Kaip veikia hipotekos paskolos keitimas?

Paskolų pakeitimai, susiję su hipotekinėmis paskolomis, buvo greitas būdas skolininkams prašyti mažesnės palūkanų normos, nesilaikant visiško refinansavimo. Ne visos hipotekos bendrovės pasiūlė paskolų pakeitimus ir tuos, kurie juos pasiūlė už mokestį - ir paprastai tik skolininkams, kurie turėjo hipotekos, kurios dar nebuvo supakuotos ir parduodamos kitai bendrovei. Hipotekinių paskolų pakeitimai tapo daug dažnesni, nes skolintojai stengiasi rasti kūrybiškų būdų padėti kovojantiems namų savininkams išlaikyti savo namus, o ne patekti į rinkos uždarymą. Pakeitimai naudojami tik norint sumažinti palūkanų normą, tačiau naujesnė versija, kurią siūlo kai kurie skolintojai, gali keisti reguliuojamą palūkanų hipoteką į fiksuotą palūkanų normą. Skolintojai tai gali pasiūlyti kaip namų savininkų pasirinkimą, tačiau dažniau nei skolininkas prašo hipotekos paskolos pakeitimo, kai tampa akivaizdu, kad dabartinė paskola nėra valdoma.

Skolininkas prašo modifikacijos

Skolintojas laiko prašymą

Hipotekiniai skolintojai neprivalo automatiškai patvirtinti paskolos pakeitimo prašymo. Daugelis skolintojų turi griežtas gaires dėl to, kas gali būti patvirtintas modifikuoti ir kas negali, net jei namų savininkas patiria rinkos uždarymą. Atminkite, kad šios programos iš pradžių buvo skirtos padėti namų savininkams išvengti mokesčių, susijusių su refinansavimu už mažesnę palūkanų normą. Jie iš pradžių nebuvo suprojektuoti gelbėti namų savininkus, kurių mokėjimai nepatenkinti, ir didėjančios reguliuojamos palūkanų normos. Kiekvienas skolintojas nustato savo standartus, dėl kurių patvirtinti hipotekinių paskolų pakeitimai ir kokie prašymai yra atmesti.

Modifikacija yra patvirtinta arba atsisakyta

Paskolos bendrovei priėmus sprendimą, ar patvirtinti arba atmesti pakeitimo prašymą, skolininkas informuojamas apie sprendimą. Skolininkams, kurių prašymai yra atmesti, pasakoma, kodėl prašymas buvo atmestas, nes skolininkas nuosekliai nusikalstamas su hipotekos mokėjimais, arba skolintojas nebeturi paskolos ar kitos priežasties. Jei prašymas dėl pakeitimo yra patvirtintas, prašymas išsiunčiamas į paskolų aptarnavimo skyrių ir paskola keičiama. Dažniausiai modifikacija reiškia tiesiog sumažinant palūkanų normą nekeičiant paskolos amortizacijos, tačiau skirtingi skolintojai siūlo skirtingas modifikavimo programas. Pakeitimai gali užtrukti keletą mokėjimo laikotarpių, kol jie įsigalios, todėl svarbu, kad skolininkai ir toliau atliktų mokėjimus, kaip numatyta.