Kas yra hipotekos draudimo įmoka?

Federalinė būsto administracija nesudaro paskolų arba jų neparduoda, pavyzdžiui, „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“. Vietoj to, FHA draudžia hipotekas, o tai reiškia, kad FHA grąžina banko nuostolius, jei jūsų paskola bus negrąžinta - kaip auto draudikas sumoka jūsų reikalavimą susidūrimo metu. Žinoma, pinigai turi ateiti iš kažkur. Norėdamas finansuoti savo galimus nuostolius, FHA prašo skolininkų mokėti dviejų rūšių hipotekos draudimo įmokas: išankstinė MIP įtraukta į paskolą uždarymo ir mėnesio MIP, mokama kartu su mėnesiniu hipotekos mokėjimu.

MIP yra hipotekos draudimas, susijęs su FHA apdraustomis paskolomis. Kreditas: doockie / iStock / Getty Images

Numatytasis draudimas nuo skolininko

Skirtingai nuo įprastinių hipotekų, FHA apdraustos paskolos reikalauja tik 3,5 proc. Dėl to FHA paskolos tampa rizikinga. Jei namų kainos netgi šiek tiek sumažės, pardavimo pajamos gali būti nepakankamos, kad padengtų paskolos išlaidas, jei bankas turi uždrausti. Kad padengtų nuostolius, FHA renka MIP iš kiekvieno skolininko ir sumoka juos į grynųjų pinigų puodą, vadinamą Tarpusavio hipotekos draudimo fondu. FHA naudoja MMI fondą, kad padengtų skolintojo nuostolius, jei nesumokėsite savo paskolos. Be šių pinigų FHA negalėtų apdrausti paskolų su tokiais mažais mokėjimais.

Kiekvienas moka

MIP yra privaloma visoms FHA paskoloms, neatsižvelgiant į tai, kokią sumą skolininkas nustato. Tačiau paskolos gavėjai, turintys didesnius mokėjimus, sumoka MIP už trumpesnį laikotarpį. Taigi, jei sumažinsite mažiau nei 10 procentų, nes dauguma FHA skolininkų, turite mokėti MIP už visą paskolos tarnavimo laiką. Jei sumažinsite 10 proc. Ar daugiau, mokate MIP už 11 metų arba iki paskolos termino pabaigos, priklausomai nuo to, kas įvyksta anksčiau.

Pradinė MIP mokama uždarymo metu

Visi FHA skolininkai sumokėjo išankstinį MIP arba UFMIP. Šis tarifas yra 1,75 proc. Paskolos sumos, neatsižvelgiant į paskolos terminą ar įmokos dydį. Taigi, jei skolinate 200 000 dolerių, jūsų išankstinė MIP būtų 3500 JAV dolerių, neatsižvelgiant į tai, ar turite 15 ar 30 metų paskolą. FHA automatiškai prideda mokėjimą prie jūsų paskolos balanso uždarymo metu - jums nereikia mokėti pinigų. UFMIP yra vienkartinis mokestis. Kai ją sumokėsite, jums nebus prašoma šių pinigų.

MIP mokama kas mėnesį

Metinė MIP yra sudėtingesnė, nes normos skiriasi priklausomai nuo jūsų hipotekos termino ir įmokos dydžio. Be to, FHA keičiasi metines MIP normas santykiniu dažnumu, taigi 2010 m. Gauta paskola bus skirtinga nei 2015 m. Paskelbimo metu 30 metų trukmės paskola su minimaliu 3,5 proc. Įmokų metiniu mokėjimu yra 0,85 proc. Paskolos sumos. Skolininkams, turintiems 15 metų hipotekas, palūkanų normos svyruoja nuo 0,45 iki 0,95 proc. Nepaisant to, kad tai vadinama metine MIP, jūs iš tikrųjų mokate įmoką 12 lygių įmokų, įtrauktų į mėnesinį hipotekos mokėjimą.

MIP panaikinimas dėl senesnių paskolų

Jei jūsų paskola uždaryta iki 2013 m. Birželio 3 d., FHA automatiškai panaikina MIP, kai jūsų paskolos ir vertės santykis arba LTV siekia 78 proc. Jūsų LTV yra suma, kurią palikote sumokėti už savo paskolą, padalytą iš paskutinio žinomo jūsų namų turto vertinimo - tai paprastai bus pirkimo kaina. Taigi, jei pasiskolinote $ 200,000, norėdami įsigyti $ 210,000 namų, jūsų LTV yra 95 proc. Kai sumokėsite paskolą iki $ 163,000, jūsų LTV sumažės iki 78 proc., O MIP nukrenta. Kai kurių 30 metų paskolų atveju MIP turi būti sumokėta ne mažiau kaip 60 mėnesių, kol FHA atšaukia mokėjimą. Paskoloms, uždarytoms po 2013 m. Birželio 3 d., Nėra galimybės atšaukti MIK, išskyrus visiškai atsiimant paskolos likutį.