Mažiau išlaidų ir daugiau taupymo idėja prieštarauja „greito pasitenkinimo“, kuris labai giliai įsitraukė į mūsų kultūrą. Tačiau šiandien sunkių sprendimų priėmimas užtikrina stabilesnę finansinę ateitį. „Kalbant apie santaupas, rekomenduojame trijų pakopų metodą“, - sako Elliottas Orsilas, frachtuotas finansų analitikas ir „Season Investments“ įkūrėjas. Pirma, nustatykite biudžetą ir analizuokite savo išlaidas. Toliau sukurkite pinigų rezervą, kuris padengs nuo trijų iki šešių mėnesių išlaidų. Galiausiai, investuokite į savo ateitį. „Tikslas turėtų būti išgelbėti 10-20 procentų pajamų.“
Taupomoji sąskaita: kas tai?
Taupomoji sąskaita yra viena iš paprasčiausių taupymo galimybių. Tai iš esmės yra vieta, kurioje galite išlaikyti savo pinigus su labai maža grąža, kol nenorite jo naudoti. Daugelis taupomųjų sąskaitų leidžia išimti lėšas, nors kiekvienas bankas turi savo protokolą dėl to, kiek ir kiek dažnai galite atsisakyti. Dauguma bankų ir kredito unijų suteikia galimybę atidaryti taupomąją sąskaitą, nors kai kurie reikalauja mažo minimalaus dienos balanso. Taip pat galite pasirinkti didelio pelningumo taupomąją sąskaitą, kuri užsidirba daugiau palūkanų už tai, kad išlaikytumėte didesnę minimalią balansą.
Taupomoji sąskaita: kas tai yra?
Taupomosios sąskaitos yra galimybė visiems. Kadangi yra labai maža rizika, tai yra saugi parinktis, kuriai reikia mažai ar be jokios finansinės išminties. Taupomosios sąskaitos nėra skirtos žmonėms, norintiems daug investuoti iš savo investicijų, nes jie paprastai uždirba labai mažai palūkanų.
Kompaktiniai diskai: kas jie yra?
CD arba indėlių sertifikatas yra trumpalaikis taupymo produktas, kurį siūlo daugelis bankų ir kredito unijų. Tai panaši į taupomąją sąskaitą ta prasme, kad tai maža rizika. Tačiau, skirtingai nei taupomosios sąskaitos, jūs negalite pasitraukti iš savo kompaktinio disko, kai jis brandinamas, be jokios baudos. Mainais už tai, kad nepaliesite pinigų, uždirbsite šiek tiek didesnę, fiksuotą palūkanų normą už savo pagrindinę sumą, nei iš įprastos taupomosios sąskaitos. Vis dėlto kompaktiniai diskai nesuteikia tokios didelės grąžos kaip agresyvesni taupymo produktai. Paprastai kompaktinių diskų terminas yra nuo trijų mėnesių iki penkerių metų ir reikalauja mažiausiai 500 JAV dolerių. Palūkanos, kurias sukaupėte savo kompaktiniame diske, yra apmokestinamos tais metais, kai uždirbate palūkanas.
CD: Kas jie yra?
Kompaktiniai diskai yra taupymo galimybė žmonėms, kurie žino, kad jiems nereikės pinigų, kol jie bus brandinami. Jie taip pat idealiai tinka tiems, kurie nori investuoti trumpalaikėmis, o ne ilgalaikes investicijas. Kadangi jie gauna didesnę palūkanų grąžą nei standartinė taupymo sąskaita, tačiau jie vis dar yra mažos rizikos, kompaktinius diskus pirmenybę teikia tie, kurie kitaip gali palikti savo pinigus taupomojoje sąskaitoje.
Taupymo obligacijos: kas tai yra?
Taupymo obligacijas išleidžia JAV vyriausybė. Kaip ir kompaktiniai diskai, jie yra mažos rizikos investicinis variantas su fiksuotomis palūkanomis ir nustatoma termino data. Tačiau, skirtingai nei kompaktiniai diskai, šios išpirkimo datos paprastai nustatomos daug ilgiau ateityje - paprastai 30 metų su 10 metų neprivalomu pratęsimo laikotarpiu. Taupomosioms obligacijoms netaikomi vietiniai ar valstybiniai mokesčiai. Federaliniai mokesčiai gali būti atidėti, kol jūsų kompaktinis diskas pasieks savo terminą.
Taupymo obligacijos: kas tai yra?
