Turinys:
Išėjimas į pensiją daugeliui gali būti sudėtingas gyvenimo laikotarpis, ypač kai pajamos mažėja ir taupymas pradeda mažėti. Kai kurie žmonės sukaupia daug turto įvairiose likvidžiose investicijose, kiti turi didžiausią savo grynosios vertės dalį, susijusią su ilgalaikiu turtu, ypač nekilnojamuoju turtu. „Home Equity Conversion Mortgage“ yra „HECM“, leidžiantis senjorams naudotis nuosavybe savo namuose, padedant sumažinti pragyvenimo išlaidų naštą.
Apribojimai
Kad galėtumėte gauti HECM, turite atitikti Federalinės būsto administracijos nustatytus kriterijus. Kaip paskolos gavėjas, jūs turite būti bent 62 metų amžiaus, užimti savo namus kaip pagrindinę gyvenamąją vietą ir turėti tik nedidelį hipoteką arba savo namus laikyti tiesiogiai. Jūs negalite būti nusikalstamas dėl skolos federalinei vyriausybei ir turite dalyvauti HECM informacinėje sesijoje.
Formatas
Mokėjimo gavimas iš HECM gali būti suskirstytas į vieną iš penkių formatų. Nuosavybės mokėjimai yra lygūs mėnesiniai mokėjimai, kurie tęsiami tol, kol namuose nebėra pagrindinė paskolos gavėjo gyvenamoji vieta, pavyzdžiui, mirties ar pardavimo namuose atveju. Termininiai mokėjimai yra lygūs mėnesiniai mokėjimai už nustatytą mėnesių skaičių. Gali būti atidaryta kredito linija, trečioji galimybė, leidžianti laisvai naudotis lėšomis iki nustatyto kredito limito. Paskutinės dvi parinktys - tai tiesiog terminų arba nuosavybės išmokų su kredito linija derinys. Paskolos likučio grąžinimas atliekamas, kai namas parduodamas, nebeveikia kaip pagrindinė gyvenamoji vieta arba mirties atveju.
Išlaidos
Yra penki atskiri mokesčiai, susiję su HECM atidarymu. Visa tai skolininkas gali finansuoti per hipotekos pajamas. Skolintojo surinktas rinkliavos mokestis skiriasi priklausomai nuo namų vertės, bet negali viršyti 6000 JAV dolerių. Uždarymo išlaidos taip pat gali susikaupti, įskaitant turto vertinimo ir tikrinimo mokesčius, pavadinimų paiešką ir draudimą, hipotekos mokesčius ir mokesčius už kredito patikrinimą. FHA ima mokestį už hipotekos užtikrinimą, lygų 2 procentams nuo namų kainos iki 1,25 proc. Hipotekos balanso, mokamo kasmet per visą hipotekos laikotarpį. Skolintojai taip pat imsis mėnesinį paskolos aptarnavimo mokestį, kurio dydis neviršija 35 JAV dolerių per mėnesį. Galiausiai, svarbiausia, paskola susikaupia palūkanomis pagal paskolai nustatytas sąlygas.
Apsvarstymai
Priimdami sprendimą, ar HECM jums tinka, būtinai atidžiai apsvarstykite savo aplinkybes, ypač dabartinį amžių, kiek laiko tikitės gyventi dabartinėje gyvenamojoje vietoje, kaip mokėsite paskolą, kai ji tampa mokėtina, kitos finansavimo alternatyvos jums, ir ar didelės šios hipotekos išlaidos yra didesnės už naudą, gautą gaunant paskolas.