Kaip paaiškinti ARM hipotekos

Reguliuojamos palūkanų hipotekos yra sudėtingesnės už fiksuoto dydžio paskolas. ARM paskolos gali būti keičiamos per visą grąžinimo laikotarpį. Taigi jie laikomi rizikingesniais, nes jūsų mokėjimai didėja laikui bėgant.Nors maža pradinė palūkanų norma, kurią siūlo dauguma ARM, yra viliojanti, paklauskite savo skolintojo apie savo ARM funkcijas ir paklauskite savęs, ar jos tinkamos jūsų finansinei padėčiai.

ARM paskola turi mažas pradines palūkanų normas, tačiau palūkanų normos pasikeičia per time.credit: Comstock Images / Stockbyte / Getty Images

Pradiniai fiksuoto tarifo laikotarpiai

Vienas iš pagrindinių ARM privalumų yra jo pradinė, diskontuota palūkanų norma, kuri paprastai yra mažesnė už fiksuoto dydžio paskolą. Pradinė norma paprastai trunka tris, penkis, septynis ar dešimt metų; tai žinoma kaip įvadinis, teaser arba fiksuoto dydžio laikotarpis. Tačiau nesupainiokite laikinojo fiksuoto ARM tarifo su tradicinės fiksuotos palūkanų normos, kuri turi nustatytą, užrakintą palūkanų normą, kuri trunka visą paskolos galiojimo laiką.

ARM koregavimai ir pratimai

ARM norma koreguojama arba keičiasi, kai baigiasi pradinė norma. ARM taip pat gali nuolat reguliuoti. Pavyzdžiui, jei pradinis palūkanų normos laikotarpis trunka trejus metus per 30 metų ARM, jūsų tarifas nustatomas trejiems metams ir gali būti kasmet koreguojamas likusiam 27 metų laikotarpiui. Tai reiškia, kad jei paskola koreguojama kiekvienais metais po pirmojo koregavimo, mokėjimas bus pakeistas 28 kartus, kol paskola bus išmokėta.

Hibridiniai pavyzdžiai

ARM taip pat žinomi kaip hibridai dėl jų dviejų komponentų:

• pradinio fiksuoto tarifo laikotarpio
• metų skaičius tarp vėlesnių koregavimų.

Hibridai būna įvairių variantų, priklausomai nuo skolintojo. Pavyzdžiui, 5/1, 7/1 arba 10/1 hibridai koreguojami atitinkamai po 5, 7 ir 10 metų, o vėliau kiekvienais metais. Jūs netgi galite rasti hibridų su 2, 3 ir 5 metų koregavimo laikotarpiais. Pavyzdžiui, 7/2 hibridas pirmą kartą sureguliuoja 7 metų ženklą ir vėliau keičiasi kas dvejus metus.

Indeksai, maržos ir kepurės

Rinkos veikla ir skolintojai nustato jūsų ARM indeksą, kuris yra tik viena palūkanų normos dalis. Jūsų skolintojas gali pasiūlyti ARM su indeksu, nustatytu Londono tarpbankinės palūkanų normos arba LIBOR, arba lėšų indekso, vadinamo COFI, indeksu. Skolintojai taip pat gali nustatyti savo indeksus ARM.

Skolintojai prideda procentinę indekso dalį, vadinamą marža, kad susidarytų jūsų palūkanų norma. Skolos dydis priklauso nuo skolintojo, bet paprastai išlieka tas pats, kaip visą paskolos laikotarpį. Dažnai tai pagrįsta jūsų kredito balu. Indekso ir maržos suma lygi jūsų visiškai indeksuotas kursas.

Siekiant užtikrinti, kad jūsų mokėjimas neviršytų tam tikros sumos, skolintojai gali nustatyti koregavimų ribas. Periodinis koregavimo sluoksnis riboja, kaip aukštas arba žemas jūsų greitis gali praeiti po pradinio reguliavimo. Gyvavimo trukmės viršutinė riba apriboja sumą, kurią ji gali keisti per visą paskolos laikotarpį.

Klausimai užduoti

Pasak Vartotojų finansų apsaugos biuro, turėtumėte paprašyti savo skolintojo pateikti keletą klausimų, kad įsitikintumėte, jog ARM veikia, įskaitant, bet neapsiribojant:

• Kiek laiko trunka pradinė diskontuota kaina?
• Kokia norma bus taikoma po to, kai baigsis diskonto normų laikotarpis?
• Kaip dažnai pasikeis norma?
• Kas yra mano indeksas, marža ir dabartinė norma?
• Kokie yra tarifų ir mokėjimo apribojimai?