Dėl fiksuotų palūkanų normų taupymo obligacijos idealiai tinka investuotojams, norintiems numatyti taupymo galimybę. Faktas, kad vyriausybė juos palaiko, daro jas praktiškai nerizikingas, o tai taip pat patraukli kai kuriems. Nors nepastovus investavimo variantas, taupymo obligacijų grąža paprastai yra maža, palyginti su agresyvesniais planais. Jei norite didesnės grąžos, taupymo obligacijos tikriausiai ne jums.
401k: kas tai?
401k yra darbdavių remiamas pensijų investavimo būdas, finansuojamas iš mokesčių atidėtų pinigų. Prieš imant mokesčius iš jūsų darbo užmokesčio, lėšos paimamos ir tiesiogiai deponuojamos į 401k. Tai nereiškia, kad jis bus atšauktas, kol pasieksite pensinį amžių. Jei anksčiau pasitrauksite, jums bus apmokestinamos ir galbūt nubaustos. Kai kurie darbdaviai prilygins jūsų 401k įmokas iki tam tikro procentinio dydžio, iš esmės padvigubindami investuotą sumą.
401k: Kas tai yra?
401k yra pageidaujamas taupymo metodas darbuotojams, kurių įmonės suteikia jiems galimybę. „Jei kas nors pasisekė dirbti kompanijoje, kuri atitinka 401k įmokas, jie turėtų maksimaliai išnaudoti kompanijos rungtynes“, - sako Orsillo. Pvz., Jei jūsų darbdavys pateikia visą atitikimą iki 5% jūsų bendrosios darbo užmokesčio, turėtumėte prisidėti iki 5%. Tai padvigubina jūsų investicijas.
Susijęs: Elliott Orsillo; CFA ir „Season Investments“ įkūrėjas; Kolorado Springsas, Koloradas
Tradicinė IRA: kas tai?
Tradicinė „Individuali pensijų sąskaita“ (IRA) - tai sąskaita, kurioje mokate iš anksto apmokestintas pajamas (iki tam tikros sumos, kasmet). Skirtingai nuo standartinės taupomosios sąskaitos, IRA paprastai yra agresyvesnė, kai kalbama apie savo investicijų grąžą. Jį ketinama išimti tik tada, kai pasieksite pensinį amžių ir mokėsite savo investicijų pelną tik tada, kai pradėsite išeiti iš darbo.
Tradicinė IRA: kas tai yra?
Priklausomai nuo mokesčių deklaravimo statuso ir kitų veiksnių, įnašai į tradicinę IRA gali būti atskaitomi. Šie mokesčių atskaitymai gali jus nukreipti į mažesnį mokesčių tarifą, taip sumažindami mokesčių mokestinę naštą. Dėl šios priežasties tradicinės IRA idealiai tinka dideliems darbuotojams. „Apskritai, mums patinka IRA geriau nei 401k, nes jie siūlo daugiau lankstumo su mažesniais mokesčiais“, - sako Orsillo.
Susijęs: Elliott Orsillo; CFA ir „Season Investments“ įkūrėjas; Kolorado Springsas, Koloradas
Roth IRA: kas tai?
Jūs prisidedate prie „Roth IRA“ taip pat, kaip ir tradicinė IRA. Didžiausias skirtumas tarp šių dviejų yra tas, kad, priešingai nei tradicinė IRA, jūs jau mokate pinigus į Roth IRA. Todėl jūs neturite mokėti mokesčių už savo „Roth IRA“, kai pradėsite išeiti iš sąskaitos išėjus į pensiją. Į Roth IRA įnašai nėra apmokestinami, nes jie skirti tradicinei IRA.
Roth IRA: Kas tai yra?
„Roth IRA yra fantastiški įrankiai jauniems žmonėms, nes jie leidžia augti ir atimti iš mokesčių“, - sako Neal Frankle, sertifikuotas finansinis planuotojas ir „Wealth Pilgrim“ ir „MCMHA.org“ įkūrėjas. „Be to, kadangi jaunesni žmonės gali neužsidirbti tiek daug, jų mokesčių klasė yra maža.“ Mažesnes pajamas gaunantys asmenys gauna daugiau naudos iš „Roth IRA“, nes jie jau gali mokėti mažą ribinį mokesčio tarifą ir ateityje nebus apmokestinami jų IRA pinigais.
Susijęs: Neal Frankle, CFA ir „Wealth Pilgrim“ bei MCMHA.org įkūrėjas;