Turinys:
Skolintojai siūlo įvairias hipotekinių paskolų galimybes. Vienas iš variantų yra reguliuojamas palūkanų hipotekos kreditas, taip pat žinomas kaip ARM, o ne kaip fiksuota palūkanų norma. Kiekvienas ARM turi įvadinį laikotarpį, kai norma yra fiksuota, o tada - koregavimo laikotarpis, kai palūkanų norma reguliariai koreguojama priklausomai nuo paskolos.
Laiko rėmas
3/1 reguliuojamų palūkanų hipotekos turi du svarbius laiko tarpus. Pirma, trys rodo, kiek metų įvedama palūkanų norma. Antra, tai rodo, kaip dažnai palūkanų norma koreguojama po įvadinio laikotarpio pabaigos.Su 3/1 reguliuojamo palūkanų hipotekos palūkanų norma keičiasi kartą per metus po pirmųjų trejų metų.
funkcijos
3/1 reguliuojamos normos hipotekos ne visos turi tas pačias savybes. Reguliuojamos palūkanų hipotekos gali turėti daugybę ribų, kad būtų galima apriboti paskolos pakeitimus. Kai kurie ARM turi periodines keitimo ribas, kurios riboja sumą, kurią palūkanų norma gali pakeisti kiekvieną koregavimą. Pavyzdžiui, 1 proc. Periodinė viršutinė ribinė vertė 3/1 ARM reikštų, kad palūkanų norma po kiekvienų metų nepadidėtų arba sumažėtų daugiau kaip 1 proc. Gyvavimo trukmės ribos riboja sumą, kurią palūkanų norma gali keistis per visą hipotekos laikotarpį. Pavyzdžiui, 4 proc. Gyvenimo trukmės viršutinė riba 3/1 ARM, kuris prasidėjo 6 proc., Neleistų greičiui viršyti 10 proc. Arba mažiau nei 2 proc.
Funkcija
Kiekvienas 3/1 ARM yra susietas su indekso palūkanų norma, kuri naudojama apskaičiuoti naują palūkanų normą kiekviename numatytame pakeitime. Į bendrus indeksus įeina Londono tarpbankinės palūkanų normos (LIBOR) ir lėšų kainos indeksas. Prie palūkanų normos indekso pridedama marža, kuri yra banko nustatyta suma pagal jūsų kreditingumą. Pavyzdžiui, jei jūsų 3/1 ARM turi 3 proc. Maržą ir palūkanų normų indeksas yra 5,4 proc., Kai planuojama keisti palūkanų normą, naujoji norma būtų 8,4 proc.
Potencialus
ARM hipotekos privalumas taip pat yra trūkumas: jūsų palūkanų norma pasikeis be jums nereikės išimti naujos paskolos. Tai yra didelis privalumas, kai sumažėja palūkanų normos, nes jūsų hipotekos palūkanų norma sumažės, jei neturėsite mokėti hipotekos refinansavimo uždarymo išlaidų. Tačiau, jei padidės palūkanų normos, padidės jūsų paskolos palūkanų norma ir mėnesinis mokėjimas.
Įspėjimas
Saugokitės ARM hipotekos su mažomis įvadinėmis palūkanomis, nes palūkanų norma prisitaikys prie rinkos normos po įvadinio laikotarpio. Pasak Federalinio rezervo, kai kurie skolintojai siūlys sumanymo kursą, kuris yra mažesnis už maržos sumą ir palūkanų normų indeksą. Tačiau po įvadinio laikotarpio šis rodiklis gali gerokai pakilti, o tai yra tik treji metai su 3/1 ARM. Turite atidžiai apsvarstyti, kiek didesnių mokėjimų turės įtakos jūsų gebėjimui grąžinti paskolą, nes jei negalite atlikti mokėjimo, galite prarasti savo namus dėl rinkos apribojimo.