Turinys:
Kreditinės kortelės ir skola yra šiuolaikinio gyvenimo dalis. Tačiau kredito kortelės beveik visada turi didesnes palūkanų normas nei bet kuri kita skolos forma, kurią vartotojas gali patirti. Todėl supratimas apie kredito kortelės palūkanų normą ir tai, kas iš tikrųjų yra kortelės balandis, yra raktas į bet kokį patikimą pinigų valdymo planą.
Klaidingi
Paprastas nesusipratimas su kredito kortelėmis yra tas, kad metinė procentinė norma (MNP) yra faktinė palūkanos už sąskaitos likutį. Tai netiesa. Kredito kortelės metinis balansas yra tai, kas yra ar bus artimiausioje ateityje. Atsižvelgiant į stabilias sąlygas, metinis balanso indeksas geriausiai iš dalies atspindi faktinį metinį palūkanų normą (EAR), tačiau taip nėra. Nestabilios sąlygos gali lemti tai, kad balanso metinis balansas bus mažai panašus į tai, ką ERA turės iki finansinių metų pabaigos.
Apsvarstymai
Pagrindiniai EAR ir APR skirtumai yra dvejopi. Pirma, ERA nėra visuotinai pripažįstama kaip teisinis terminas ir, žinoma, nėra pripažinta valstybėse, kuriose yra beveik visos kredito kortelių bendrovės (pvz., „Delaware“). Antra, EAR neapima vienkartinių pakeitimų, pvz., Išankstinio mokėjimo arba vėlavimo mokesčių. Ji taip pat neapima ypatingų aplinkybių, pavyzdžiui, tokių, kurios gali sukelti jūsų palūkanų normos pasikeitimą, pvz., Pavėluotus mokėjimus, balanso pervedimus ar specialius pasiūlymus.
funkcijos
Kredito kortelių palūkanų normas daugiausia lemia Federalinio rezervo palūkanų norma, emitento prognozės dėl būsimos infliacijos ir emitento kliento kreditingumo vertinimas. Mažos palūkanų normos, stabili infliacija ir gera kredito istorija gali būti mažos kredito kortelės palūkanų normos. Pavyzdžiui, daugelis amerikiečių dešimtojo dešimtmečio pabaigoje naudojosi 9–12 proc., O tai atspindi laiko ekonomines sąlygas. Tie patys amerikiečiai dabar greičiausiai gauna nuo 15 iki 19 proc. Kredito kortelių, daugiausia dėl būsimų didesnių palūkanų normų ir didesnės infliacijos prognozių.
Įspėjimas
Kredito kortelių palūkanų normos ir minimalūs mokėjimai dažnai yra nepakankamai suprantami, ir tai, kad jų nesuprantama, gali lemti didelę ilgalaikę skolą. Pvz., Darant prielaidą, kad likusi pusiausvyra ir visos kitos sąlygos lieka tokios pačios, 12,99 proc. Metinė palūkanų norma per metus yra tokia pati kaip 13,79 proc. Matematika, dalyvaujanti nustatant šiuos skaičius, yra sudėtinga. Dėl to dažnai planuojama sumokėti kredito kortelių skolas reguliariomis įmokomis, nes didelio balanso atveju 1,5 proc. Skirtumas vis tiek gali pridėti iki šimtų dolerių per metus.
Privalumai
Kreditinės kortelės suteikia vartotojams paruoštą kredito šaltinį. Nepaisant palūkanų normų, kurios visuomet yra didesnės už bankų paskolas, tai gali būti naudinga priemonė asmenims ar šeimoms, norinčioms susitarti dėl trumpalaikių finansinių sunkumų. Tai ypač pasakytina apie Jungtines Valstijas, kur yra labai mažas asmeninių santaupų lygis.