skolinimąsi. Tai kreditą sunku gauti net ir labiausiai kreditingiems klientams. Bankas, turintis didžiulį kredito linijų portfelį, gali jaustis, kad sąlygos nėra tinkamos, jei norite imtis didesnio šios rūšies skolos poveikio, net jei jums atrodo didelis skolinimosi kandidatas. Paskolos paskirtis paprastai turi įtakos diskusijoms dėl sąlygų, tačiau tai nėra labai taikoma kredito linijoms, nes paprastai galite naudoti šią liniją bet kokiam teisiniam tikslui.
Kapitalas
Kapitalas yra atlygis bet kokiame pasirašymo sprendime, nes skolintojai nori pamatyti, kiek pinigų turite. Jei neteksite savo darbo, ar turite pinigų, kad galėtumėte apmokėti sąskaitas, ar jūs visiškai priklausote nuo kredito linijos? Be to, jei jums reikės kredito linijos, kad galėtumėte sumokėti sąskaitą, kaip jūs grąžintumėte kredito liniją? Jei pagerinsite savo galimybes gauti kreditą sutaupykite pinigų savo banke. Vis dėlto nereikia susieti visų pinigų su nelikvidžiais turtais, pvz., Anuitetais, kuriuos negalite lengvai pasiekti avarijos atveju. Bankai domisi kapitalu, kurį galite lengvai pasiekti, o ne ilgalaikes investicijas, kurios sustiprina jūsų grynąją vertę.
Užstatas
Kai kurios kredito linijos, pvz., Nuosavybės linijos, yra apsaugotos nuo turto, pvz., Nekilnojamojo turto. Tai reiškia, kad bankas turi tam tikrą naudą tuo atveju, jei nesumokėsite savo skolos. Taip pat galite pridėti kredito linijas į grynuosius pinigus, laikomus banko sąskaitose ir tarpininkų sąskaitose. Užstatas padidina jūsų galimybes gauti patvirtinimą, nes sumažina banko nuostolių praradimo tikimybę, jei skolos neatsiimsite. Net jei jūs kreipiatės į neužtikrintą kreditą, jūsų turtas gali atlikti svarbų vaidmenį užtikrinimo procese. Pavyzdžiui, jei nepavyksta sumokėti neužtikrintos skolos, bankas galbūt gali paprašyti teismo pateikti turto įkeitimą savo namuose ar automobilyje, kol neįvykdysite skolos. Jei turite turto areštą, galite pagerinti savo galimybes gauti net neužtikrintą skolą.