Kaip įvertinti hipotekos išankstinio patvirtinimo sumą

Iš anksto patvirtindamas skolintojas išnagrinėja jūsų finansinę informaciją, įskaitant jūsų pajamų įrodymus ir jūsų kredito ataskaitą, kad nustatytų, kiek jis bus pasirengęs skolinti. Norėdami įvertinti, kiek galite gauti, turėsite apskaičiuoti savo pajamas ir atsižvelgti į kiekvieną skolą, už kurią esate atsakingas, o ne tik su būstu. Skirtingai nuo išankstinio patvirtinimo, kuris remiasi pateiktais duomenimis, preapproval yra stiprus jūsų hipotekos dydžio rodiklis. Paprastai patvirtinimo laiškai galioja 60–90 dienų.

Faktorių nustatymas

Pagrindiniai veiksniai nustatant, kiek galite skolintis:

• Jūsų skolos ir pajamų santykis arba DTI
• Jūsų įmoka
• Jūsų kredito istorija
• Turto vertė

Jūsų skolos ir pajamų santykis yra vienintelis didžiausias veiksnys nustatant, ar jūsų preapproval prašymas bus patvirtintas ir kiek, atsižvelgiant į „Fair Isaac Corporation“ atliktą kredito rizikos valdytojų tyrimą Jungtinėse Valstijose ir Kanadoje. Aptariami du DTI koeficientai - priekinio ir santykinio santykio santykis.

Priekinis DTI santykis

„Front-end“ santykis matuoja, kiek procentų jūsų pajamų bus nukreipta į būsto išlaidas. Skolintojas paima Jūsų pajamų iš visų mokesčių šaltinius. Tada ji apskaičiuoja, kiek jūsų mėnesio būsto išlaidos bus numatytos, įskaitant hipotekos pagrindinę sumą ir palūkanas, turto mokesčius ir draudimą. Siūlomas skaičius yra 28 proc - skolintojai mėgsta matyti, kad jūsų būsto išlaidos yra mažesnės nei 28 proc. bendrosios mėnesinės pajamos, nors jos gali būti didesnės, jei likusi paraiškos dalis yra stipri.

„Back-end“ DTI santykis

Jūsų „back-end“ santykis prilygsta jūsų bendrosioms pajamoms ir įvertina jį prieš visas pasikartojančias skolas - ne tik savo hipoteką, bet ir visus automobilio mokėjimus, studentų paskolas, kredito kortelių skolas ir asmenines paskolas. Maksimalūs skolintojai paprastai sutinka, kad čia yra 43 proc. Jei kai kurios paskolos būna per kelis mėnesius nuo to laiko, kai bus sumokėta, čia galite gauti daugiau žlugimo kambario.

PITI santykis

Taip pat turėsite apskaičiuoti savo PITI. Tai išnagrinėja jūsų pagrindinę sumą, palūkanas, turto mokesčius ir draudimą kaip procentą nuo jūsų pajamų. Čia standartas yra 29 proc. - jums bus sunku patvirtinti paskolą, jei jūsų yra didesnė, ypač jei ji viršija 32 proc.

Išankstinis mokėjimas ir LTV santykis

Jei jūsų santykiai nėra visiškai atitikti standartus, vis tiek galėsite laimėti hipotekos patvirtinimą, jei esate pasiruošę atlikti didelę įmoką. Kuo daugiau jūs nuleidžiate, tuo daugiau odos turite žaidime ir kuo daugiau turite prarasti, jei numatote. Tai ypač aktualu, jei galite sau leisti mokėti 20 proc. Ar daugiau namų kainos. Pradinė įmoka yra išreikšta paskolos ir vertės santykiu, tuo didesnė LTV, tuo didesnė rizika. Jei esate pasirengę sumokėti $ 20,000 už $ 100,000 namus, jūsų LTV yra 80 proc. - labai geras skaičius. Tą pačią sumą 400 000 JAV dolerių namuose paliks 95 proc. LTV, o jūs įtrauktumėte į didesnės rizikos fondą, kuris sumažintų galimybę laimėti preapproval.

Mėginio skaičiavimas

Pasakykite, kad jūs padarote $ 5000 per mėnesį ir 750 dolerių mokate mėnesines išlaidas, nesusijusias su būstu. Jūsų maksimalios mėnesinės būsto išlaidos daugeliui skolintojų būtų 1400 JAV dolerių - arba 28 proc. Tačiau jūsų DTI santykis apimtų kitas jūsų skolas. 43 proc., Tai būtų $ 5,000 (0,43) -750 - tai šiuo atveju suteikia jums tą patį $ 1400 skaičių. Jūsų 29% PITI būtų $ 1,450 ($ 5,000 x 0.29).

Kaip tikėtina, kad jums gali būti preapproved hipotekos, kad reikės maždaug $ 1400 per mėnesį, kai mokesčiai ir draudimas buvo atsižvelgta, darant prielaidą, kad jūsų kredito balas ir LTV santykis patenkintas skolintojas.