Skirtumas tarp nominalios ir efektyvios palūkanų normos

Nesvarbu, ar imate paskolą įsigyti naują automobilį, ar pirkdami kredito kortelę, skolintojai paprastai pataria jums nominali arba nurodyta, palūkanų norma, kurią mokėsite pagal likučius. Tačiau, grąžindami paskolą, paprastai mokėsite didesnę procentinę palūkanų normą, nei nurodyta nominaliąja palūkanų norma efektyvus tarifas. Skirtumas tarp šių dviejų yra apskaičiuotų laikotarpių, kuriais atsižvelgiama į faktinę palūkanų normą, rezultatas.

Sudėtingas yra pagrindinis skirtumas tarp tarifų

Sudėtiniai laikotarpiai nurodo, kiek kartų per metus skaičiuojamos palūkanos, ir pridėjus jūsų likutį. Pavyzdžiui, dauguma kredito kortelių bendrovių palūkanos kas mėnesį - tai reiškia, kad jie kiekvieną mėnesį padidina likusį likutį per vieną dvyliktąją metinės palūkanų normos. Kitaip tariant, jei jūsų kredito kortelė siūlo 12 procentų palūkanų normą, bet ji kas mėnesį susieja, jūsų balansas kas mėnesį padidės vienu procentu. 12 procentų norma yra nominali palūkanų norma, kuri suteikia jums mėnesinį nominalų 1 proc.

Efektyvios palūkanų normos ir kapitalizacija

Kai paskolos likutis kas mėnesį didėja, jūs mokate daugiau nei 12 procentų kiekvienais metais - tiksli suma yra faktinė palūkanų norma. Efektyviomis palūkanų normomis atsižvelgiama į sudėtinių laikotarpių skaičių ir į tai, kad palūkanos kapitalizuojamos po kiekvieno laikotarpio.

Kapitalizacija reiškia, kad palūkanos taikomos po kiekvieno laikotarpio padidinti skolos balansą susidomėjimas per kitą sudėtinį intervalą. Paprasčiau tariant, palūkanos yra mokamos už išankstinius palūkanų mokesčius, jei jų nepadengia kitas papildomas intervalas. Pavyzdžiui, jei balansas pirmojo mėnesio pabaigoje yra $ 1,000 ir mokate vieną procentą palūkanų, arba 10 JAV dolerių, likutis, naudojamas apskaičiuoti palūkanas antro mėnesio pabaigoje, yra 1010 USD. Šiame pavyzdyje skolintojas ima palūkanas už palūkanas, o efektyvios palūkanų normos atspindi tikrą palūkanų normą, kurią mokate metų pabaigoje.

Efektyvių palūkanų normų apskaičiavimas

Jei žinote, kokia yra nominalioji ar nurodyta palūkanų norma, galite išsiaiškinti, kokia yra jūsų efektyvi palūkanų norma:

Efektyvi palūkanų norma (EIR) = (1 + a / b) b - 1

a = nominalioji palūkanų norma, išreikšta dešimtainiu skaičiumi (t.y. įrašoma.10 už 10%)

b = sudėtinių laikotarpių skaičius per vienerius metus

Kredito kortelės pavyzdys

Norėdami iliustruoti, kaip tai veikia, tarkime, kad pervesite $ 10,000 balansą į naują kredito kortelę, kuri pirmaisiais metais siūlo 9 proc. Įvadinę palūkanų normą ir kas mėnesį padidėja. Efektyvi palūkanų norma apskaičiuojama taip:

EIR = (1 +.09 / 12) 12 - 1

= (1.0075)12 – 1

= 1.0938 – 1

= 0,938 arba 9,38%

Efektyvi palūkanų norma yra 0,38 proc. Didesnė už reklamuojamą nominaliąją palūkanų normą. Jei išlaikysite 10 000 JAV dolerių balansą ištisus metus, iš tikrųjų mokėsite 938 USD palūkanas - ne 900 JAV dolerių.