Kas yra asmeninė skola?

Skola yra pripažinta didelė problema Jungtinėse Amerikos Valstijose nuo 2011 m. - dauguma žmonių turi bent vieną kredito kortelę, o skolos problema tik pablogėja ekonominio nuosmukio laikotarpiu. Tačiau egzistuoja dviejų rūšių skolos. Tai yra asmeninė skola ir verslo skola. Kadangi įstatymai skiriasi nuo šių dviejų skolų rūšių rinkimo ir bankroto tikslais, yra ekonomiškai naudinga žinoti asmeninės skolos apibrėžimą.

Kreditinės kortelės yra patogios, tačiau jos taip pat yra pagrindinis skolos šaltinis.

Apibrėžimas

Asmeninė skola yra skola, už kurią jūs asmeniškai esate teisiškai atsakingas. Asmeninė skola gali apimti daugiau nei vieną šalį, pvz., Jei jūs ir jūsų sutuoktinis kartu su automobiliu paims paskolą, taigi šiuo atveju „asmeninis“ tikrai reiškia „ne verslą“. Asmeninė skola taip pat gali būti užtikrinta arba neužtikrinta. Užtikrinta skola yra skola, įgyta pateikiant tam tikrą užstatą. Neužtikrinta skola priklauso tik nuo jūsų pažadų mokėti. Asmeninė skola visada finansuoja vartojimą, o ne investicijas.

Didžiausi asmeninių skolų šaltiniai

Nors yra daug asmeninių skolų tipų, tik keli tipai sudaro didžiausią asmeninės skolos dalį. Pasak Paul Toscano iš CNBC, nuo 2009 m. Darbo užmokesčio avansai ir mažų įmonių paskolos (kai kurie žmonės sutinka būti asmeniškai atsakingi už verslą finansiškai) sudaro atitinkamai 40 mlrd. Dolerių ir 68 mlrd. Ūkio paskolos ateina prie 114,2 mlrd. Automobilių paskolos sudaro 313,8 mlrd. JAV dolerių, o IRS mokesčių skola sudaro 345 mlrd. Asmeninių skolų iš studentų paskolų suma yra 556 mlrd. Būsto nuosavybės vertybiniai popieriai sudaro 577,8 mlrd. JAV dolerių, o atnaujinamieji vartojimo kreditai (pvz., Kreditinės kortelės) sudaro 953,1 mlrd. Didžiausia asmeninių skolų suma iki šiol yra įtraukta į hipotekos kreditus. Asmeninės hipotekos sudaro 14,64 trilijonus dolerių - taip, trilijoną - asmeninės skolos.

Asmeninės skolos priežastys

Žmonės kartais patenka į asmeninę skolą dėl gyvenimo sąlygų, pavyzdžiui, darbo praradimo ar netikėtų medicininių sąskaitų. Darbo užmokesčio normos taip pat ne visuomet padengia pragyvenimo išlaidas, net jei darbuotojai dirba visą darbo dieną. Kai kurie žmonės gauna skolą, nes jiems trūksta organizacinių ir finansinių įgūdžių valdyti ir laikytis biudžeto. Žmonėms dažnai reikalingi daiktai, kol jie užsidirba pakankamai, kad sumokėtų už prekę. Švietimo išlaidos yra vienas pavyzdys. Galiausiai žmonės dažnai gauna asmeninę skolą, nes turi priverstą pirkti arba nesupranta tikrojo „noro“ ir „poreikio“ skirtumo.

Asmeninės skolos pasekmės

Įsigijus asmeninę skolą, disponuojamų pajamų suma sumažėja. Kartais, priklausomai nuo to, ar nesilaikysite kredito sutarčių sąlygų, jūsų kredito balas nukenčia. Dėl to kartais sunkiau gauti finansavimą ateityje. Asmeninė skola daugeliui žmonių taip pat sukelia didžiulį stresą, nes daugelis žmonių užvaldo kolekcijų agentūras. Galiausiai, asmeninė skola gali sumažinti tai, ką galite duoti savo paveldėtojams arba išgyvenusiam sutuoktiniui, priklausomai nuo to, ką jūs skolinate ir kokią valstybę jūs gyvenate.

Skolos panaikinimo būdai

Geriausias būdas pašalinti asmeninę skolą yra tiesiog sukurti realistišką biudžetą ir vykdyti išlaidų stebėjimą. Dauguma finansų ekspertų rekomenduoja pirmiausia išspręsti didžiausią palūkanų normą turinčią skolą, išmesti viską, ką galite dėl šios skolos, ir sumokėti bent minimalius mokėjimus. Tačiau jūs taip pat galite naudoti skolos konsolidavimą, refinansavimą, skolų derybas, skolų sureguliavimą ir bankroto procesą, kad gautumėte naują pradžią arba gautumėte skolą valdomam lygiui. Šie metodai atleidžia kai kurias savo skolas arba suteikia jums naujas palūkanų normas ir mėnesines mokėjimo sumas.