Turinys:
Pagrindinis skirtumas tarp palūkanų normos ir metinės procentinės normos arba metinio balanso yra tas, kad balandis apima visas paskolos finansavimo išlaidas. Lyginant paskolų balanso normą, paprastai yra geriausias būdas įvertinti alternatyvas, todėl bankai, skelbdami paskolą, privalo atskleisti APR.
Palūkanų normos pagrindai
Paskolos palūkanų norma yra suma, kurią mokate palūkanomis už pagrindinį balansą, išreikštas kasmet. Pavyzdžiui, hipotekos procentas 4,5 proc. Reiškia, kad mokate 4,5 proc. Palūkanų už savo hipotekos balansą. Kai sumokėsite paskolą, palūkanų suma mažėja, nes mažesnio pagrindinio balanso procentinė dalis, žinoma, yra mažesnė nei prieš mėnesį.
Apskaičiuoti MNP
Kadangi APR reiškia „metinę procentinę normą“, kai kurie skolininkai sumaišomi ir prisiima metinį balanso dydį, o palūkanų norma nėra. Faktiškai, MNP tik nurodo visus finansavimo mokesčius už paskolą, išreikštus kasmet. APR atsižvelgia į išankstines uždarymo išlaidas arba paskolos mokesčius, kuriuos mokate, kad gautumėte lėšas. Pavyzdžiui, būsto paskola gali mokėti nuo $ 2000 iki $ 5000 arba net daugiau, priklausomai nuo jūsų turto vertės.
Įtraukdami finansinius mokesčius į nuolatines palūkanų sąnaudas, gausite tikresnį finansavimo išlaidų vaizdą. Jei dvi vienodos sumos paskolos turi tokią pačią palūkanų normą, mažesnis išankstinis mokestis būtų mažesnis. Išskyrus tuos atvejus, kai nesumokėsite papildomų išlaidų, kad gautumėte paskolą, APR visada yra didesnė už palūkanų normą, pasak Vartotojų finansų apsaugos biuro. Palyginus dviejų kreditorių pateiktus APR pasiūlymus, žinote, kuris iš jų turi geriausią vertę per visą paskolos laikotarpį.
Suprasti tikrąjį balandį
Daugeliu atvejų mažiausias APR reiškia, kad esate geriausias paskolos gavėjo vertė. Tačiau skolinimo medis nurodo, kad turite atsižvelgti į faktinį paskolos gyvenimą, o ne tik į grąžinimo laikotarpį. Penkerių metų trukmės automobilių paskolos atveju 4,7 proc. Balandis yra geresnis nei 4,9 proc. Balandis, darant prielaidą, kad paskola bus išmokėta per penkerius metus. Tačiau, jei paskolos gavėjas grąžina paskolą per vienerius ar dvejus metus, „realus“ balansas priklauso nuo trumpesnio grąžinimo laikotarpio. Jei 4,7 proc. Paskola turi gerokai didesnę išankstinio finansavimo kainą nei paskola su 4,9 proc. Balanso procentine dalimi, tai uždarymo kaina sveria kur kas daugiau nei per penkerius metus. Gali būti, kad „realus“ balandis yra didesnis už 4,7 proc. Jei neketinate laikyti paskolos už visą grąžinimo laikotarpį, suteikite didesnį svorį išankstiniams mokesčiams, palyginti su paskolos palūkanų normomis.