Ilgalaikių indėlių apibrėžimas

Bankų sąskaitose yra daug pinigų formų, įskaitant tikrinimą ir taupymą, pinigų rinkos sąskaitas ir indėlių sertifikatus. Pirmieji trys yra labai skysti, o tai reiškia, kad yra keletas reikalavimų, kada pinigai gali būti atšaukti, CD turi tam tikrą terminą. Indėliai, kurių terminas ilgesnis nei vieneri metai, laikomi ilgalaikiais.

Indėliai, kurių terminas yra ilgesnis nei vieneri metai, laikomi ilgalaikiais

CD terminų ilgiai

Bankai klientams siūlo daug įvairių indėlių sertifikatų, kurie paprastai trunka nuo trijų mėnesių iki penkerių metų. CD laikotarpiu bankas moka indėlininkui nustatytą palūkanų normą, paprastai kas mėnesį arba kas ketvirtį. Termino pabaigoje (terminas), bankas grąžina kliento pagrindinę sumą arba perkelia jį į naują kompaktinį diską.

Kodėl klientams patinka ilgalaikiai indėliai

Norint gauti geresnę palūkanų normą, klientai renkasi ilgalaikius vienos ar daugiau metų indėlius. Apskritai, kuo ilgiau pinigai yra užrakinti, tuo geriau palūkanų norma, kurią bankas turi sumokėti už privilegiją laikyti šiuos pinigus. Kai palūkanų normos yra žemos, trumpalaikiai indėliai kartais nesiekia nieko, ypač kai atsižvelgiama į infliaciją. Taigi klientai, kuriems šiuo metu nereikia pinigų, gali susitarti užrakinti jį ilgą laiką mainais už geresnį pelningumą.

Kodėl bankai kaip ilgalaikiai indėliai

Indėliai yra banko pagrindinis finansavimo šaltinis. Jie skolina klientams indėlius hipotekos, kredito linijų ir kitų rūšių paskolų forma. Bankininkystės taisyklės nustato, kiek paskolų bankai gali turėti indėlių atžvilgiu. Bankai perka pinigus per skirtumą tarp to, ką jiems kainuoja mokėti indėlininkams, ir palūkanas, kurias jos gauna iš paskolų. Ilgalaikiai indėliai siūlo stabilų finansavimo šaltinį bankams, o pinigai trumpalaikiuose indėliuose ir sąskaitų tikrinimas yra pernelyg skysti, kad būtų galima remtis kaip skolinimo šaltiniu.

Trūkumai ilgalaikių indėlių

Klientai įvertina nuobaudas, jei jie atsiima pinigus iš kompaktinių diskų, prieš pasibaigiant terminui. Taigi ilgalaikiai indėliai suteikia klientams mažiau finansinio lankstumo. Be to, jei CD trukmė pakyla, užfiksuotas pinigų perkamoji galia yra ribojama. Taip pat trūksta ilgalaikių indėlių bankams. Jie turi mokėti didesnę palūkanų normą nei trumpalaikiams indėliams, o jei palūkanų normos krenta per laikotarpį, kai jie užstrigę, jie moka už rinkos kainą.

Ilgalaikių indėlių alternatyvos

Kai palūkanų normos yra mažos, o infliacijos riziką galima pastebėti, net ir ilgalaikiai indėliai negali užsitikrinti pakankamai palūkanų, kad jie būtų vertingi kliento. Šiuo atveju klientai gali apsvarstyti galimybę imtis papildomos rizikos mainais už geresnį pelną, pavyzdžiui, anuitetus, ilgalaikius iždo obligacijas ar dividendų mokėjimo akcijas. Bankai, kuriems reikalingi indėliai, kad galėtų skolinti, gali būti priversti didinti ilgalaikių indėlių palūkanų normas, kad jie išlaikytų savo klientus.