Namų nuosavybės paskolų „Do's and Don'ts“

Namų savininkai, kuriems reikia pinigų, kad galėtų mokėti mokslą už vaiko kolegijos išsilavinimą, arba finansuoti didelį rekonstrukciją, gali būti linkę pažvelgti į savo namus kaip „piggy“ banką. Namų nuosavybės paskolos, kurios skolinasi prieš namų vertę, yra vienas iš būdų, kaip sugalvoti pinigus. Hipotekos ir refinansavimo ekspertai patinka, nes jie dažnai yra pusiau brangesni už didesnes skolos formas, pvz., Kredito korteles, ir todėl, kad vartotojai dažnai naudoja turtą, į kurį jie jau įnešė didelių lėšų. Namų nuosavybės paskolos ne visuomet yra geriausias variantas ir gali būti brangios, jei tvarkomos neteisingai.

kreditas: Hemera Technologies / PhotoObjects.net / Getty Images

Namų nuosavybės paskolos paprastai viršija 80 proc. Jūsų namų vertės.

Beth Davies, asmeninis finansų rašytojas

Ar: tyrinėkite išlaidų taupymo priemones

Išimdami paskolą namuose, jums reikia stebėti paslėptus mokesčius, pvz., Uždarymo išlaidas. Dažnai galite gauti šiek tiek didesnę paskolos palūkanų normą ir nereikia mokėti uždarymo išlaidų, - sako Barry Habib, vyriausiasis finansų departamento strateginis pareigūnas. Atsižvelgiant į paskolos dydį ir įperkamų mokėjimų įperkamumą, aukščiau palūkanų norma gali būti geresnis sandoris nei mokėti uždarymo išlaidas. Kai kurie skolintojai taip pat gali pasiūlyti nuolaidas norėdami užsiregistruoti automatiniams debeto mokėjimams ar kitoms sąskaitoms banke.

Ar: stebėkite sumas

Paskolos paprastai yra apribotos iki 80 proc. Jūsų namų vertės, atėmus hipotekos skolą. Pavyzdžiui, 200 000 JAV dolerių vertės namams, turinčiam hipoteką už $ 140,000, didžiausia banko siūloma paskola būtų 20 000 JAV dolerių. Per mažai likusios nuosavybės likusios lėšos gali užkirsti kelią jums refinansuoti ar apsunkinti sau leisti parduoti. Be to, ji gali palikti pernelyg ilgus skolininkus, kurių padėtis yra artimesnė nei jų namai yra vertingi, jei ekonomika pasikeis blogiau arba pasikeis jų finansinė padėtis.

Negalima: pamiršti apie refinansavimą kaip kitą variantą

Kai hipotekos palūkanų normos yra mažos, namų savininkai dažnai geriau refinansuoja savo hipotekas, kad gautų mažesnį tarifą, gerindami jų pinigų srautus šiame procese, sako Malcolm Hollensteiner, „TD Bank“ mažmeninės skolinimo pardavimų ir produktų direktorius. 2013 m. Gegužės mėn. Viduryje 30 metų hipotekos vidurkis buvo 3,76 proc., Palyginti su 6,19 proc. Kompromisas: refinansavimas gali pailginti grąžinimo grafiką ir užkirsti kelią nuosavo kapitalo kaupimui. Tačiau aplinkoje, kurioje didėja palūkanų normos, nuosavo kapitalo paskolos tampa patrauklesnės, nes leidžia namų savininkams išlaikyti žemą hipotekos normą, tuo pačiu pasiskolindamos, ko reikia.

Negalima: skaičiuoti HELOC

„Habib“ teigia, kad geresnis pasirinkimas, jei reikia pasiskolinti, gali būti namų nuosavybės kredito linija. 2013 m. Gegužės viduryje „$ 30,000 HELOC“ vidurkis buvo 5 proc., Palyginti su 6,19 proc. HELOCs veikia kaip kreditinė kortelė, o tik skolininkų palūkanos už išimtas lėšas, kurios nėra greitai grąžintos. Tuo tarpu namų nuosavybės paskolos turi nustatytą grąžinimo grafiką per kelerius metus. HELOCs nėra tobula, nors bankai buvo žinomi, kad juos supjaustytų, jei jie paliekami nenaudojami, ir jų kintamos normos gali greitai pakilti.

Galbūt: apveskite paskolas į refinansavimą

Paskolos gavėjai, turintys aukštesnės kainos paskolą namuose, dažnai refinansuoja juos į savo naują hipoteką, sako Debra Goodrich, „Sterling Bank“ būsto paskolų viceprezidentas. Tai gali lemti didesnes uždarymo išlaidas, nes paskola yra didesnė, tačiau tikėtina, kad mokėjimai sumažės, jei norma bus mažesnė.

Apsvarstykite: Atskaitos

Vidaus pajamų tarnyba skaičiuoja palūkanas, mokamas už būsto paskolą, kaip kvalifikuotą link hipotekos palūkanų atskaitymo, bet su keliomis eilutėmis. Tik dalis skolos atitinka tik 100 000 - 50 000 JAV dolerių mažesnes sumas, jei jos yra susituokusios atskirai, arba suma, atitinkanti tikrosios rinkos vertę, atėmus neapmokėtą hipotekos skolą. Be to, tik tą mokesčių mokėtoją, kuris nurodo savo atskaitymus, gali reikalauti šios naudos.