Ar hipotekos palūkanų normos susideda iš mėnesio?

Standartinių hipotekų palūkanų normos kas mėnesį nesudaro, nes palūkanos už tokias paskolas apskritai nesudaro. Standartiniai hipotekos mokesčiai paprastos palūkanos kas mėnesį. Tai reiškia, kad kiekvieną mėnesį mokate visi mokėtinų palūkanų, todėl nėra sumokėtų palūkanų. Tai tinka skolininkams, nes tai reiškia, kad kiekvienas mokėjimas juos priartina prie savo namų nuosavybės. Tai reiškia, kad yra vienas hipotekos tipas, leidžiantis sumaišyti - vadinamąjį neigiama amortizacijos paskola.

Kaip jungiasi darbai

Susiejimas reiškia, kad palūkanos, sukauptos už paskolą ir pridėti jį prie paskolos balanso, kad galėtumėte mokėti palūkanas už palūkanas. Pavyzdžiui, sakykite, kad per metus skolinate $ 100 už 6 proc. Metines palūkanas, kas mėnesį didinamas. 6 proc. Metinis tarifas reiškia 0,5 proc. Per mėnesį - 6 proc., Padalytas iš 12. Po pirmojo mėnesio jums bus mokama 50 centų palūkanų - 0,5 proc. Tai 50 centų yra pridedama prie jūsų paskolos balanso, todėl ji yra $ 100,50. Kitą mėnesį jums bus mokama 50,25 cento palūkanų - 0,5 proc. Kitaip tariant, dabar mokate palūkanas už praėjusio mėnesio palūkanas. Štai kaip sudėtingi darbai. Kredito kortelių likučiai sukaupia sudėtines palūkanas, o pinigai, kuriuos įnešate į palūkanas turinčias sąskaitas, gauna sudėtines palūkanas. Tačiau standartinės hipotekos nesutampa.

Paskolos ir paprastos palūkanos

Mokėjimo nustatymas

Hipotekiniai skolintojai naudoja amortizacijos formulę, kad nustatytų mėnesinį mokėjimą pagal tris veiksnius:

• Pinigų suma, kurią skolinatės principas.
• . T paskolos terminas, 15 metų arba 30 metų.
• The palūkanų norma dėl paskolos.

Už kiekvieną hipotekos mokestį užtenka padengti visas neapmokėtas palūkanas, taip pat pagrindinės dalies dalį. Paskolos palūkanų nurašymas per visą paskolos laikotarpį paskirsto palūkanas į kiekvieną pagrindinį mokėjimą. Kadangi po kiekvieno mėnesio mokėjimo negrąžinamos palūkanos, nėra sumaišymo. Pavyzdžiui, pasakykite, kad išleidžiate 100 000 JAV dolerių hipoteką 30 metų 6 proc. Metinėms palūkanoms, kurioms taikomas 0,5 proc. Per mėnesį. Amortizacijos formulė suteiktų jums mėnesio principą, pridėjus 599,55 JAV dolerio palūkanų mokėjimą.

Mokėjimo nutraukimas

Kai pirmą kartą sumokėsite mokėjimą, turite sumokėti visą $ 100,000, taigi jums reikės sumokėti 500 JAV dolerių vertės arba 0,5 proc. Likusioji jūsų pirmojo mokėjimo dalis - 99,55 USD - nukreipiama į pagrindinės sumos sumažinimą. Jūsų paskolos likutis sumažėja iki $ 99,94,45. Vėlgi, jūs neturite nemokamų palūkanų, todėl nėra jokio sudėties.

Antrasis mokėjimas apims 0,5 proc. Palūkanas nuo $ 99,900,45, tai yra 499,50 USD. Likusio mėnesio mokėjimo dalis - 100,05 - nukreipiama į pagrindinės sumos sumažinimą. Su kiekvienu sėkmingu mokėjimu, mokama palūkanų suma mažėja, o pagrindinės sumos, kurią sumokate, suma padidėja. Tai tęsiasi iki paskutinio mokėjimo, kurį sudarys tik 2,98 JAV dolerių palūkanos ir 596,57 JAV dolerių.

Viena išimtis

Vienintelė hipotekos rūšis gali tai reiškia, kad sudėtis yra neigiama amortizacija. Tai nestandartinė arba „egzotiška“ hipoteka, kurioje skolintojas leidžia, bet nereikalauja mokėti mažiau nei sukauptos palūkanos paskolą kiekvieną mėnesį už pirmuosius dvejus paskolos metus. Tokiais atvejais neapmokėta palūkanų dalis pridedama atgal į paskolos likutį, o rezultatas - sudėtinės palūkanos.

Kaip veikia „Neg-Am“ hipotekos

Pasakykite, kad turite 30 metų, $ 100,000, 6 procentų paskolą, kaip ir anksčiau aprašyta, tačiau jūsų skolintojas sako, kad galite sumokėti minimalų mokėjimą tik 400 JAV dolerių per mėnesį. Pirmojo mokėjimo metu jūs turite skolą 500 dolerių. Jei atliksite minimalų mokėjimą, bus sumokėta 100 JAV dolerių už neapmokėtas palūkanas, kurių junginiai padidins jūsų likutį iki 100 100 JAV dolerių. Kitą mėnesį jūs skolingi $ 500,50. Jūs vėl mokate 400 JAV dolerių, o likęs 100,50 JAV dolerių tęsiasi jūsų balansas ir pan. Neigiama amortizacijos paskola palūkanų junginiai kas mėnesį.

Tam tikru momentu hipoteka „neg-am“ paverčiama visiškai amortizuojančia paskola - tai reiškia, kad jūsų mokėjimai iš naujo nustatomi taip, kad jie padengs pagrindinę sumą ir palūkanas, kaip ir įprastą hipoteką. Jei paskolos pavyzdys konvertuojamas į visiškai amortizaciją po vienerių metų, jūsų likutis būtų apie 101 128 USD. Per likusius 29 paskolos metus jūsų mokėjimas būtų apie 614 JAV dolerių. Jei konversija atėjo po dvejų metų, jūsų balansas būtų $ 102,431, o mokėjimas būtų apie 630 JAV dolerių.

Mokėjimo šokas

Kai neg-am hipotekos konvertuojamos į visiškai amortizaciją, mėnesinis mokėjimas paprastai gerokai padidėja.Pavyzdžiui, padidėjimas buvo gerokai didesnis nei 50 proc. Dalis tai susiję su sudėtinių palūkanų poveikiu, tačiau didžiausias padidėjimo veiksnys yra tai, kad ankstesnis mokėjimas buvo dirbtinai mažas - net nepakankamai, kad būtų padengtos palūkanos. Hipotekos specialistai nurodo šį staigų padidėjimą mokėjimo šokas, ir tai gali sukelti nutylėjimą, jei skolininkai neturi pinigų. Kuo ilgesnis neigiamas laikotarpis paskolos pradžioje, ir kuo didesnis trūkumas tarp pradinio mėnesinio mokėjimo ir visiškai amortizuojančios sumos, tuo didesnis šokas.