Turinys:
Indėliai yra svarbi bet kokio investavimo ir taupymo plano dalis. Nors per nuosmukį indėlių sąskaitos gali mokėti gerokai mažiau palūkanų dėl mažų palūkanų normų, banko indėliai suteikia indėlininkams saugumą, kurio negalima rasti kitur. Aktyviai valdant savo indėlių sąskaitas bus užtikrinta, kad žinosite, kaip šios taupymo priemonės veikia, o tai yra pirmas žingsnis siekiant jūsų finansinių tikslų.
Pagrindai
Pagrindinis indėlių tikslas yra taupyti pinigus saugioje sąskaitoje. Paprastai taupytojai ilgą laiką naudoja indėlių sąskaitas, nors bankai tam tikrą lėšų ribą (paprastai ne mažiau kaip 100 000 JAV dolerių) siūlo už trumpą terminą kaip savaitę. Priklausomai nuo savininko noro rizikuoti, indėlių sąskaitos gali būti tik portfelio dalis, didžioji viso taupymo plano dalis arba netgi vienintelė investicija. Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) primena mums, kad nė vienas indėlininkas niekada neprarado net vieno cento FDIC draudžiamų sąskaitų, o tai yra svarbus dėmesys konservatyviems investuotojams, norintiems saugią vietą, kurioje galima uždirbti pinigus, ir uždirbti nedideles palūkanų normas.
Tipai
Indėliai padeda taupytojams pasiekti finansinius tikslus, teikdami įvairias paskyros rūšis. Jei indėlių tikslas yra užtikrinti palūkanų kaupimą saugioje aplinkoje, galima rinktis daug galimybių. Indėlių arba kompaktinių diskų sertifikatai yra vienas iš populiariausių indėlių tipų. CD siūlo fiksuotą pinigų sumą už indėlininko nustatytą terminuotą įsipareigojimą. Didelis kompaktinių diskų piešinys yra lankstumas; CD terminai svyruoja nuo savaitės iki 10 metų ar ilgiau, paprastai mokėdami didžiausią grąžą už ilgiausią laiką. Nors CD paskyros savininkai gali atsiimti palūkanas, kai jos sukauptos, išėmimai iš pagrindinių sumų gali sukelti nuobaudas.
Priešingai, taupomoji sąskaita moka palūkanas, o taip pat leidžia savininkui per mėnesį sumokėti tam tikrą sumą be baudos. Taupomosios sąskaitos istoriškai sumokėjo mažesnes palūkanų normas nei kompaktiniai diskai, nors pastaraisiais metais tai pasikeitė dėl pinigų rinkos taupomųjų sąskaitų populiarumo. Pinigų rinkos moka bankams didesnes palūkanas už pinigus, kuriuos jie investuoja, todėl bankai gali pervesti didesnę palūkanų normą indėlių klientams.
Funkcija
Indėlių sąskaitos pasiekia savo tikslą, panaudodamos pinigų laiko vertę. Tai reiškia, kad susikaupus palūkanoms, ji yra „sudėtinga“, leidžianti jums uždirbti palūkanas. Iš esmės, jei turite 1000 JAV dolerių taupomąją sąskaitą, o paskyroje uždirbama 30 JAV dolerių palūkanų per mėnesį, kitą mėnesį bankas sumokės jums palūkanas už $ 1030 (su sąlyga, kad negrąžinsite).
Kita svarbi indėlių funkcija yra palūkanų normos konkurencingumas. Kadangi tiek daug bankų ir kitų finansų įstaigų siūlo indėlių sąskaitas, taupytojas yra labai konkurencingos aplinkos gavėjas. Tai reiškia, kad net ir esant mažoms palūkanų normoms, bankams visada reikės ir pageidauja indėlininkų, siūlydami klientams papildomų privalumų ir privilegijų.
Strategijos
Dėl grynų bankų indėlių galimybių, taupytojai gali planuoti tikslus, pagrįstus įvairiais terminais ir sąskaitų tipais. Pavyzdžiui, indėlininkas gali „pakelti“ 9 000 JAV dolerių užstatą, suskaidydamas sumą į tris 3000 JAV dolerių CD, kurių kiekvienas atsiskaito po dviejų mėnesių. Ši strategija atleidžia taupytoją nuo visos sumos susietos ilgesniam laikotarpiui, sukuriant lankstumą.
Daugelis indėlininkų taupymo ir CD naudoja kaip mėnesio pajamų priedą (arba, jei esate laimingas, kad turėtumėte didelius indėlius, visos mėnesinės pajamos). Šios palūkanų pajamos gali būti siunčiamos indėlininkui arba pervedamos į atsiskaitomąją sąskaitą.Turėkite omenyje, kad ši strategija sumažins jūsų ilgalaikių palūkanų sumą, kuri paprastai sukaupiama sumaišant.
Apsvarstymai
Istoriškai kompaktiniai diskai (įskaitant individualius išėjimo į pensiją sąskaitos kompaktinius diskus) sumokėjo daugiausia palūkanų, po to - taupomosios sąskaitos ir tada palūkanos. Pastaraisiais metais ši tvarka smarkiai pasikeitė, nes bankai nustatė, kad ypač kompaktiniai diskai bankams teikia palyginti nedideles pajamas. Vis labiau populiarėja didelio pelningumo patikrinimo sąskaitos, kuriose mokamos palūkanų normos, palyginti su taupomosiomis sąskaitomis. Apibendrinant, turėtumėte kreiptis į bankininką, kokias sąskaitas mokės geriausios palūkanų normos.
Kitas aspektas yra tai, kad indėlių sąskaitų pagrindinis tikslas mokėti palūkanas su sauga neužtikrina didelių grąžos normų, ypač palyginti su rizika susijusiomis investicijomis, tokiomis kaip atsargos. Pavyzdžiui, 2007 m. Prasidėjusio nuosmukio metu vyriausybė skolino bankams pigius pinigus; tai reiškė, kad bankams nereikėjo tiek daug indėlininkų, ir apskritai sumažėjo palūkanų normos. Nepamirškite atsižvelgti į saugumą ir lankstumą, kartu su palūkanų normomis, planuodami savo indėlių taupymo tikslus.