Problemos, susijusios su atvirkštiniais hipoteka

Atvirkštinė hipoteka leidžia vyresniems kaip 62 metų amžiaus žmonėms sukurti hipoteką, kuri moka jiems mėnesinį mokestį, kuris priklauso nuo nuosavybės sumos namuose. Norint sukurti atvirkštinę hipoteką, namuose paprastai yra laisvos ir be jokių kitų hipotekos ar turto. Pasibaigus atvirkštinės hipotekos terminui, pinigai turi būti grąžinti - kaip ir tradiciniame hipotekoje. Grąžinimas gali būti baigtas mirus namo savininkui arba kai jis nuolat palieka namus. Paprastai tai tvarkoma parduodant namus ir pasinaudojant pardavimu gautomis pajamomis, siekiant kompensuoti atvirkštinį hipotekos balansą. Tai gali atrodyti kaip puiki idėja, tačiau yra keletas spąstų, kad pakeistumėte hipotekas, kurias turėtumėte žinoti.

Problemos, susijusios su atvirkštiniais hipoteka

Finansiniai pavojai

Prisiimant atvirkštinę hipoteką jūsų namuose, gali būti pavojinga jūsų finansinė sveikata. Pirma, mokesčiai, susiję su atvirkštinės hipotekos nustatymu, yra dideli. Išankstinės išlaidos ir palūkanos, sukauptos ant atvirkštinės hipotekos balanso, paprastai nenumato namų savininko, o atsilieka. Pavyzdžiui, tipinis atvirkštinės hipotekos gavėjas gauna apie 300 JAV dolerių per mėnesį kaip atvirkštinės hipotekos mokėjimą. Pinigai, kuriuos gauna skolininkas, yra papildomi maždaug 1 proc. Mėnesio palūkanų norma. Per 10 metų tai reikštų, kad skolininkas iš viso gauna maždaug 36 000 JAV dolerių, o galutinis likutis - beveik 70 000 JAV dolerių. Tai reiškia, kad skolininkas moka beveik dvigubai didesnę sumą.

Sudėtingos sąlygos ir sąlygos

Tradicinis hipotekos kreditas gali būti sunkiai suprantamas, tačiau atvirkštinės hipotekos paprastai būna dar sudėtingesnės ir turi painias sąlygas. Kai atvirkštinės hipotekos gavėjas visiškai nesupranta finansinio įsipareigojimo, kurį jis sudaro, jis gali būti jam kenksmingas finansiškai ir emociškai.

Viena problema yra ta, kad kai kurie atvirkštinės hipotekos skolintojai neatskleidžia visų išlaidų ir mokesčių (priešais ir atgal), kad skolininkas yra atsakingas už mokėjimą. Pavyzdžiui, ieškinys kilo iš Kalifornijos atvirkštinės hipotekos skolintojo, kuris apmokestino savo klientus bendru pripažinimo mokesčiu, kuris automatiškai sumokėjo skolintojui 50 proc. Nuosavybės dalies nuo bazinės namų vertės vertės, kai buvo sukurta paskola, ir įvertintą rinkos vertę pabaigos, kai paskola baigiasi.

Kiti atvirkštinės hipotekos skolintojai reikalauja, kad skolininkai įsigytų anuitetą, be to, nustatytų atvirkštinę hipoteką. Anuitetas yra draudimo rūšis, šiuo atveju naudojant namų nuosavybę, kad būtų sumokėti mėnesiniai atvirkštinės hipotekos mokėjimai skolininkui. Tai reiškia, kad paskolos gavėjas nedelsdamas sumokės anuiteto kainą su palūkanų suma, nors anuitetui nereikia pradėti mokėti už tam tikrą laikotarpį po jo įsteigimo.

Pavyzdžiui, jei anuitetas yra nustatytas pradėti mokėti po šešerių metų laikotarpio, jei skolininkas miršta iki šešerių metų laikotarpio pabaigos, skolininko turtas neturės naudos iš anuiteto, nors skolininkas jau buvo sumokėti už jį.

Kiti mokesčiai

Yra ir kiti mokesčiai, taikomi priešais ir atgalinės hipotekos pabaigoje, todėl ji tampa dar brangesnė. Kai kurie iš šių mokesčių apima pradinius mokesčius, taškus, hipotekos draudimo įmokas, uždarymo išlaidas, aptarnavimo mokesčius, bendrus nuosavo kapitalo mokesčius arba „išpirkimo“ mokesčius ir bendrus pripažinimo mokesčius. Pavyzdžiui, vienoje byloje prieš atvirkštinės hipotekos skolintoją buvo nustatyta, kad 1 505 skolininkų buvo imami dešimtys tūkstančių dolerių paskolos mokesčiai, kuriuos skolintojas padidino.

Konsultacijos ir apsaugos priemonės

Konsultavimo paslaugos, kurias siūlo kai kurie skolintojai, teikiantys atvirkštinę hipoteką, turėtų apsaugoti vartotoją nuo apiplėšimo. Problema yra ta, kad siūlomą konsultavimą nesiima nešališka trečioji šalis, o konsultantai, susiję su pačiais skolintojais. Konsultavimas nėra būtinas kiekvienam atvirkštinės hipotekos kreditui, todėl tik tie skolintojai, kurie pasirenka tai padaryti. Tai gali reikšti, kad vyresnysis, dalyvaujantis atvirkštinėje hipotekoje, gali ne visiškai suprasti, ką ji patiria, nes patarėjas gali nesidalinti išsamia informacija.

Nesąžiningi skolintojai

Būsto ir urbanistikos (HUD) agentūra apskaičiavo, kad nesąžiningi skolintojai ir atvirkštinės hipotekos teikiančios organizacijos apgavo šimtus vyresnio amžiaus piliečių visoje šalyje. Naudodamiesi vartotojų nepakankamomis žiniomis ir supratimu apie atvirkštines hipotekas, šios nesąžiningos organizacijos gauna senjorams sutikimą pakeisti hipotekos sutartis su nesąžiningomis, neteisėtomis ir žalingomis sąlygomis. Pavyzdžiui, kai kurios atvirkštinės hipotekos aukos buvo apmokestintos iki 10 procentų savo paskolos sumos atvirkštinės hipotekos tarpininkui, kad susitiktų su jais, kai jie galėjo gauti nemokamą HUD hipotekinio skolintojo prašymą.